不良贷款的双升，转型不是全部原因，如果经济上行，转型的完成也许不会导致不良贷款率上升，但是目前形势下，不良贷款率的上升就成为必然
从已经披露的几家上市银行中报来看，资产质量继续承压延续了近两年来的趋势，然而今年的中报，却透露出了不一样的信息。
与以往的“不良贷款主要集中于制造业和商业”、“受经济下行因素的影响”等统一答案不同，今年平安银行的中报在谈到不良贷款双升时称，“本行不良贷款主要集中在个贷、制造业和商业，占不良贷款总额的98%，其余行业不良贷款率较低。其中个贷不良贷款增加较快，主要是本行主动进行资产结构调整，减少风险低、收益低的房地产按揭贷款，在风险可控的前提下，适度增加了信用卡、汽车金融、新一贷等收益高的个贷产品。”
“零售业务是未来银行转型的方向”，华泰证券分析师林博程在接受《证券日报》记者采访时表示，“之前的深发展更多的是对公业务，变更为平安银行以后，就开始逐渐向零售和小微业务方向转变，这也是其未来调整的方向。”
不良资产抬头的背后
与以往的业绩报告不同，在解释不良贷款上升的时候，平安银行坦陈是由于业务转型。
根据平安银行半年报，该行不良贷款主要集中在个贷、制造业和商业，占不良贷款总额的98%。数据显示，该行公司贷款不良率下降0.17个百分点，零售贷款上升0.42个百分点，信用卡应收账款上升0.21个百分点。
记者查阅该行2013年年报发现，去年平安银行不良贷款主要集中在制造业和商业，占不良贷款总额的63%。零售贷款(不含信用卡)不良率较年初上升0.02个百分点，信用卡应收账款不良贷款率较年初上升0.6个百分点。
“其实从去年开始，平安银行的资产质量就已经开始受到转型的影响，从年报的分析中就可以看出端倪”，一位银行业分析师称。
而在今年的中报中，这种影响似乎体现得更为明显。
该行2014年中报数据显示，“零售贷款(不含信用卡)不良贷款率比年初上升0.42个百分点，主要是由于房贷(含住房按揭、持证抵押消费贷款等)发放量减少，同时较高收益的无抵押消费贷款占比上升；汽车贷款整体规模增长放缓，同时因调整产品结构，高收益产品比重较上年末有所增加，不良贷款率较年初有所上升；经营性贷款主要受钢贸行业以及本行调整收紧部分业务政策影响导致不良贷款率有所上升。目前，小微企业经营更加困难，导致本行部分弱担保方式的保证类产品风险暴露，部分客户还款困难形成不良”。
此前，记者在采访各银行无抵押贷款业务时，平安银行的贷款专员在中资行中表现最为热情，“我们针对有信用卡的客户，月工资3000元以上的客户，只需要提供银行流水和或租房、贷款合同就可以申请”，当记者拨通平安银行的贷款专线时，客服人员详细咨询了记者的情况，也详细介绍了平安银行该类贷款的相关资料，与记者暗访的其余国有大行和几家股份制银行的客户经理形成鲜明对比。
“零售贷款、小微贷款利润明显高于对公贷款，收益和风险成正比，这也很正常”，林博程说。
各类贷款中，平安银行上半年信用卡不良贷款率比年初上升0.21个百分点。中报称，主要是由于主动调整信贷投放策略，减少低收益客户的信贷投放，在改善组合结构和提高组合收益的情况下，组合风险在短期内有所上升。但调整后的组合收益覆盖风险的能力进一步增强，信用卡风险整体可控。
据记者了解，很多银行目前把催收信用卡还款业务已经外包出去。
“我们一天要打一百多个电话，很多欠款的客户是故意不还的，从我们来讲，要回欠款的效果也不是很明显。往往对一个客户要打几次电话，才可能要回来。如果还款率高的话，银行还会给我们奖励”，一位专门负责催款的业务人员告诉记者。
“当然，不良贷款的双升，转型不是全部原因，如果在经济上行的情况下，这种转型的完成也许不会导致不良贷款率的上升，但是目前的情况下，转型伴随着不良贷款率的上升就成为必然。除此之外，当然还有和其他银行相同的因素”，林博程分析。
股份制银行转身零售
“转型零售业务是未来整个行业的趋势。在国外，银行的零售业务占比就比较高，还有中间业务中的资管、投行等业务，也是未来银行盈利的主要增长点”，林博程说。
业内人士指出，处于转型期的银行，在目前的宏观经济大环境下，资产质量肯定会受到影响。
此前有消息称，在今年6月民生银行召开2013年股东大会及投资者见面会上，行长洪崎表示，该行战略重心将转移至零售业务，包括高端的私人银行业务。
洪崎还指出，小区金融是两小战略的一个突破口和抓手，未来谁的零售业务强，谁的小微金融强，谁就更稳健、可持续。
“民生银行从很早就开始转型，资产质量会受一定的影响，但是不会表现得太明显”，业内人士分析。
此外，中信银行今年5月份新行长李庆萍上任，也为曾以对公业务见长的中信银行如何发力零售业务带来无限遐想。
从去年开始，多家银行的零售业务增长强劲，虽然在经济下行的大背景下，会对银行的资产质量带来一定的负面影响，但这种影响“总体可控”成为共识，并且为商业银行下一步的发展奠定基础。国泰君安日前发布题为《平安银行转型创新成果抢眼果敢清退传统不良》的研究报告表明判断。
“可以说在转型方面，平安银行的效果比较显著。目前，公布中报的银行不多，除了平安银行以外，其他几家银行都走得比较稳健”，一位不愿透露姓名的分析师称，“接下来股份制银行将接连公布中报，转型对资产质量的影响，还要看具体数据。”
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