“面签”放开，网络银行或可不设网点

　　央行日前下发相关征求意见稿，对银行远程开户提出框架性意见。也就是说，未来开立银行账户有望以“线上方式”进行。若成为现实，对即将开业的民营互联网银行来说无疑是重大利好。

　　“面签”困扰网络银行

　　根据央行相关监管规定，银行卡开户必须本人携身份证件到银行网点办理，以确保风险审慎管理。“面签”和实名制，是银行把控风险的第一道关，正因为存在“面签”的要求，商业银行的线下实体网点布局一直显得至关重要。

　　腾讯作为最大股东的前海微众银行，将于1月18日起试营业。而蚂蚁金服等企业共同发起设立的浙江网商银行，也在筹建之中。这两家新筹建的民营银行，都带着鲜明的互联网基因，明确定位要做网络银行。网络银行与传统商业银行的重要不同就在于，不再铺设大量实体网点，这使他们的模式更轻盈、成本更低、效率更高。

　　问题是，没有实体网点的网络银行，如何解决开户“面签”难题？此前，市场上出现的虚拟信用卡、二维码支付等被央行叫停，一个重要原因就是越过了“面签”环节。

　　放开远程开户将成趋势

　　浙江网商银行、微众银行等民营互联网银行，或宣称将完全不设线下网点，或者只有少数“体验店”。业内人士坦言，“面签”是首当其冲需要与监管部门沟通的要点，因为这一关几乎卡住了存款、贷款及购买理财等在内的所有业务。

　　此前监管部门对放开“面签”的态度较为含糊，最近才有了明显的突破。央行近日针对银行业金融机构远程开立人民币银行账户，提出框架性意见并征询意见。国有大型商业银行、股份制银行，以及正在筹建的微众银行、网商银行相关负责人，都将与监管部门一起围绕该征求意见稿展开讨论。

　　从未来看，放开远程开户，将是顺应互联网金融发展的趋势。一位银行业人士表示，在当前鼓励金融创新的环境下，监管部门为远程开户打开口子是有可能的。但是，一切的前提是防范金融风险，反腐、反洗钱这些“红线”都要确保，因此实名制的要求应该不会放松。

　　技术手段推动规则创新

　　随着技术的成熟，人脸识别、网络行为大数据筛选等技术，已经逐渐可以达到原先面签的客户验证目的。这可能成为推动监管规则创新的动力。

　　据了解，为了防范风险，远程开立账户的运行，必须有相应的配套，从技术和机制上保证等同于面签的客户验证效果。具体而言，一家银行要实施远程开户，必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的外部评估报告，用来证明该银行使用的技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性；同时，还要能够证明开户是该客户的真实意愿，而不是外部迫胁。

　　未来在远程开户过程中，客户识别将是银行的重要责任。业内人士透露，银行可能将通过一定的技术手段，综合运用公安部门户籍信息、央行征信系统信息，以及其他第三方的行为数据库等各方面的信息，进行交叉验证、多重验证，对远程开户的客户进行身份识别。