点赞微众 破题金改？

柏可林 摄

　　中小微企业融资难融资贵已成顽症。互联网银行的开业，将为小微企业增加融资渠道、降低资金成本，同时倒逼传统金融加速改革。据消息人士透露，微众银行将于1月18日试营业，并于4月18日正式对外营业。而试运营期间，将推出首款名为“信用付”的产品，支持用户在线上消费应用场景下进行“先消费，后付款”。互联网银行迎来春天，能否就此撼动长期处于垄断地位的国内银行业？传统商业银行在互联网时代又将何去何从

　　1月4日，新年首个工作日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行（下称“微众银行”）的不少员工在朋友圈贴出了国务院总理李克强视察该行的照片，并发出感叹称，“这真是梦幻开局”、“最牛新春福利”。

　　当天下午两点半，李克强来到微众银行，并鼓励现场员工：“不仅自己要杀出一条血路来，还要倒逼传统金融企业改革。”同时，李克强见证了国内第一单互联网银行贷款业务，并称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的人”，还表示“政府要创造条件给你们一个便利的环境，温暖的春天”。

　　某知名网贷大佬随后在微博上表示：总理的这一现身，可以解读为对互联网金融的支持，希望通过互联网金融真正的推行普惠金融。

　　微众一小步，金改一大步

　　2014年12月12日，国内互联网巨头腾讯公司旗下深圳前海微众银行正式获准开业，这是中国首家民营银行。2014年12月28日，微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。

　　虽然微众银行目前还没有发布任何产品，也没有透露任何产品计划，不过从这个简单的官网可以看出，微众银行的目标用户主要为互联网人群。

　　1月4日，李克强在微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。李克强了解到微众银行的第一项业务：无抵押贷款。“我是说见证，不是说担保。”李克强说。语毕，现场一片笑声。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　随后，李克强在微众银行的大厅发表讲话：“微众银行是第一家互联网金融的银行。我还是有一种期待，期待你们发展的好，实现你们的目标。希望你们在普惠金融方面不仅自己能够杀出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验；也期待你们用你们的方式，来倒逼我们传统金融机构；同时你们也与传统金融机构一起，融为一体，互相合作。就像你们讲的，以同业合作为依托，这依托就大了，普惠普罗大众。”

　　相关资料显示，微众银行注册资本金30亿元，经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。深圳前海微众银行发起股东共10家，三大主要股东为腾讯、百业源、立业集团，出资比例分别为30%、20%、20%。

　　业务模式上，微众银行定位于“个存小贷”，服务个人消费者和小微企业客户。据该行人士介绍，微众银行的最大股东腾讯掌握大量客户，该行将利用这种优势，向个人客户销售零售产品。微众银行将打造“大平台”的概念，加强与银行的合作，做轻资产业务。网点运营上，微众银行不完全没有物理网点，但比较少量，会研究开多少个，也会更注重移动互联网。

　　市场分析人士指出，作为首批获准成立的民营银行之一，同时也是首家获得银监会开业批复的民营银行，微众银行肩负着开拓新领域的重任。有关部门希望通过微众银行这类民营银行的先行先试，为后来者提供可推广、可复制的经验，并在探索发展中逐步放开部分监管限制，让以微众银行为代表的民营银行新生力量，激活中国银行业160多万亿元总资产规模的大池子，并成为经济发展的新驱动力。

　　业内人士分析称，总理考察微众银行释放出一种积极的信号，说明政府高层和监管层都对互联网金融业态持一种开放和包容的态度；与此同时，从互联网金融自身来讲，随着国家金改的深入，发展普惠金融是大势所趋。以微众银行为代表的互联网银行将迎来新一轮的发展和创新高潮。

　　总理深意，政策导向

　　小微企业融资难问题一直是各级政府和金融服务部门关注的热点。据统计，这一年，李克强总理共主持召开39次国务院常务会议，其中18次提到小微企业。政府在为小微企业找出路。互联网金融的迅速发展，尤其是P2P的异军突起，为小微企业融资提供了一个新的途径。一个行业能否持续、健康发展，关键在于是否能承担起更多的社会责任，解决社会民生问题，互联网金融已经在解决小微企业融资难问题的路上。

