互联网金融倒逼金融市场化

　　一年一度的金融盛会——第11届中国国际金融论坛在上海刚刚落幕。穿梭在各大论坛，互联网金融几乎是最热的名词，而毁誉参半的P2P（网贷平台）更是焦点。

　　在这个让人又爱又恨的P2P行业中，深圳共信赢金融信息服务公司是一匹“黑马”：上线时间不长、产品创新迭出、客户增长最猛、行业口碑不错。

　　“P2P跑路或倒闭很正常”

　　作为论坛特邀演讲的深圳企业家，深圳市共信赢金融信息服务公司董事长林文峰有多场演讲。这个皮肤黝黑的潮汕男人，穿着得体的西装，戴着英式领结上场。和其他嘉宾不一样，他没有讲稿，没有精美的PPT，完全脱稿，言语诚恳。

　　在此之前，作为信奉低调发财的潮汕商人，他基本隐身人群中，更不会亮相这种“高大上”的论坛，但自从进入互联网金融，P2P平台的公众性令他不得不接待一拨又一拨的记者。

　　这是一个“野蛮生长”的高风险行业。在林文峰演讲之前，上海金鹿金融信息服务有限公司总裁张伯伟透露了一组数据：随着互联网金融的火爆，P2P借贷行业高速发展背后的风险也越来越显露出来。据统计，国内总共有136家网贷平台倒闭或跑路，占到网贷平台总量1200家的11.3%。仅2014年倒闭和跑路的P2P网贷平台就有60家。

　　无论是演讲还是接受采访，林文峰都没有为目前的P2P行业乱象做辩护。每次听到有P2P平台倒闭或跑路，林文峰说自己的心情都很复杂，一方面庆幸自己还能活下来，竞争对手又少了一个，另一方面又为行业形象和公众信任度受冲击忧心忡忡。

　　对于同行的跑路或倒闭，林认为是很正常的现象，也是中国互联网金融发展过程中一定要发生的现象，也是一个代价。唯有如此，才有真正的优胜劣汰。但他心急如焚的是，这个过程“能否缩短一些”，这个“代价能否少付一些”？

　　在论坛上，包括林文峰在内的诸多同行，都在呼吁国家的监管政策能够尽早地出台。

　　去年8月3日，由央行牵头组建的互联网金融监管与研究小组成立，至今已经有一年多了。从今年年初开始说，这个行业会出指导意见，甚至于发牌照受监管，但现在仍然只是在陆陆续续地出指导意见，并未上升到政策层面。

　　在这次论坛上，林文峰有一个观点，是与其他与会嘉宾不谋而合的：国家并不需要一次性出台太完整、太完善能够马上对互联网金融各种类别公司全面监管的政策，但至少可以在行业设定一定的门槛，比如注册资金等。先设一道不用太高的门槛，就可以规避掉很多行业内的风险。正因为门槛太低，漏洞不少，这也是近两年出现大量倒闭跑路公司的原因之一。

　　“不歧视就是最大的支持”

　　林文峰曾在银行体制内待了10多年，很年轻就当了工商银行潮阳市的行长。在工商银行，他是第一个尝试发放小额贷款的人，当年无一例不良，后来省行就是以他摸索的试点经验进行全面推广的。后来他还先后在中国进出口银行、招商银行任职。

　　2005年后他下海，创立了投资公司，分别在矿产、房地产、电子商务进行投资，随后又创立了典当行、担保公司，“在中国民间金融最风起云涌的十年摸爬滚打，才真正了解到民间金融的巨大力量。”

　　林文峰自称是一个幸运的人。他说，这十年的民间金融年年不一样，时时不一样，五年前跟现在又相差非常大，但这十年的民间金融注定要被载入中国的金融史册。

　　变化源于互联网的冲击。互联网金融是一把双刃剑，在带来风险的同时，也给整个金融行业带来新鲜的血液，更是倒逼中国金融业转型和改革。

　　作为论坛第一个演讲者，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦的主题就是互联网金融。他指出，互联网金融之所以闯入我们的生活，其实就是在创新中突破了一些管理上的限制，包括对金融市场准入的限制，也包括了在利率、资金价格等管理上限制。实际上互联网金融在利率市场化方面，已经先走了一步。对此，管理当局应该给予更多的支持、鼓励、引导。

