高门槛金融市场的“篱笆墙”正在被互联网拆除,五花八门的互联网理财产品今年让许多投资人赚到了“零花钱”。站在互联网金融创新的风口上,明年哪些互联网理财产品将带给百姓赚钱机会,成为新的国民“宝宝”?
互联网理财产品:几多收益几多风险
“我们身边几乎10个人里面就有一个余额宝用户,‘宝宝’类产品为大众普及了互联网金融概念。而除了这类网销货币基金,P2P网贷、互联网保险、众筹、第三方支付等都是近来兴起的互联网金融形态。”零壹财经研究总监李耀东说。
然而随着利率收益的渐次下行,“宝宝”类产品规模也日趋平稳化。“积累了5000亿元规模的余额宝明年肯定会继续下滑,在完成了投资者教育之后,普通投资人或转向更高收益的互联网理财产品。”李耀东预计,今年市场交易额为2500亿元左右的P2P网贷市场在2015年的扩张步伐会加快。
国内第一家P2P平台拍拍贷成立7年来积累了500万用户,据拍拍贷品牌总监姚石计算,“今年以来在拍拍贷平台上平均为用户赚取了13%至18%的收益。”
飞速扩张的P2P也犹如硬币的两面,一面是高高在上的收益,一面是跑路风险环生。来自网贷之家的统计显示,截至11月底,出现问题平台共275家,占所有1540家平台的比例为17.85%。
姚石认为,2015年将是P2P行业发展及洗牌的关键一年。随着未来监管政策的出台,只有具备了经营管理规范、风险控制能力等门槛的P2P平台才能吸引社会的投融资。
线上走到线下:理财与消费的生态链
大多数互联网巨头都对阿里巴巴手中握有的互联网金融“卖点”羡慕不已,而搜狐、新浪等机构今年也通过旗下平台搜易贷、微财富进军互联网金融。
新浪于今年4月上线了微财富平台。“半年多来交易额已经超过了18亿元。”微财富金融合作副总经理黄坚峰说,票据理财成为今年最受用户欢迎的理财产品。
搜易贷CEO何捷认为,明年互联网金融新特色在于O2O,即从线上走到线下,“我们已经联合搜狐旗下的焦点房地产网推出了针对购房者的首付贷,未来还会和搜狐汽车合作推出车贷产品,为用户提供更多与生活消费结合的借贷和投资品种。”
打造了余额宝的天弘基金在将货币基金成功“触网”获得了巨大的规模增量之后,便开始探索线下理财市场,联手商业银行发行对接旗下货币基金的理财卡,银行卡持有人可享受存款取现、货币基金理财、POS刷卡消费一站式服务。
线上理财、线下消费的互联网金融生态圈正成为机构争相打造的跨界融合“新战场”,即将开启的O2O大战无疑将为用户带来更多的便捷和实惠。
票据理财:互联网理财新“明星”
业内人士预计,最有可能成为下一个余额宝的互联网理财产品可能是票据理财。由于银行承兑汇票代表银行的信用,且风险可控,收益相比“宝宝”类产品又更胜一筹,因此在各类互联网理财平台上,票据理财产品受到投资者热捧。
“加入这一蓝海的不仅是淘宝的招财宝、苏宁的零钱宝这些新兴互联网公司,另外也包括发行小票通的平安银行,发行电商E票通的民生银行等传统银行。”好买基金研究员何波介绍,大部分票据理财产品的收益率在5%至7%之间,相比于宝类产品几近破4%的收益率,优势明显。
李耀东认为,原本这些票据掌握在银行或少数中介经纪手中,小微企业想要通过票据融资,或者普通百姓想要投资理财都很难。而现在利用互联网便捷的支付、交易渠道来销售,市场热度迅速放大。
不过何波也提醒投资者,一些高收益的票据很难说是银行的承兑汇票,也可能是企业票据,那么就和P2P平台相差无几,风险较大。另外,即使是银行的承兑汇票,仍可能存在克隆票、延迟支付等风险。
互联网金融分析师陈凯建议,投资者可以尝试5:3:2原则,即50%配置低风险收益稳定的银行理财、保险等固定期限产品;30%配置流动性较好的“宝宝”类互联网基金产品,保持一定的现金流;20%配置一定的高收益高风险产品,如P2P产品等。
手机看中经
经济日报微信
中经网微信
