普惠金融助力美丽永春

　　四周群山环抱，依山而建的居民楼修葺一新散落在20亩的姜莲湖湖畔，小青瓦、白粉墙、雕花窗，整洁的村容，纤尘不染，与周边的田园和谐地融为一体。山清水秀美如画，世外桃源亦不过如此。

　　“咱的村子是越来越美，越来越靓了，就连城里人也羡慕呢!这段时间来了好几拨游客。你们多拍些照片，多帮我们宣传宣传呀!”福建永春县桃城镇姜莲村村主任郑文海热情地说道，“我们把美丽乡村与农家乐、乡村旅游等结合起来，让村民有一个美丽的生活环境的同时，让美丽成为村民增收的一条途径。”

　　这个距离县城中心只有13公里的山顶村，住着300多户1000多人口，谁也想不到几年前这里还是一个贫困村，如今却过上了如此诗意的生活。村里大力发展特色经济，充分挖掘生态农业、精品农业，农民就业创业、农村基础设施建设、农村服务业等方面增收潜力，为美丽乡村建设提供经济支撑。“除了当地政府的政策支持，更要感谢的是当地农村信用社的资金扶持。”谈到村里的变化郑文海感慨地说，目前村里有100多户在信用社共计贷了800多万元，可以说想做事情的村民都得到了支持。

　　2012年永春开始在全省率先实施美丽乡村建设之初，该联社就推出极具本土特色的贷款新产品———“金佛手”美丽乡村贷。永春联社理事长林华选介绍，美丽乡村贷是该联社为美丽乡村建设而量身定做的贷款，该信贷产品坚持服务“三农”和小微企业的市场定位。

　　作为独具永春色彩的“金佛手”美丽乡村贷，与实体经济休戚与共，扎扎实实地给“三农”和小微企业提供广泛而优质的金融服务，将有效推动永春联社“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”的支农服务三大工程建设，实现增户扩面、确保农村金融服务可持续发展，办成普惠型金融，紧紧围绕美丽乡村“环境优美、生活甜美、社会和美”建设目标，扎实推进社会主义新农村建设。

　　林华选表示，永春联社积极探索推进普惠金融，以“支农支小”为市场定位，着力提高农村金融服务的覆盖面和可获得性;积极推进“阳光信贷”机制建设，有效满足新农村建设多元化的贷款需求，为建设“美丽乡村”插上金融支农服务的金翅膀。

　　永春联社在探索推进普惠金融、实施“阳光信贷”的过程中取得了显著成效，当地“三农”经济得到进一步发展，农户满意度与诚信度显著提高，联社自身规模不断壮大，联社形象进一步提升。

　　推进普惠金融、实施“阳光信贷”的过程中，为“三农”经济发展提供了助力。至2014年9月末，永春联社涉农贷款余额38.6亿元，比年初增加3.58亿元，增长10.23%;永春联社共发放“美丽乡村贷”37126万元，受益农户达3989户。在永春联社近39亿元支农信贷资金的支持下，永春县实现了农村产业结构调整加快，农民增收，农业增效，农村经济发展。

　　通过在推进普惠金融、实施“阳光信贷”提高了信贷服务透明度，农户只要符合授信条件，无需“跑人情、拉关系”就可获得贷款，办贷效率和农户满意度明显提升。推进阳光信贷，也推进了信用工程建设，营造了良好的农村信用环境。至2014年9月末，永春联社已创建信用乡(镇)10个、信用村132个，累计发放贷款证16730本。

　　推进普惠金融、实施“阳光信贷”的过程中，永春联社获得了良好的发展机遇，取得较好的经营业绩。至2014年9月末，该联社各项存款余额53亿元，各项贷款余额39.09亿元，存、贷款市场占有率分别为35.13%和39.4%，均位居全县各金融机构首位。

　　推进普惠金融、实施“阳光信贷”的过程中，打造了一条更加公开透明、便捷高效的支农绿色通道，赢得了广大农民的一致拥护，受到地方党政的充分肯定和社会各界的广泛赞誉，永春联社的企业形象和社会美誉度得到提升，荣获福建省五一劳动奖状、泉州市文明单位、永春县金改工作先进单位、永春县纳税大户等荣誉。

　　————探索普惠金融————

　　“以增户扩面、提高客户满足度为工作主线，不断完善阳光信贷长效机制，进一步提高服务的透明度，让广大农户享受阳光下的优质信贷服务，打造出一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。”林华选表示，永春联社以不断延伸的服务网络、不断丰富的金融产品、不断强化的金融创新发展普惠金融，着力打造广覆盖、多渠道、多层次的普惠金融网络，并将普惠金融转化为自身的传统、特色和优势，提升支持三农实效。

