华夏银行百亿元“年审制”贷款支持京城小微企业

　　贷款到期过年审，自动延期“零”负担。履行“中小企业金融服务商”战略定位，华夏银行同业推出小微企业“年审制”贷款，创新还贷方式，降低融资成本。近期，华夏银行计划在北京地区专项投放100亿元规模“年审制”贷款，充分发挥金融创新优势，积极响应北京市“双轮驱动”战略，切实助力北京地区实体经济发展。

　　华夏银行创新推出

　　“年审制”贷款

　　小微企业“融资贵”，其背后包含着民间高成本融资、传统还款方式与企业经营周期有“时差”、转贷续贷方式欠灵活等多方面原因。小微企业获得流动性资金贷款期限一般为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业或通过民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。但前者成本较高且易衍生风险，而后者将成为征信系统不良记录影响企业资信水平。

　　早在2010年，华夏银行瞄准小微企业“融资贵”症结，积极尝试创新还贷方式，推出小企业“宽限期还本付息贷”产品，其思路就是设定分阶段贷款，给予客户一定的还款宽限期，为之后的纵深探索奠定了基础。

　　2012年3月，监管部门向各地监管机构、银行金融机构提出了“改进还贷方式，降低融资成本”命题，在监管机构支持下，华夏银行指导绍兴分行大胆尝试，总行即着手制定合同文本、业务流程，优化信息系统配置。不到两个月，华夏银行在绍兴地区成功发放两年期“年审制”贷款。该产品使贷款到期前经过银行年审，无需归还原贷款，即可延长贷款期限，由此实现还贷方式的有效突破。在江浙地区试点一年后，2013年4月，华夏银行在全行范围内大力推广“年审制”贷款，产品服务范围基本覆盖全国。2014年3月，进一步升级推出三年期“年审制”贷款。

　　从局部试点到全行推广，“年审制”贷款投放市场后迅速得到小企业客户群体的认同，各地监管、政府部门对该产品创新之举给予高度重视和大力推广，短时间内树立了良好的社会形象。2014年8月，国家出台《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，监管部门连续出台文件，其中特别引导金融机构“推广年审制贷款，着力降低小微企业融资成本，提升小微企业金融服务能力”。紧扣政策机遇，华夏银行进一步完善“年审制”贷款，在绍兴分行启动“中型企业年审制贷款”试点工作，进一步扩大了优势产品受益范围。

　　轻松周转

　　年审 “贷”出人情味

　　正常的贷款是一年期，到年末归还，银行重新审查，如果审查合格了再贷，这个时间短则一、二十天，长则可能两三个月。小微企业“年审制”贷款的特点在于，发放的一年期贷款，到期前，提前进行审批流程。通过年审的客户无需归还贷款，第二年接着再用这笔贷款。现在推出的三年制，在第二年到期的时候，根据年审情况，还可以再续一次，贷款实际使用时间达到三年。

　　小微企业“年审制”贷款对企业最大的好处是降低了融资成本，不需要在转贷的二十天或者三个月找过桥资金。假设一笔1000万元贷款，转贷两次，一次二十天，转贷资金成本为15%，转贷成本则高达16万元左右。粗略测算，这种方式可以使企业融资成本降低接近2个百分点。第二个好处是使小微企业可以集中精力搞好经营，到年关，不用为筹措还款资金而分心，免去小贷公司或去民间借贷的苦恼。从宏观角度看，民间资本无法从转贷环节获利，小微企业“年审制”贷款在一定程度上也抑制了民间高利贷。

　　在密云，北京利农富民葡萄种植专业合作社的董事长孙宝胜用300亩田地丰富了北京人的味蕾。跟味道打了一辈子交道，孙宝胜评价华夏银行小微企业“年审制”贷款是“最有人情味的贷款”。

　　2014年7月17日，华夏银行樊大志行长带队前往密云实地走访“三农”产业，小企业服务团队在与葡萄园负责人详细沟通种植周期和金融需求后，为该合作社提供1000万元信贷支持，针对农业企业前期投入高、回款周期性强、季节性强的特点，特别采用“年审贷”贷款为企业提供服务。从授信调查到放款，全部流程仅用了四个工作日。孙宝胜说，农业企业投入周期长，如果下半年贷款下来，什么都还没种出来，年底就要还款了，民间拆借又非常贵，那么银行贷款就会成为负担。使用年审制贷款的小微企业在最后一个融资时段前可以只付息，不还本，这是一个创举！

　　专项投放

　　年审制贷款助力新北京

　　引来金融活水，润泽实体经济。截至2014年11月末，华夏银行“年审制”贷款累计服务小企业客户接近5000家，金额超百亿元。据测算，为小微客户节省转贷成本接近9000万元，有效缓解了小微企业融资“先还后贷”的压力，降低了融资成本。

　　近期，将有更多像孙宝胜这样的北京小企业经营者即将品尝到收获的味道。华夏银行计划在京加大年审制贷款投放力度，优先服务于中关村“一区十六园”高科技小企业、文化创意产业、绿色环保产业、社会服务民生产业以及高端制造业的小企业，力争在首都新一轮产业调整中充分发挥金融创新的推动作用。

　　千金一诺，华夏践约。从2009年至今，华夏银行矢志不渝做“中小企业金融服务商”，并开行业先河，创新推出以“年审制”贷款为代表的小微企业金融服务产品，专属产品达到24项；每年新增信贷规模不低于三分之一投向小企业，连续四年实现了“两个不低于”的信贷投放目标；小企业客户数超过26万。

　　华夏银行近年来坚定围绕“中小企业金融服务商”战略定位开展的创新努力得到了各级监管部门的充分肯定。2014年8月，有关部门发布2013年度涉农和小微企业信贷政策导向效果评估，华夏银行在15家全国性银行金融机构中名列前茅；11月，监管部门召开全国银行业小微企业金融服务工作电视电话会议，华夏银行作为股份制银行发言机构，全面汇报了小微企业金融服务诸多举措和成效。

　　从量的积累到质的飞跃，从单一支持到量身定制，华夏银行在服务小微企业的道路上积极探索，迈着专业、创新的步伐，渐行渐远。-CIS-