　　对于马德伦的观点，林文峰深以为然。

　　“对于去年到现在兴起的这股互联网金融，我们应该以一种非常敬畏的心态来看这个东西，不能简单地凭经验主义就做一个简单的推断，或者是草率地做一个结论。”林文峰说，我认为这一拨的互联网金融兴起，它绝对要掀开中国金融新的一页。“互联网金融的兴起，是中国金融真正市场化的开始。”

　　他说，目前中国有不少体量很大的金融企业，但大不等于强。这些体量大的金融企业，是中国金融垄断的结果。世界经济一体化，全球金融一体化，这个潮流浩浩荡荡，势不可挡。大如果不强，分分钟轰然而倒。

　　“我们呼吁一定要大力支持互联网金融企业，我们不需要政府资金上的支持，也不需要政府土地的支持，甚至不需要税收上的支持。对于我们众多草根的、民间的互联网金融企业，我们需要的是不歧视，不歧视就是最大的支持。”

　　“照搬国外模式死路一条”

　　在国外，P2P大多是单纯的中介平台，不赚利差，不做担保，只赚佣金，只为借贷双方搭建沟通平台。

　　“在中国目前这个阶段，国外这种模式肯定死路一条。”虽然极度看好互联网金融，但林文峰并不迷信国外的模式。他解释，首先中国没有国外那么完善的个人征信体系，极易被人钻漏洞；其次，中国的契约精神还未深入人心，如照搬国外的模式，就算事先把法律文书准备再充分，出现资金问题，借贷方也只会找平台的麻烦。

　　在金融业沉浸多年的林文峰深信，在中国做P2P，就必须结合国情，互联网是手段，但更应接地气。

　　打开共信赢的网站，“投资就是安全”最先映入眼帘。林文峰说，这是他投资的信条，也是他给客户的承诺，更是互联网金融成功的关键。

　　怎么做到安全？林文峰有自己独特的办法。P2P关键在于风控，很多跑路或倒闭的平台，未必一开始就是想骗人，而是团队不行，风控跟不上，最后亏损严重被迫跑路。风控的好坏关键在于团队。林文峰笑称，自己的团队是“正规军加游击队”，既有高文凭的专业人才，也有接地气的实操人才。

　　记者第一次见林文峰的时候，他在面试几位博士。但随后与他的管理人员接触时，记者印象最深刻的是他的一位得力干将，外表土里土气，更像是老实巴交的农民。这个人在老家的银行刚退休，林文峰就把他挖到深圳，他在老家做银行一辈子，没有一笔出过问题，这也是他的一个骄傲。“别看他土气，他有很多切合中小企业业主沟通的方式，这不是学历能做得到的。”

　　在与林文峰的多次接触中，记者最大的感受是他的坦诚。他主动告诉记者，共信赢风控也没有做到最完美，上线不久也出现几笔逾期的，但逾期并不代表损失，因为担保公司会按时先期支付给共信赢。

　　林文峰给共信赢公司定了一个八字的口号：“至诚至信，义利兼济”。他说，这是自己为人处世的信条，也是他为创业团队定下的行事原则。

　　共信赢能走多远？林文峰说无法预测。无论在演讲，还是在采访，他坚信这一波互联网金融走出的将是具有世界竞争力的，世界级的金融企业。“我和我的团队经过这20多年的学习、磨炼、提高、积累，到了目前各方面都万事俱备，就是为了迎接这个伟大的互联网金融时代，我们为互联网金融的到来感到激动，为这个新时代的到来而欢呼！”

　　本报记者对话林文峰

　　信用是金融的灵魂

　　深圳商报记者 季杰

　　记者：能介绍一下你个人经历吗？

　　林文峰：我在三家银行大概呆了十三四年，最开始下海是做矿业，由于我们也不是内行，所以在这个过程中真是酸甜苦辣。现在创业的团队基本上都还跟我在一起。在这个过程中，我们也投资过电子商务，电子商务也是一个失败的项目。但是就因为我们有这么多失败的经历，所以我们会更谨慎，而且在这个过程中我们收获了很多的经验。

　　记者：为什么2013年会重新回到金融业，特别是互联网金融这一块？

　　林文峰：其实我基本上就没有离开过金融，因为原来投资矿山、投资房地产，其实很多本质上还是金融。再加上在这个过程当中，我们创立了典当行、小额贷款公司、担保公司，其实这就是民间金融。进入到互联网金融这块，从2012、2013年开始，我们一直都在关注，但是当时我们迟迟没有动，原因是基于政策的不确定性。因为我们知道，在金融这一块，国家的监管还是比较严格的。对当时的什么“宝“出来时，刚开始我把它当成一种笑话。但是到后面，国家都予以承认的时候，尤其是政府报告对互联网金融给予肯定的时候，我们就知道机不可失了，因为这标志着中国金融真正市场化的开始。

