三口之家可加大固定期限产品投资比例

京华时报漫画覃超

　　【案例】

　　京华时报读者张先生是三口之家，妻子月入6000元，丈夫月入6000元，孩子三岁，目前没有上幼儿园，每个月房贷1500元，水电费300元，日常花销有一部分是老人在负担，因为每天基本老人在家做饭，基本每个月花销在3000元左右，想近期购置大约14万元以内的车，在未来3年买一套小的房子给父母，大约55万，这种情况如何理财呢？

　　【理财规划】

　　家庭财务分析：张先生家庭夫妻二人年收入14.4万，每年花费为5.76万,可支配收入为8.64万，家庭结余比率高，投资扩张能力强。由于夫妻二人计划近期购车、未来3年购买房产，所以需加大固定期限产品投资比例并提早为孩子做好教育规划。

　　投资规划：家庭为应付突发事件而持有的备用金应该能够满足3-6个月的生活支出。备用金的投资形式建议购买货币市场基金，货币基金安全系数较高且收益稳定、支取灵活，赎回一般T+1日到账。

　　购车规划：该家庭近期购置汽车建议采用汽车分期付款方式购买，降低前期投入成本，一般首付比例为车价的30%，这样可以减少投入资金，提高资金的投资力度。

　　保险规划：建议购买消费类险种，节约投保成本。未来可以考虑定期寿险，保费支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，两人可互为受益人，选择年缴费降低负担。

　　子女教育规划：建议采用定期定投的方式挑选两只左右基金，作为孩子教育储蓄。可根据基金的盈利能力、成长性选择波动大的股票型或混合型基金，例如中国银行代销的中银中国基金等。

　　换房规划：该家庭现有一套按揭自住房，若再购买则属于二套房产，鉴于二套房政策首付比例为70%，首付款需要38.5万，三年后家庭资产存在缺口，所以当前只需做好财富积累，换房的事可推迟两年实行。建议从现有存款中拿出部分资金选择期限在半年以上的银行理财产品进行投资，例如中国银行中银稳富系列产品，可加快实现换房计划。

　　指导专家：中国银行丰台支行营业部理财经理胡彬

　　京华时报记者高晨