　　延伸支农服务时空

　　小额支付便民点是农信系统普惠金融服务网络的最重要一部分，永春联社着力构建遍布城乡的实体网点服务网络，力求打通农村金融服务“最后一公里”。做好小额支付便民点建设，在未覆盖金融机构的行政村布设小额便民点，使广大农民足不出村就可享受农村信用社的服务，实现了村村通的目标。在县域及乡镇的主要干道和经济中心布设自助银行，配置自助机具，并选取商户推广的福农通、POS机等电子机具，构建了较为完善的县域和乡镇服务网络，并对自助机具的安全操作进行指导与宣传，让农民放心大胆地使用现代科技新产品，进一步延伸服务时间、服务场所，取得社农双赢的良好效果。推出网上银行、手机银行、微信银行等支付产品，初步建立了以网上银行、电话银行、短信银行、手机银行、自助银行为架构的农信电子银行服务体系，开通了借记卡网络支付等业务，实现通过互联网为客户提供转账汇款、信用卡还款等服务，以及客户的网上购物等日常需求，让农民足不出户就能实现存取转账等，真正将服务搬到农民的家中。至2014年9月末，永春联社个人网银18201户，企业网银492户，贴膜手机银行5352户，客户端手机银行20085户，福农通1004台POS机153台，个人短信银行58965户，公司短信银行415户，电费代扣业务2763户，布设ATM机26台，CRS机33台，自助终端37台。

　　拓宽支农服务渠道

　　作为面向“三农”、服务小微的农村中小金融机构，面对的客户更多的是个体工商户、及农村里的农民，如何让更多的客户能够获得信贷服务，让有限的信贷资源更好地服务地方经济发展，是永春联社多年来的努力方向。

　　永春联社始终坚持“服务三农”的宗旨和“小额、分散、流动”的信贷政策，摒弃垒大户、傍大款的行为，根据农户和小微企业的资金需求特点，将有限的信贷资金化整为零，发放了当地金融机构户数最多的贷款，让更多的普通个人和广大的小微企业主、个体工商户享受到金融服务。

　　推行阳光信贷，让信贷服务走进千家万户。永春联社是福建省农信系统最早实施“阳光信贷”的行社，2008年该联社就推行信贷过程阳光化管理，向社会公开办贷人员、办贷程序、办贷时限、监督电话，将贷款操作流程置于社会的有效监督之下，提高信贷业务的透明度，解决“客户不知找谁贷款”、“没有熟人贷不到款”等问题，信用社成为永春人民自己的银行。

　　根据产品体系划分，紧盯客户需求和同业先进，立足自身优势，积极创新，不断丰富金融产品种类，有效满足了客户的多样化金融服务需求。创新支农服务品牌，在原有贷款品种基础上，创新推出了金融服务新品牌“金佛手”和助力“美丽乡村”建设的贷款新品种“美丽乡村贷”，该产品优化组合了原有信贷产品，推出了“经营权质押贷款”、“机具抵押贷款”、“乡村人家旅游贷款”、“‘公司+合作社+农户’贷款”等一系列符合当地产业发展特色的信贷新产品。

　　扩大受益群体覆盖面

　　随着县域经济的发展，以及农民生活的改善，支农支小工作向不同层次、多个层面延伸已经是大势所趋。永春联社支农支小重心紧紧围绕地方经济发展的两个方面，不断扩大金融服务受益群体。

　　支持现代农业加快发展，统筹安排信贷资金专项用于支持设施农业，重点扶持信用良好、当地政府重点支持的设施农业企业或项目，支持现代农业示范区，加大对农业龙头企业以及农民合作社、专业大户、家庭农场等新型经营主体的支持力度，主动对接新型职业农民培育，支持土地经营权向规模经营主体流转，支持发展“企业+农民合作社+农户”、“企业+专业大户”、“企业+家庭农场”的经营模式。

　　支持城乡一体化发展，以新型城镇化试点为切入点，对接小城镇发展规划、新型农村社区建设规划和“美丽乡村”建设，加大路网改造、供水供气、垃圾处理等基础设施与保障性安居工程的信贷投入，有效提升小城镇的承载能力。

　　支农支小过程中受益的，还有一些特殊客户群众。永春联社主动履行社会责任，通过与农办、妇联、计生、劳动保障、林业等部门合作，全力推进小额扶贫贴息贷款、巾帼扶贫贴息贷款、“计生户”贴息贷款、下岗再就业贴息贷款、小额林业贴息贷款等业务，加大对农村贫困户、计生户、下岗失业人员等特殊客户群体信贷扶持力度，通过“造血式”扶贫，帮助他们脱贫致富，促进社会和谐稳定。