　　中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震表示，互联网金融“小而美”恰恰匹配小微企业的融资需求。基本上99%的小微企业在银行得不到贷款，所以正规金融的银行、证券都无法为它提供融资渠道的时候，民间借贷和互联网金融为这些小微企业提供了一定的支持。

　　微众银行董事长顾敏向李克强讲解微众银行logo的含义：“企鹅代表微众银行与腾讯的血缘关系。另外，企鹅是在冰天雪地抱团取暖的。”

　　李克强听后说：“我倒是希望你们抱团取暖，但不希望你们在冰天雪地里，政府要创造条件，给你们一个便利的条件，温暖的春天。”

　　“总理的表态意味深长。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《国际金融报》记者，“民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物，李克强选择在微众银行成立之初就去视察，体现出对目前金融改革方向的充分肯定。”

　　“总理视察微众银行，表明了政府对几个方面的关注。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时认为，首先，体现了政府对小微企业融资的关注。现在，小微企业融资难、融资贵成为一个突出的社会问题，而微众银行的定位与小微企业对口，为小微企业融资提供便利，这种定位和政府鼓励的目标和要求是一致的。这体现了信贷政策要向小微企业倾斜。

　　其次，体现了政府对民营银行的关注。早在十八届三中全会时政府就发布了一些政策导向、改革方向、改革决定，几次提到金融业要向民营资本开放。微众银行是首批五家试点的民营银行之一，政府试图通过民营银行的试点，使整个银行业能够引入民营资本，从而使整个银行业提升竞争程度，有利于银行业的充分竞争。这样一来，整个银行业的体制、机制进一步朝着市场化的方向发展，又进一步为消除银行业的垄断现象提供了基础。所以，引入民营资本是促进银行改革的重要突破口。

　　此外，还体现了政府对互联网企业的关注，尤其是互联网企业参与金融活动、向金融领域渗透的关注。现如今，互联网在经济活动中的作用越来越突出，具有快捷、方便、高效率等优势。微众这家互联网银行，未来若形成好的盈利模式，能够使得金融活动、银行活动有更高的效率，从而降低整个银行业经营的成本，进一步满足消费者的金融需求。这是未来互联网金融的一个重要方向，李克强总理视察微众银行就是对互联网企业向金融领域渗透的一种肯定。

　　“民营资本、小微和互联网金融都将在政府未来进一步的支持、引导下，有更好的发展空间。”奚君羊告诉记者。

　　宏源证券研究所副所长、互联网金融千人会秘书长易欢欢分析，李克强总理将微众银行作为新年调研的第一站，对中国民营银行、互联网金融业的发展都释放出非常积极的信号。政府方面对微众银行的重视，也体现出高层和监管层对新兴金融机构服务实体经济以及推动普惠金融发展的支持，可以说，互联网金融的春天即将来临。

　　易欢欢认为，微众银行可以结合腾讯的其他产品，打造出与传统银行不一样的特色。例如，可结合腾讯旗下的微信、QQ等社交产品进行推广，同时通过线上线下支付与微信、QQ上的企业、媒体、商家、硬件资源相结合，打造并维护“连接一切”的生态。

　　深圳市瑞银贷电子商务有限公司董事长董金龙称：“这一有利信号对于P2P网贷来讲，同样是一个非常重要的利好消息。P2P网贷在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。在众多互联网金融模式中，无疑是最常见的一种互联网金融模式，也是与人们的生活最息息相关的。其信息的及时性、分享性，支付便捷性等，都给人们借贷提供了便利，也为传统金融产业提供了有力的补充。”

　　作为首家获准开业的民营银行，微众银行是“第一个吃螃蟹的”。然而，“‘第一个吃螃蟹’有时候下场不一定很好，所以更要从政策方面加以鼓励。”郭田勇对《国际金融报》记者说，政府需要提供更好的环境支持，下一步可考虑定向放宽现有的金融监管政策，通过试点鼓励创新型金融模式的发展。