　　记者：互联网金融标志着接下来金融真正市场化的开始，具体是怎么样的？

　　林文峰：现在各大银行能够有那么高的利润，其实它也就是国家金融垄断、不开放的结果。我们在民间金融摸爬滚打十几年，知道目前大概市场上资金需求的定价，银行所表现的定价是非市场化的。但是互联网金融的兴起，就意味着利率的市场化。利率市场化是金融市场化的重要表现、重要特征。这一波也必将唤醒中国平民百姓的理财意识，因为他们真正不用遭受垄断下的剥夺。目前作为中国金融来说，垄断下的这种剥夺对于老百姓是非常不公平的，所以市场化关键就是利率的市场化。

　　现在表面上很多平台收益率都偏高，但是随着供求双方的调整，就是说如果有更多的老百姓、更多的投资者参与到这个大潮当中来的时候，利率自然而然会往下走，收益率自然而然会往下走。所以关键就是，你要由市场去调节，而不是人为地来规定。

　　记者：除了利率的市场化外，比如说市场准入这些方面，未来您怎么看？

　　林文峰：现在互联网金融属于“野蛮生长”。现在有很多上市公司，包括国有背景的金融公司或者银行系的也进来了，但在去年或今年初期，有很多平台确实是没有实力的，第一没有资金实力；第二在人才储备、风险控制方面没有这个能力。不见得他们所有的人就是为了骗钱而来，很多人确确实实看到这是一个很好的商机来创业，但因为实力薄弱，一定会走向失败，一定非跑路不可，所以市场竞争是非常残酷的，适者生存。

　　记者：虽然这是一个必经的过程，但能不能把这个过程缩短，因为毕竟损失的是投资者的钱？

　　林文峰：我们现在呼吁的就是监管部门尽快地介入，尽快出台一些监管措施，不一定非常完善，但是至少要有一个基本的门槛，包括在注册资金方面。监管的措施和政策不可能一步到位，但是希望有一些大的框架，避免无辜的老百姓受损。至于今后更加合规怎么样，可以一步一步来。因为金融是不断创新的，所有的监管措施也不可能一步到位，也不可能一劳永逸。

　　当然，现在监管部门，我也推测他们的心态，也怕政策一出来，一下子就把这些都打击了，或者打压了。因为我看得出来，国家非常希望、鼓励互联网金融的发展，因为只有互联网金融的发展才能倒逼整个金融的改革。

　　记者：互联网金融真的能给中小企业融资带来很多好处吗？

　　林文峰：其实互联网金融为什么这么火，因为它的市场需求太大了，主要原因是中小企业、小微企业在银行得不到贷款。中小企业贷款难的问题也不是中国特有的问题，在欧美国家也一样。

　　具体到我们为什么能够给他们解决这个问题，第一个在速度上，如果他是有房产抵押的，我们的速度会很快，在银行他要走很多程序。另外，银行抵押物有一个比例，它会给你打得很低，但对于我们来说，我们更加市场化或者人性化。我们会根据市场行情给他更多的融资额，如果他的估值是100万，那么我们给他100万肯定是没问题的。而在银行，也可能就只能贷到五六十万，所以这就是我们存在的空间。甚至100万的房子，我们给他120万，也有可能，这就是我们跟银行的区别。

　　记者：共信赢的口号是“至诚至信，义利兼济”，怎么理解这八个字？

　　林文峰：这两句话是我们创业团队为人处事的原则，做金融，“信”就是第一个，我们对投资者讲信用，无信则不立，离开信用就不成为金融，所以信用是金融的灵魂。“义利兼济”也就是我们的道德底线、我们企业的社会责任。我在一些场合也讲，利有小利大利，义也有小义大义，小义就是兄弟朋友之义、顾客伙伴之义，大义有社会责任的义、国家民族的义。我们奉行一个原则，肯定不会为了小义而背大义，但一个没有小义的人，他也不可能有大义，所以说“义利兼济”。“仁中取利真君子，义内求财大丈夫“，就是说你一定要取之有道。