　　————“金佛手”助力美丽乡村————

　　2012年初，永春县委、县政府提出“美丽乡村”建设思路并组织实施，并取得初步成效，努力建成一批“田园风貌型”、“特色文化型”、“滨溪休闲型”、“生态旅游型”、“造福新村型”、“产业带动型”的美丽乡村。为了积极响应建设“美丽乡村”的号召，充分发挥“咱永春人自己的银行”本土银行特色作用，永春联社推出了金融服务新品牌“金佛手”和助力“美丽乡村”建设的贷款新品种“美丽乡村贷”。

　　林华选介绍，“金佛手”这一创新品牌与我县当前正在实施的“百村整治、十村示范”美丽乡村三年行动规划相融合，步调一致，在金融产品、服务方式、担保方式上实现了三大创新，提供了更为周到、便捷、优质、实惠的农村金融服务，最大限度的满足了当地特色化金融需求，为建设美丽乡村，推动新农村建设再上新台阶提供了强有力金融服务保障。

　　“美丽乡村贷”是在充分挖掘和整合当地的生态资源与人文资源基础上，创造和发展适合当地需求的金融产品和服务方式，全力支持“田园风光、生态旅游、特色农业、茶叶产业、白鹤拳文化、纸织画、篾香产业、永春老醋”等发展，培育“一村一景”、“一村一品”、“一村一业”，为“美丽乡村”建设注入新动力、新内涵，凸显了特色乡村特色金融的品牌和韵味。

　　美丽乡村贷的转变与创新

　　金佛手—美丽乡村贷不仅是对原有信贷产品的优化组合，而且是针对当地的产业发展特色推出新的更能满足客户需求的信贷产品，同时要求转变服务理念、改进服务方式、扩大服务范围、提高服务质量和效率，在服务创新上实现新突破，在担保方式上结合实际、大胆创新，使担保方式更具灵活性、多样性和可操作性。“金佛手”、“美丽乡村贷”，有效解决了金融产品较少、服务方式单一、服务质量效率不高等问题， 有效促进信用社发展与当地经济建设融合。

　　在原有信贷产品基础上，因地制宜、优化组合、推陈出新了更具特色、细化的信贷产品。联保贷款增加了同业公会会员联保贷款;创新了“乡村人家”旅游贷款、“公司+专业市场+农户”贷款、“农民专业合作社+社员”贷款、农村互助担保基金贷款、经营权质押贷款等。

　　转变服务理念、方式，升华原有“阳光信贷”机制。服务承诺提升，服务渠道创新，服务理念提升，服务机制创新;同时延伸服务范围，大力铺设“小额支付便民点”，进村入社区开展便民服务，将每一个“小额支付便民点”都打造成“精品服务站”，好的服务就是下一次销售的开始，赢得客户的信赖和树立良好的品牌形象。

　　为解决长期困扰农户贷款担保难问题，积极寻求符合当地产业发展的担保方式，推出了互助担保基金担保、收费权质押、经营权质押、农机具抵押、公司+农户、同业公会会员联保等多种担保方式，灵活多样的担保方式将有效改变担保难的现状。

　　推进阳光信贷机制建设

　　2012年银监会启动实施金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程、富民惠农金融创新工程等“三大工程”以来，永春联社以“支农支小”为市场定位，继续推进“阳光信贷”机制建设，有效满足新农村建设多元化的贷款需求，为建设“美丽乡村”提供了足够的金融支持。

　　多措并举，完善阳光信贷服务功能。在原有“小额贷款中心”基础上增设“小企业贷款中心”，为广大农户和小微企业提供方便、快捷、贴心的服务，进一步提升支农服务水平，助推“三农”和小微企业发展;完善信贷标准化流程图，全面公开贷款条件、流程、利率定价标准、优惠政策以及特定对象的减费让利等规定，实现全流程公开化、透明化和阳光化。

　　转换管理机制，对所辖所有分社升格为信用社，直接赋予贷款审批权限，减少审批环节，通过转换机制，不断提高支农办贷效率和服务水平。在吸收存款、发放贷款、办理支付结算等方面能够更快捷更方便地为三农服务。有效实现农村基础金融服务全覆盖、农户信用评级全覆盖、农户有效贷款需求全覆盖，提升服务三农的能力，扩大支持三农的服务面。

　　持续推进信用工程建设，优化金融生态环境。永春联社进一步深化“增户扩面”工作，开展进村入户建档与授信工作，深入扎实做好信用户和信用村、镇评定创建工作。在当地党政的支持下，“乡(镇)政府、村委会、信用社、农户”四位一体的农村信用服务体系基本形成。同时，通过资金优先保证、利率优惠、手续从简等方式，来回报诚实守信的客户，逐步营造了良好的农村信用环境。