谭浩俊:放开个人征信业务 必须守好安全门

　　据报道，央行近日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

　　从首批获得个人征信业务准资格的八家机构来看，既有鹏元、中诚信等传统征信机构，也有腾讯征信等从事互联网征信业务的机构。可以说，两类机构皆有自己的优势。前者的优势主要表现在经验和已经积累的大量银行信贷数据以及相关信息，劣势是拓展新的业务、扩大新的信息渠道难度较大，成本也较高；后者的优势则主要在信息资源的搜集和掌握上，因为，电商、微信等平台，为这类机构的信息抛售打下了良好基础。尤其是对普通公民的信息，后者的搜集能力是很强的，成本也是相对较低的。劣势则在于，现有的信息与征信所需要的信息存在较大差距，如何适应征信业务的要求，对信息进行整理和规范，工作量很大，需要付出的代价也较高。

　　也正因为两者都有自身的优势和劣势，且八家机构都不是单一股东。因此，信息安全也就成了最为关键的条件。也就是说，个人征信体系建立起来以后，能不能确保不出现泄漏等方面的问题，将成为此项业务长久生存下去的最关键的方面。一旦出现信息泄漏等方面的问题，不仅征信机构的形象会彻底摧毁，对整个征信业务的开展、社会征信体系的建设也会产生极为不利的影响。

　　从实际情况来看，由于各机构对信息体系建设的安全性意识不够，加上内控制度不健全，个人信息被泄漏的现象也十分严重。有些地方，还出现了单位工作人员与不法分子串通，泄漏用户个人信息的现象，导致客户对银行等机构的信任度大减。在征信体系建设中，如何消除广大居民这方面的顾虑，也是十分重要的方面。

　　建立个人征信体系，并不只是对单位、对他人有利，对被纳入征信体系个人自身也有很大的好处。譬如，创业过程中对他人信用问题的了解、对自身信用的评价等，都非常有利于减少损失和决策失误。之所以出现广大居民对征信体系建设不太积极的问题，一方面，在于居民个人的征信意识不强，没有充分认识到征信体系建设对社会和个人的好处；另一方面，相关机构、单位、企业，在征信体系建设中，没有很好地对待个人信息资料，经常出现泄漏等方面的问题，导致广大居民对征信体系建设的信任度难以提高。加上这些年来，在宣传方面也没有更多地突出征信体系建设的重要，征信体系建设的氛围不浓。

　　也正因为如此，八家首批获得开展个人征信业务的机构，首先要做好的一项工作，或者必须坚持的原则，就是对愿意进入个人征信体系的居民，作出承诺，制定契约，确保不发生个人信息泄漏的问题，并在契约中设立赔偿和处罚条款，消除广大居民对征信体系建设的顾虑和担忧。同时，要加大对从业人员的筛选和管理力度，并建立严格的行业准入制度。即便离开征信行业，也必须有相关的约束机制，避免造成个人信息的大量泄露。

　　一旦机构和居民之间的信任机制建立起来了，安全性有了有效保证了，征信体系建设也就会迈上新的台阶。而且，会有更多的企业、个人加入到设立征信机构的行列中来，使征信体系建设的覆盖面更广，服务广大居民和企业的效果也更好。