“港淘”保险正火 四大隐形风险须警惕

　　“我听广东的朋友们推荐了好多次，说香港的人寿保险很划算，这次利用假期就在香港给女儿、老公和自己各买了一份定期寿险。”

　　刚过去的“十一”长假中，成都市民米女士和老公一起带女儿去香港特区玩了几天，对她和家人来说，这个假期除了收获满满的亲情之外，还增加了一家三口的人身保障———三份保单。

　　如果说打飞的去香港购物已经OUT了的话，那么去购买保险或许正成为一种新时尚。根据香港特区保险业监理处最新公布的数据，今年上半年区内保险公司向内地访客发出的新保单保费达101亿港元，占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%，再创历史新高。其中，香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低等原因，吸引了不少像米女士这样的内地居民前去购买。

　　同样是保险产品，内地和香港究竟有多大差别？香港保单真有如此大的吸引力？成都商报记者在比较了多份保险保单后，为您解答两类保单的优劣。

　　问原因

　　赴港投保或为高保障 或为居留权

　　来自香港保险业监理处的数据显示，最近几年，内地访客赴港买保险的热情逐渐升温：2010年，内地访客保费为44亿港元，占当年香港个人业务新造保费的7.5%；而今年仅上半年，内地访客保费就已达101亿港元，占比飙升至18.4%。

　　“目前香港保险产品开发较为充分，选择比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。”首都经济贸易大学金融系教授庹国柱在接受媒体采访时表示，像内地没有投保渠道的植物人、自闭症、严重哮喘之类疾病，香港也在承保范围之内。

　　以重疾险为例，内地一般约有35种，香港则在50种以上，部分公司甚至超过60种。另外，在香港医疗赔付不剔除社保，记者仔细查看香港医疗险条款后发现，所设定理赔标准全球范围通用，不抵消各地的单独保险福利。与之对应，内地是补偿型医疗险，即剔除社保赔付之后的补偿。

　　另一方面，购买高额的保险，并通过趸交的方式缴付保费，也是部分人申请在港居留权的一个“筹码”。此前内地访客赴港买保险频现大单，以投资型保险为例，香港保险业监理处数据显示，2013年，向内地居民发出的投连险新造保单共11504件，保费总额约为54.57亿港元。其中，新增投连险整付保费36.17亿港元，保单716件，以此计算，投连险新单趸交件均保费约为505万港元。

　　投连险件均保费多达数百万，部分业内人士此前认为是香港保险的收益高从而吸引内地高端投资者所致，其实不尽然。香港保险业监理处相关人士曾在接受《每日经济新闻》邮件采访时解释，以整付保费方式缴付的保单，当中大部分是属于“资本投资者入境计划”的投连险保单。在该计划下，属于适用范围内的境外人士只要把不少于1000万港元的投资在获准许投资资产类别（包括符合资格的投连险），并符合其他条件，便可申请在港居留。由此可见，正是由于该部分人的存在才拉高了件均保费，而不全是一些宣传中所谓的当地保险高收益所致。

　　比价格

　　借汇率“东风” 香港保单便宜至少两成

　　由于设计思路和侧重点不同，香港保单和内地保单的差别非常明显。仅以投保条件为例，香港保单对于男性投保人设计了吸烟者和非吸烟者的保单区别。为了进行类比，我们以30岁女性为例，选取同一家全球性保险公司分别在香港地区和内地出售的同类型重大疾病险保单为例。

　　根据两地保险经理人的投保演示，30岁的王女士若在港购买该公司的重疾险，基本保额为15万美元，年缴保费3273美元，缴费年限为18年；若在内地购买同公司同类型保单，基本保额为16.4万元人民币，年缴保费8184元，缴费年限为20年。若换算成每元保费对应的保额来进行比较，按照当前汇率香港保单每元保费对应的保额为2.55元，内地保单每元保费对应保额为1.47元，仅仅从价格看，香港这份保单要便宜40%以上。而在大多数情况下，香港的保单比内地保单便宜超过20%。

　　论保障

　　保障病种和范围 香港保单略胜一筹

　　从保障的病种和范围看，香港保单再次占了上风。成都记者看到，香港的重大疾病险保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌。而同一公司的内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，总计42种，原位癌也包含其中。

　　不过保险业内人士表示，虽然香港重疾险的重疾保障数量和范围要大一些，但事实上就疾病发生率而言，中国保险行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病，其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上，因此可以说已经是极大程度实现了高发重疾病种的保障覆盖。

　　一家寿险公司四川分公司负责人也表示，客户不应该过度关注病种数量，目前内地统一的25种重大疾病是根据国人的重疾发生概率和频率进行了严格精算后确定的，具有非常广泛的实用性和覆盖力度，事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病例如恶性肿瘤、脑中风等，多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小，实际的作用并没有想象中那么大。

　　此外，保险业内人士也提到，随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快，内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司开发了能够承保原位癌、非严重疾病，并可分类给付的重疾险产品，近年来也有不少内地保险公司开发了能覆盖60余种重疾风险的新产品，比香港的产品更胜一筹。

　　看风险

　　“港淘”保险 最大风险是买到“地下保单”

　　保险业内人士表示，“港淘”保险虽然有保险覆盖范围和汇率价格优势，但仍需警惕赔付、地下非法保单等隐形风险。

　　劣势一：信息不对称，需警惕非法“地下保单”。根据香港特区保险业的相关规定，在内地签下的香港保险属于“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，日后的理赔与投诉都会碰到问题。同样，中国保监会也曾表示，保险代理人在内地为港澳的保险公司销售保单属于违法行为，提醒内地投保人，在内地签署购买的境外保单可能无效，在保险赔付方面有很大的风险，并且难以受到内地法律的充分保护。

　　那么如果内地居民出于自愿，在香港旅游、求学时签署保单、缴纳保费，这一保单是否合法呢？事实上，没有明确法律规定内地居民不得在香港购买保险，因此当内地居民去到香港后，香港的保险公司就可以展示所有保险条款和产品，但需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地访客户所售出的保单确实是在香港承保的，否则会有被视为“非法保单”的嫌疑。所以，市民如果想要购买香港保单，首先应该了解清楚该公司的保单是否完全合规。

　　劣势二：理赔沟通麻烦。由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间就会拖长，不及在内地购买的保险，可以及时亲自去保险公司面对面交谈。同样，香港保单依据的是香港特区法律，并不受内地法律约束，所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师，所以万一遇到跨境纠纷，处理起来会比较麻烦。

　　劣势三：汇率风险高。虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿，但购买了香港的保险拿到的是港元，也就要承担汇率风险。尤其是储蓄型寿险产品，受汇率风险影响较大。比如有客户在2007年人民币汇率中间价为“1港币=1元人民币”时购入香港保险产品，按照10月7日1港币仅约合0.7917元人民币，7年多的时间内港币相对人民币贬值幅度高达20%，这份保单现金价值的缩水可见一斑。

　　劣势四：交费费时又费钱。如果是采取期缴方式在香港购买保险的话，投保人每年都必须亲自去一次香港或在香港托人代缴保费。如果图省事，比较好的办法是利用现在的网上银行———投保人在香港的银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费。不过，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，从内地任何一家银行汇款到香港的任何一家银行，都属于国际（境外）汇款业务，手续费都按照同一标准收取，不存在差异。电汇到香港的手续费通常是：手续费汇款金额的1‰（最低50元，最高260元人民币）＋电讯费（港澳地区80元）；票汇则没有电讯费。