直销银行爆发式增长 差异化发展成“谋生手段”

　　随着互联网的进一步普及和国内金融创新的推进，银行也加紧了互联网领域的布局，直销银行在今年下半年迎来爆发式增长。

　　直销银行异军突起

　　银率网最新数据显示，截至2014年11月，共有14家银行的直销银行上线，其中仅今年下半年就有10家银行的直销银行集中上线。

　　所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。在直销银行，客户从开户到转账、理财等均可以通过网上直接办理，不受空间和时间制约。

　　《证券日报》记者体验多家直销银行后发现，门槛低、方便度高是直销银行的最重要特征，全天候、不受物理网点限制、线上线下融合。“按网站提示注册即可”，民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。”

　　在各家银行的直销银行界面上，余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备业务。直销银行存款比普通存款究竟有何优势？本报记者体验发现，首先直销银行比较便捷，免去银行排队的漫长等待，而且可以实现跨行交易；此外，直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息。银行的普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息，如果未到期提前支取，则该笔定期存款按照活期存款利率计息。而按照存款期限最大化结转利息是指定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

　　业内人士表示，为了及早抢占市场，也有部分直销银行存在匆忙上线的情况。从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架。相对而言，上线时间较久的老牌直销银行定位更精准，“随着银行思路的转变，金融互联网化的步调将大大加速，直销银行在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势，直销银行的发展将是大势所趋，相信未来会有更多的银行加入到直销银行的队列中。”

　　差异化发展不可或缺

　　在互联网思维和银行转型战略的双重作用下，直销银行应运而生，承担着传统银行业的“逆袭”重任。一边是百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头推出的互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的曙光。中小银行通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争，弥补自身网点少、规模小等不足，成为直销银行的“忠实拥趸”。

　　在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。值得注意的是，随着直销银行“战圈”的不断扩大，不少银行已经开始注意在差异化上布局。

　　首先，开户方式就有不同。民生直销银行需要注册电子账户，并绑定银行卡，绑定的银行卡不局限于民生卡，不过绑定非民生的银行卡，需要注册者上传身份证、照片，绑定完成后，再将银行账户的钱转到电子账户中。平安银行“橙子银行”和民生直销银行开户大体相同，不同的是“橙子银行”还可以绑定信用卡，另外还特别针对高级网银客户以验证手机动态密码的方式进行转账。兴业银行直销银行则是开放式的，无需开户注册，只需选中需要申购的投资产品，即可使用多家银行卡直接申购，目前客户在兴业直销银行可使用兴业银行、工行、农行、建行、招行、民生银行、中信银行、光大银行、邮政储蓄银行、平安银行的银行卡直接进行投资申购。

　　一位业内研究人士分析，就产品特征而言，兴业银行直销银行的目标，除了留住现有客户外，更多可能是希望通过其便捷性，将其他银行客户迁到该行，而民生银行则可能更专注于现有客户。

　　有分析人士认为，直销银行符合监管创新方向，但由于发展时间尚短，其发展也面临一些掣肘。除了例如理财产品销售“面签”程序影响直销银行体验之外，更深层次的挑战还在定位上。