防癌险"叫板"重疾险 买保险要大而全还是小而美

　　前几年，因银保渠道受阻，保险公司纷纷发力健康险。以重疾险为例，保险公司多以保障大而全作为卖点。除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，部分保险公司甚至把不在行业规定范围的重大疾病囊括在内。但近日，一款防癌险公然“叫板”重疾险，称“让您不用为无谓的风险买单”。

　　高发防癌险“叫板”重疾险

　　“好险不贵，5.2元起。传统重疾险保障范围广，但很贵；我们设计了这款高发癌症保险，只针对互联网用户，让您不用为无谓的风险买单。”

　　近日，淘宝保险中一款防癌险公开“叫阵”重疾险，声称可以让消费者不为无谓的风险买单。该保险针对6种高发癌症，并且男女保障的高发癌症不尽相同，保费最低仅为5.2元，保额1万元。

　　这款防癌险如此“高调”并非没有资本。记者从淘宝保险查询到，相比多数重疾险的门庭冷落，防癌险的人气旺得多。即便是同一家保险公司推出的防癌险和重疾险，防癌险也比重疾险更受欢迎。

　　网络险企纷纷放弃大而全

　　为什么重疾险不敌防癌险？某保险业内人士表示，重疾险保障大而全，保费往往也不秀气，一份重疾险保费动辄数千元，但后果是，“很容易把消费者吓跑。”

　　星城一位保险业人士表示，保费和保障范围难两全，保障范围广，保费自然高，如今网络投保是行业发展的趋势，线上卖的产品，保险公司纷纷以小而专、保障责任容易理解、保费低廉的产品为主打。

　　此外，在重疾险中，因癌症获赔的比例较高，这也是保险公司发力防癌险的原因。以泰康人寿的数据为例，2011年、2012年、2013年重疾险出险客户中，出险原因为恶性肿瘤的比例分别为58%、58%、52%，均占据了重疾险的半壁江山，大大超出排在其后的脑血管病、缺血性心脏病。

　　淘宝保险之中低价险当道

　　防癌险的崛起，与眼下保险公司发力互联网金融的大环境分不开。网销渠道成为众多保险公司尤其是中小型保险发力的方向。

　　以淘宝保险为例，除了车险和理财险外，大多数保险主打低价牌，如2.99元保30万元的私家车出行保障，少儿意外险3元起卖，甚至有一款公交车意外险仅0.01元……不论是按人气，还是按销量的月度排行榜，均是低价险当道。

　　低价险成为主流，这跟销售模式的改变有关。上述业内人士介绍，在传统保险销售模式中，从开始投保到获得保险合同，需要经过保险公司多名经办人员、多个部门的人工审核。如果保费才100元，毫无疑问是不经济的。而在网络保险中，采用在线填单、系统核保、在线支付、即时数据交互的方式，投保时间被大大缩短。

　　网络投保需看清楚免责条款

　　由于具有费用低廉、不打扰客户、无需通过代理渠道直接面对客户等优势，网络渠道逐渐成为各大保险公司努力的方向。选择网络投保的消费者需注意什么呢？

　　以防癌险为例，一般而言，为了防止带病投保，防癌险均有观察期，如果处在观察期内出险，被保险人难以获赔。记者看到，有的产品观察期长达两年之久。如果在观察期内罹患癌症或身故，可能难以获得赔付，只能获得保费返还。因此，消费者在投保前，要看清楚条款。此外，要留意条款中是否有免赔额、赔付比例责任免赔的约定。