　　倒逼银行改革

　　郭田勇认为，民营银行之所以会设立，与金融业服务实体经济的效果存在短板有关。目前，在针对小微企业和居民的普惠金融领域，传统金融的服务能力尚有欠缺。通过设立民营银行，一方面可以在总量上提供更多有效的金融供给，一方面利用创新手段提高金融服务的水平，倒逼传统金融改革。

　　“互联网民营银行对倒逼传统银行改革会有一定促进作用，但仍有待观察。”奚君羊告诉《国际金融报》记者，“一方面是现在民营银行还在试点，如果试点取得成功，会进一步扩大。民营资本比较多的参与到银行业，会成为未来发展的一个重要方向。”

　　“微众银行现在的试点，未来在很大程度上会引导民营资本进入银行业，这样一来，对目前整个银行业的竞争格局将起到积极作用。”奚君羊对记者说，传统银行在经营、管理各方向要更大程度地适应市场化的需要，从这个角度来说，对传统银行有一定的倒逼作用。另一方面，微众银行是从互联网角度向银行渗透的，这就会促使传统银行更多地利用互联网开展业务，促使整个银行业降低成本，满足客户方便快捷的需要。现在的金融消费者尤其是年轻人的消费习惯，偏好使用互联网、移动互联网，因此，也会倒逼银行进一步地和互联网融合。

　　“互联网金融在降低交易成本、提升客户体验，以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。虽然传统银行近些年也在不断创新和改革，但相对于互联网金融机构而言，在这些方面还有一定的差距。”郭田勇解释说，“当然，互联网银行要在形成规模之后，确确实实地推出金融产品和工具，才能真正起到倒逼作用。”

　　郭田勇强调，无论是国有控股银行、外资银行还是民营银行，未来应首先在整体的管理政策上“一碗水端平”，不能对任何资本抱有歧视。他相信，凭借灵活的体制机制和先进的管理水平，民营银行不会在与传统银行的公平竞争中成为“失败者”。

　　易欢欢表示，微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，总理希望微众银行“能闯出一条路来，为其他企业提供经验”，反映出政府对这家民营银行的希望：将互联网金融紧密结合实体经济，紧密结合具体行业环境，基于大数据了解小微企业的经营情况并挖掘他们的需求，提供小微企业需要的产品和服务，同时让互联网金融倒逼传统金融机构进行自我变革。

　　易欢欢说，目前微众银行已引入了许多传统金融机构的人才，这从侧面说明互联网金融机构和传统金融机构之间并不是对立的关系，二者之间可以相互学习、互为补充。新兴的互联网金融机构可吸收传统金融机构在金融产品设计、风险控制和管理制度方面的经验，而传统金融机构应虚心学习新兴互联网金融机构对客户的理解、对数据的挖掘以及先进IT技术。

　　中国社会科学院财经战略研究院研究员杨志勇认为，微众银行即将开创的新经营模式成功与否，在很大程度上取决于它的竞争策略，取决于它与银行业务的融合程度，取决于它与客户之间的良性互动。

　　“建议传统银行的金融改革：一是要充分利用互联网手段，二是要进一步提升为客户服务的理念、观念，避免大量客户流失，向民营银行、互联网银行转移。这是未来传统银行需要亟待解决的两个重要方面。”奚君羊强调。

　　传统银行不能像以往一样依赖自己的规模，通过一定程度上的垄断来坐享其成。未来民营银行设立逐步放宽，民营资本大量进入银行业，银行业的竞争程度会进一步加强。所以，传统银行要做好迎接更激烈竞争的准备，要促进与互联网金融更有效的融合，大量业务通过互联网来完成，从而提升经营效率，降低成本。

　　互联网企业从事互联网金融本身就具有独到的优势，像腾讯这样的互联网公司，有广泛的客户基础，微信客户上亿，这对传统银行来说，未来如何应对互联网企业的竞争，将会是一个重大挑战。