股市提振明显，银行储蓄一浮到顶，一些p2p等借贷产品被迫抬高收益率争抢闲资……接近年关，在这样的经济形势下，一般老百姓投资理财该何去何从，该如何制定适合自己的理财计划？
储蓄收益理财化
“我有个朋友今天有事来不了，我和他说好了改天我再带他一起来存定期。”刚刚办完一笔5年期定期存款业务的张先生随意地和湖州银行的大堂经理聊起了天。自上月湖州银行将存款利率全面上浮20%，并将5年期定存利率定为5.4%后，这样的对话时不时就在该行各营业网点内响起。
央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率新政实施已满月，不过，包括湖州银行、吴兴农村合作银行、南浔银行等大多地方法人银行和股份制银行，以及一些国有银行已经将储蓄利率一浮到顶，调整后定期存款利率不仅没有缩水，有些还更高。如1年是3.3%，2年是4.02%，3年是4.8%，而5年则达到了5.4%，超过了许多银行理财产品的年化收益率。偏保守型理财的市民可以多家比较后选择。
“宝宝”、p2p收益下调是趋势
比起省钱，如何让自己的资金增值才是更重要的。记者从多家银行获取的信息都表明，业内普遍认为今后银行理财产品收益将会下降，此外，货币基金收益肯定也会降，那就意味着，很多人现在热衷的余额宝等“宝宝”类产品收益也肯定会下行。
“短期内还不会有太大变化，但向下破4应该是趋势，资金全部在‘宝宝’里的市民应该考虑一些其它产品了。”交行理财师介绍，虽然业内判断收益整体将呈下降趋势，但从以往经验看，临近岁末，银行一般都会提高理财产品的收益率，如果要买银行理财产品，最近可以先买一些超短期产品，等年底时再买银行发行的收益稍高的产品，同时建议市民尽量购买期限较长的银行理财产品，锁定高收益。
另一方面，随着投资收益的下降，p2p理财收益也会走低，但如果要保持高收益来吸引投资者，风险就可能会变大，所以，投资者在选择p2p理财时一定要仔细考核平台资质。专家提醒，不要进入自己不了解的投资项目，谨防投资风险。
股市利好不断
最近一段时间，股市屡屡传来好消息，许多证券专家认为，牛市不会就此终结。与此同时，证券营业部的日成交水平也在不断攀升。“上半年几乎都是闲着，但是从8月份开始，随着行情启动，我们的业务就开始不断增多，现在每天都忙得脚打后脑勺，这一上午还没消停过呢。”湖城某证券营业部的王经理说，“我最近比较忙，如果有啥事直接给我打电话就行，千万不要在q上留言，因为根本没有时间看qq。”
有理财师建议，市民在理财资金的配置上可以适当进行调整，加大高风险类资产的配置比例。“降息对股市是明显利好，虽然后市不会像这周这样涨幅非常大，但长期来看是向上的，老百姓可以适度投些资金入股市，也可以选择投资基金，从历史业绩看，指数型和偏股型基金是可以选择的。他认为，今年的债券牛市还会继续，债券基金也可以配置，如果想博取高收益，可以买分级债基b。”不过她也提醒，这类操作一定要有专业人士指导，不要自己盲目投资。
国债明年首轮发行可抢先买入
市邮储银行工作人员介绍，今年11月10日发行的最后一次凭证式国债利率是5.41%，按照国债每年3至11月发行的规律，即使此后不再降息，明年发行的国债也会低于5.41%，在降息通道下，未来国债利率会逐步下调，想买国债的等明年第一轮发行可以抢先买入。而银行目前推出的5年期定存5.4%，很可能是高于国债利率的，如果喜欢投资国债的市民或有暂时不用的资金，可以抓住现在银行的高利率定存产品。
同时，他也建议，如果近1个月内存过3年或5年定期的市民，现在可以把这笔钱拿出来再选择利率高的银行转存，虽然这笔钱现在拿出来只有活期利息，但可以获得今后3年或者5年更高的利率，相比而言更加划算。
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