存款偏离度考核显效 13家上市银行存款减少

　　今年三季度，受存款偏离度考核，理财、股市分流等因素的影响，银行存款整体减少现象引起了市场的高度关注。

　　据Wind资讯统计，截至三季度，16家上市银行的存款总额为75.62万亿元，较中报的77.13万亿元减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。与今年6月份相比，只有建设银行、南京银行和宁波银行3家银行存款没有减少，其余13家上市银行存款均比半年报有所下滑。有统计指，此现象为15年来首次。

　　仅三家银行存款增长

　　从上市银行三季度看，存款流失额最大的是工商银行，三季度存款减少3884亿元，其次为交通银行减少2594亿元，中信银行减少1775亿元。而从存款下滑的比例来看，交通银行和中信银行最高，三季度存款环比减少5.93%和5.81%，招商银行和光大银行的减少比例也达到4.5%和3.8%。分析人士指出，上市银行存款下滑的主要原因是个人活期存款大幅减少，其中交通银行三季度个人活期存款流失471亿元。

　　虽然四大行中的建行存款依然保持正增长，但情况也不容乐观。三季度数据显示，建行存款业务增长放缓，9月末存款余额12.98万亿元，较年初增6.2%，低于同期贷款总额8.8%的增速，存贷比上升至72%。

　　招商证券分析师肖立强分析认为，存款增长放缓将使得银行付息成本难下降，对息差带来一定的压力。前三季度建行净息差2.8%，同比提升9个基点，环比持平，未来或有下降压力。

　　事实上，根据中国人民银行发布的数据，前三季度人民币存款虽然增加8.27万亿元，但同比少增2.99万亿元。从7月份起，银行存款就录得了大幅减少的数据，其中7月人民币存款减少1.98万亿元，同比多减1.73万亿元。其中，住户存款减少1.08万亿元，非金融企业存款减少1.35万亿元。

　　8月人民币存款比7月增加1080亿元，同比仍少增6995亿元。其中，住户存款减少2305亿元。虽然9月份人民币存款增幅有较大回升，增加9243亿元，但仍同比少增7025亿元。

　　银行成本有所上升

　　当时，央行负责人解释表示，由于理财、基于互联网的货币市场基金等快速发展，企业、居民存款与金融机构存款之间在季末季初转换更加频繁，进一步加大了一般存款的季节性时点波动。初步估计，7月份银行理财等资产管理产品分流存款约1.6万亿元。此外，A股行情回暖，也分流了部分一般存款，7月份证券公司客户保证金增加约3000亿元。

　　理财等其他渠道分流，加上存款偏离度考核不能再靠月末冲时点存款，记者了解到，不少股份制银行广州分行全员都有存款任务。“连后台行政岗位的普通员工都有存款任务，要求要达到日均存款200万的个人任务，不然年底奖金或会打折扣。”有不止一家银行的内部人员对记者透露。

　　“过往是月末冲存款，现在我们是天天都要冲存款。由于存款偏离度管理刚开始实施，目前总行对存款的整体总量的要求有所放松，因此存款规模也有所下降。但我们预计明年考核肯定是既要符合存款偏离度，又重视量，这样一来压力肯定会大很多。”有国有银行个人部存款业务人士表示。

　　其指出，存款偏离度考核实施以后，银行为满足这一指标增加了大量的人力来监督这一项指标，成本整体也有所提升。“事实上，存贷比总行是层层分拆到各个分行乃至下面的支行来管理的，于是越到下面的行，存款允许波动的空间就会越小。甚至有些支行，月末客户多存个200万，偏离度就会马上超出上级行给定的指标。”上述银行负责人表示，现在不少银行对企业和大额的存取款客户银行都要求实行预约制度，就是为防止存款大起大落。

　　■专家呼吁

　　存贷比考核或继续调整

　　交通银行首席经济学家连平分析指出，存款增速继续放缓应引起高度关注，人民币存贷款增速差距已扩大至3.9个百分点。存款偏离度考核影响有所显现。

　　他分析认为，存款偏离度考核效应先从企业存款开始。

　　从央行公布的数据来看，9月当月企业存款下降1000多亿元。这是近年季末从来没出现过的。“这可能是因为，企业存款以前是冲时点的主力之一，银行的自主裁量权相对较大，因而波动较为显著；个人理财可能是因为原来到期日都设定好了，所以9月末难以压下来太多。”

　　连平直言，存款增速已明显跟不上贷款增速。存贷比考核已越来越难以符合以市场化为导向配置资源的原则，逐步取消是大势所趋。

　　三季报数据显示，存款流失较为严重的交通银行9月末该行存贷比已达到73.92%。即便是存款依然录得正向增长的建行，9月末存贷比也到72.02%，较年初提升1.09个百分点。多家上市银行存贷比都接近75%的监管红线，而这将有制约未来的信贷增长。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委也向媒体建议，要解决银行存贷比对贷款的制约问题，一是提高资产流动性，即促进信贷资产证券化；二是提高负债方的稳定性，推进同业存单的发展，开拓直接面向企业和个人的大额存单。(记者 黄倩蔚)