到银行办业务 小心“飞单”

　　什么是“飞单”？

　　是指个别人与外界勾结，私自销售非银行自主发行的理财产品、非本行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，这些产品风险高，有的甚至涉嫌非法集资

　　新闻回放：去年6月，长春市民于女士通过业务员，购买了200万元的保本理财产品。但今年1月，发现账户只剩下几万元。经银行调查，当事业务员为于女士办理了非银行的理财产品，200万元被购买了另一种高风险的产品，事发后当事业务员已被警方控制。

　　在银行大厅办的业务，银行的人帮忙办的，钱咋就没了呢？于女士不能接受这样的结果。几个月来，新文化报接到多位市民打电话，反映在银行办理业务时遭遇“狸猫换太子”，使个人财产遭受损失。

　　那么，理财经理在银行是什么角色？为啥会冒险变更客户需求，导致客户蒙受损失呢？做过银行理财经理的人说了几个行业秘密。

　　案例

　　理财产品莫名变保单

　　刘先生60多岁了，此前买过几次理财产品，但4年前，还是被理财经理骗了。

　　2010年8月份，他到长春大街一家银行购买5年期10万元理财产品，“有个理财经理，推荐另一种理财产品，说期限也是5年，利率更高一些，到期后的利息是2万多元，5年后返本付息。”刘先生以为是银行推出的另一种理财产品，那10万元钱通过自动转存方式每年转存2万，当时他没有细看单据，签字后把单据装入袋里，拿回家放在一边。

　　去年年末，产品快到期了，他拿出单据一看傻了眼，明明是理财产品单据，咋是保单呢？他赶紧来到银行，可当年的理财经理早辞职了，当年买的不是银行理财产品，而是20年期的保险理财产品，“如果想现在支取，没有利息不说，连本金都拿不回来，可是如果等保单到期，我都80多岁了，还能做什么啊？”

　　刘先生反思说，当时有些疏忽，没细看单据，也是太相信银行了，现在有苦说不出，连打官司都打不赢，只能认吃亏。

　　同样是去年年底，苏女士因生病，想取出2010年的存款时才知道，存款变成保单，是一种保险公司的理财产品，需要连续存五年，想提前支取，不但没有利息，连本金也不能全部取出。

　　理财产品变基金 本钱都拿不回来

　　“相比保单，我的理财产品变基金了，现在本钱都拿不回来了，损失更大。”曹女士说，2013年6月，她到一家银行存款，业务员热情地帮她叫号、拿单据，听说要存款，业务员推荐了一款理财产品，“当时说得特别好，这种产品能保障本金，还有比存款高的收益率，期满后，本息可以自动存入账户里。”曹女士一想，就在一些单据上签了字。

　　去年6月，按照当时说的情况，钱到期了，可到银行一查，账户里根本没钱，这时银行才告诉她，当初买的不是银行的理财产品，而是买的一只基金，现在基金公司投资赔了，客户的钱要等一等，“当初业务员并没有和我说买的是基金啊，每次去银行，他们就说和基金公司联系，始终也没给答复。”

　　银行

　　理财经理是普通一线员工

　　很多市民到银行办业务时，都会遇到热情的理财经理，他们会讲述理财知识，帮助客户设计理财产品，“听上去很专业，可理财经理在银行到底是什么角色呢？是管理层吗？”市民刘先生说。

　　长春某股份制银行管理人员孙女士说，理财经理和柜台员工一样，都是银行雇员，属一线员工，理财经理工资并不高，除工资外，在销售理财产品、保单等金融产品时，会有一定提成。按照银行要求，销售金融产品时，需要向客户说明产品性质，让客户充分了解产品，但有个别理财经理可能会故意模糊理财产品、基金等概念，只向客户介绍产品的回报率，回避产品风险，让客户误以为是银行的产品，“但这只是个别人的行为。”

　　■提醒

　　避免财产受损失 客户要多几个“看”

　　对于银行里名目繁多的业务，如何避免财产损失呢？业内人士提醒，要注意以下几点：

　　自曝

　　到银行办业务小心遭遇“飞单”

　　1月31日，做过理财经理的小王自曝，个别人为了获取高额提成或佣金，在办业务模糊概念做“飞单”。

　　小王说，“飞单”是指个别人与外界勾结，私自销售非银行自主发行的理财产品、非本行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，这些产品风险高，有的甚至涉嫌非法集资。“之所以愿意卖这类产品，客户看中的是高回报率，理财经理也能获得更高的提成，而且是在银行推销，很多人不会多问，如果发现这些产品出现问题，理财经理就不干了。”“飞单”损害投资者的资金安全，也影响银行的声誉，各银行都在严厉打击员工进行“飞单”业务。

　　银行理财经理李先生还道出了做理财经理不能说的秘密。

　　佣金至上。理财经理是为客户服务的，可是却没有客户付费，而他们也要赚钱，“客户看中的是产品而不是理财经理的服务，这样只能通过销售产品赚取佣金，这样一来，谁家给的佣金高，就优先推销谁家的产品，为了高额的佣金，就会有个别人推销私募基金，这就产生了‘飞单’”。

　　来自银行的考核压力。除了收入压力，还有考核压力，银行销售的金融产品大部分类似，为了扩大收入，银行会加大对理财经理的考核力度，用来提升银行市场份额，最终这些任务都落在一线理财经理身上。为了完成任务，理财经理也要大力推销理财产品，“这样就出现了存款变保单、理财产品的情况”。

　　偷换概念。大部分客户并不了解理财产品、基金这些概念，在销售产品时，理财、保险理财是完全不同的，存款和投资存款更是不一样，但在销售产品时，个别理财经理会故意模糊这些概念，让客户误以为购买的是自己需要的产品，而在听产品介绍时，客户没有耐心，签字时又粗心，很容易签单，一旦出了问题，有客户的签字，与银行没有关系。

　　私下销售产品。个别理财经理私下与一些投资公司联系，为公司发展业务，这些产品大多未经银行授权，会承诺有高额回报，伴随着高风险，一旦出现问题，损失的只有客户。

　　律师

　　银行人员在银行卖非银行产品如构成“表见代理”银行应担责

　　吉林朗业律师事务所朱律师说，银行在销售理财产品时要有风险提示，说明产品的内容，让客户充分了解，客户在明确产品内容后购买，出现损失，银行不承担责任。

　　但根据合同法，如果有银行工作人员利用职务之便，在银行营业场所向客户销售非银行的产品，其表现形式能够给客户造成误解，让客户有充分理由相信购买的是银行的产品，银行与理财经理构成了“表见代理”，这种情况发生损失时，银行应该承担相应责任，客户在举证后，可以通过法律途径维权。