“房奴”请留意本月按揭变化 提前还贷因人而异

　　长沙晚报记者 李素平

　　元旦假期刚过，长沙市民李先生收到银行的还款提醒短信，称由于2015年1月1日起执行新利率，还款数额有变，提醒还房贷时注意避免贷款逾期。

　　去年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的星城房贷“老客户”，将于本月起享受下调后的贷款利率政策。这意味着，市民本月起需留意新的月供金额，尤其是还款日在上旬的市民，可能因疏忽导致逾期或不足额的情况。

　　个人房贷本月起执行新利率

　　李先生收到的“还款数额有变”的短信提醒，源自去年11月22日起的央行降息。记者了解到，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由原来的6.55%下调至6.15%。按照与购房者约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对房贷利率采用“固定日调整”，这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。

　　以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

　　尽管利息总额可减少，部分房奴却并不清楚，1月份的月供却有可能较降息前的额度略有增多。市民宋先生就发现，3日的还款日，尽管自己已按照上个月的还款额往扣款账户里存钱，甚至多存了零头，昨日却得知1月份的还款额较去年12月有提高，而这导致了自己产生了11.95元的逾期。

　　多渠道可查询月供金额变化

　　宋先生的遭遇是怎么回事呢？据长沙某股份制银行个人零售信贷部工作人员介绍称，大部分银行的新利率从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以要分段计算。至于月供略有增加，是因为“降息后，银行会重新计算每月还的利息和本金，因为利息降了，本金部分就会多一些，因此月供总额反而会比之前的贷款月供要多一些，但从2月份或3月份开始，全部按照降息后的新利率计算，贷款月供会比2014年的月供降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”该人士建议，市民最好留心1月的月供金额，足额按时还款，避免逾期。

　　那么从何处可了解到月供的具体金额和变化呢？记者了解到，目前部分银行会在具体还款日前几天，以短信通知形式告知客户，具体还款金额的多少，市民可密切关注房贷银行发送的短信提醒，按照提示金额足额还款。如果短信没有显示具体金额的，市民则可登录个人网银、手机银行查询到还款明细来主动查询，或者拨打银行官方客服电话咨询详细的月供金额。另外，如果求心安，市民也可持本人身份证和借款合同，到贷款经办银行网点打印2015年各个月份的还贷计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。

　　温馨提示

　　是否提前还贷因人而异

　　临近年底，居民手头闲钱会渐渐多起来。对于习惯“无债一身轻”的市民来说，年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。不过，由于房贷期限较长，不同时期办理的利率情况也不相同，银行理财人士提醒，有一些情况提前还贷并不划算。什么样的情况更适合闲钱用来提前还贷呢？

　　记者留意到，通常银行会约定，房贷办理的半年或一年内不得提前还款。据业内人士介绍，这是因为房贷等额本息方式下，利息支出较多，并且逐年减少的，而还款的前几年利息最多，此时提前还贷，银行自然不太愿意。

　　以市民李先生的房贷36万元期限20年为例，按李先生办理时的基准利率7.05%计算，选择等额本息方式还款，李先生还按揭第一个月月供的2801.89元中，有2115元是利息，仅有686.89元是还款本金。此后尽管逐月降低，但总的来说，前几年还款主要还的是利息，李先生前3年还款总和近10万元中，利息总和近7万元，本金却只还了2万多元。如果此时李先生将手中余钱办理提前还贷本金，可以节省一笔利息支出。

　　不过，从理财角度看，提前还贷未必划算。中信银行晚报大道支行理财师唐艾嫔建议，如果投资者的预期投资收益在商贷利率之上，那么提前还贷并不划算。反之，则可考虑提前还贷。另外，采用等额本息还款到中期的市民，已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。唐艾嫔还提醒，此前享受了商贷利率七折、八五折的市民，由于折后的利率较低，没必要提前还贷。如果贷款时没有申请到优惠利率，月供压力较大，且没有投资收益更好选择时，则可考虑提前还贷。