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直销银行爆发式增长 差异化发展成“谋生手段”

2014年12月02日 07:01    来源: 中国经济网——《证券日报》     彭 妍

  随着互联网的进一步普及和国内金融创新的推进,银行也加紧了互联网领域的布局,直销银行在今年下半年迎来爆发式增长。

  直销银行异军突起

  银率网最新数据显示,截至2014年11月,共有14家银行的直销银行上线,其中仅今年下半年就有10家银行的直销银行集中上线。

  所谓“直销银行”,是指几乎不依赖实体网点,通过网络、电话、信件等方式开展银行业务,实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。在直销银行,客户从开户到转账、理财等均可以通过网上直接办理,不受空间和时间制约。

  《证券日报》记者体验多家直销银行后发现,门槛低、方便度高是直销银行的最重要特征,全天候、不受物理网点限制、线上线下融合。“按网站提示注册即可”,民生直销银行客服人员表示,“只需填写相应的身份证号码、密码等,将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册,通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。”

  在各家银行的直销银行界面上,余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备业务。直销银行存款比普通存款究竟有何优势?本报记者体验发现,首先直销银行比较便捷,免去银行排队的漫长等待,而且可以实现跨行交易;此外,直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息。银行的普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。而按照存款期限最大化结转利息是指定期存款提前支取时,提前支取的资金不是按照活期计息,而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

  业内人士表示,为了及早抢占市场,也有部分直销银行存在匆忙上线的情况。从目前上线运行的直销银行来看,多家直销银行业务线并未完善,只是搭起了直销银行的框架。相对而言,上线时间较久的老牌直销银行定位更精准,“随着银行思路的转变,金融互联网化的步调将大大加速,直销银行在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势,直销银行的发展将是大势所趋,相信未来会有更多的银行加入到直销银行的队列中。”

  差异化发展不可或缺

  在互联网思维和银行转型战略的双重作用下,直销银行应运而生,承担着传统银行业的“逆袭”重任。一边是百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头推出的互联网理财产品“步步紧逼”;一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”,直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的曙光。中小银行通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争,弥补自身网点少、规模小等不足,成为直销银行的“忠实拥趸”。

  在直销银行发展过程中,中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线,差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。值得注意的是,随着直销银行“战圈”的不断扩大,不少银行已经开始注意在差异化上布局。

  首先,开户方式就有不同。民生直销银行需要注册电子账户,并绑定银行卡,绑定的银行卡不局限于民生卡,不过绑定非民生的银行卡,需要注册者上传身份证、照片,绑定完成后,再将银行账户的钱转到电子账户中。平安银行“橙子银行”和民生直销银行开户大体相同,不同的是“橙子银行”还可以绑定信用卡,另外还特别针对高级网银客户以验证手机动态密码的方式进行转账。兴业银行直销银行则是开放式的,无需开户注册,只需选中需要申购的投资产品,即可使用多家银行卡直接申购,目前客户在兴业直销银行可使用兴业银行、工行、农行、建行、招行、民生银行、中信银行、光大银行、邮政储蓄银行、平安银行的银行卡直接进行投资申购。

  一位业内研究人士分析,就产品特征而言,兴业银行直销银行的目标,除了留住现有客户外,更多可能是希望通过其便捷性,将其他银行客户迁到该行,而民生银行则可能更专注于现有客户。

  有分析人士认为,直销银行符合监管创新方向,但由于发展时间尚短,其发展也面临一些掣肘。除了例如理财产品销售“面签”程序影响直销银行体验之外,更深层次的挑战还在定位上。


(责任编辑: 向婷 )

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