民营银行落地就差临门一脚 初期或主攻企业客户

　　交行首席经济学家连平表示，如何与传统银行在同一个监管准则下发展是民营银行需要思考的问题 

　　就在三家获得监管部门“准生证”的民营银行紧锣密鼓的准备开业大吉之际，国星光电公告称，将退出参与佛山民营银行的发起设立，原因是关于发起人在某些情形下应对所投资银行的相关损失承担无限连带责任的约定与公司整体经营管理的宗旨不符。

　　民营银行从最初的政策开闸到如今首批三家已经获准筹建，一直伴随着鼓励和质疑：如何吸引客户、怎样差异化发展、股东之间以及股东与银行间的利益如何协调等问题都需要重新摸索。即便是对于已经拿到“准生证”的三家银行而言，虽然已经跨越了重重阻力，但一切也仅仅是刚刚开始。

　　“对于三家民营银行来讲，因为已经拿到监管牌照，所以盈利模式、股东结构等都不再成为最重要的问题，重要的是，如何与传统的银行在同一个监管准则下发展，这是需要思考的问题”，交行首席经济学家连平在接受《证券日报》记者采访时指出，“比如有互联网优势的企业，因为目前还没有完善的监管条例所以比较自由，但是如果做银行反而很难像现在一样自由发展，会遇到很多限制，比如资本充足率、存款准备金、包括存贷比等等。”

　　初期或主打对公牌

　　“谁会把存款放到民营银行？”对于即将开业的三家民营银行来讲，这是一开门就会面临的问题。

　　财经评论员余丰慧称，金融的核心在于信用,无论吸收存款还是发放贷款，以及售卖理财产品等中间金融业务，都离不开“信用”二字。存款人之所以敢于将大量存款存到银行，还是出于对银行的信任，当然其实质是对国有银行背后国家信用的信任。民营银行与现有传统银行相比，已经明确自担风险，在现有社会金融信用环境下，民营银行吸收存款等资金的难度要远远大于国有银行，这将是其业务发展的最大制约。

　　在目前存款保险制度尚未建立的情况下，不到一年时间内就要相继开张的民营银行应该采取怎样的策略？

　　“民营银行开业初期，和传统的银行没有什么区别，都要采取很多的营销手段。重点可能会去营销公司业务，在贷款方面提供优惠，以吸引大笔的存款进入，让银行运转起来。至于个人业务方面，预计刚开业可能不会有大量的资金进入民营银行，民营银行只能通过广告等方式，慢慢让大家熟悉和接受”，连平说。

　　“刚开始大家可能不太接受，但是毕竟是银行，很多人还是习惯性地认为银行不是随便可以开的，因此会不由自主的信任。如果开在自己的家门口，还是会有很多散户逐渐接受的”，著名经济学家、金融学教授徐洪才在接受本报记者采访时说。

　　此次获准筹建的三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　温州民商银行和天津金城银行都属于传统银行，都有各自辐射区域内的企业商户。此前腾讯表示，深圳前海微众银行将通过互联网模式办成以重点服务个人和小微企业为特色的银行；具体经营模式需要在开业的时候发布。

　　“即便要通过互联网模式办银行，也要遵从金融监管的原则，不会像现在一样有特别自由的创新空间”，连平说。

　　“这中间涉及很多问题，必须考虑清楚并设计完善”，阿里小微金融服务集团的相关负责人曾对本报记者表示。

　　业内人士称，正是由于银行涉及到很多监管标准的约束，所以像阿里之类的互联网金融企业才会慎之又慎，是专门做网上银行还是网上网下都做，可能还没有完全想明白。

　　前景可期

　　即便遇到很多困难和阻力，仍有很多人对民营银行的前景抱有乐观的预期。

　　郭田勇曾对媒体表示，“三家民营银行进入到银行业，未来的前景我是非常看好的，虽然有人担心说会不会倒闭了，百姓愿不愿意往里存钱，首先我们马上要建立存款保险制度，大银行不一定能做，体量太大，它出了问题保险公司很可能兜不住，但是小银行没问题，我们相信这些民营银行在做小微企业和零售金融上，应当会比大银行更具有竞争力，所以我相信这套体制机制，会有一个很好的未来”。

　　连平也认为，存款保险制度一旦出炉，只要存款总量是在赔偿最高额以下，就没有问题。因为即便银行倒闭了也会有保险公司赔偿，而且这种民营银行如果非常便捷，还是会有很多居民逐渐接受的。

　　另据媒体报道，中国人民银行研究局首席经济学家马骏8月8日表示，目前存款保险制度出台的各项准备工作基本就绪。存款保险制度将对银行实行全覆盖，并且银行推出存款保险制度不分先后。

　　据《证券日报》记者不完全统计，根据《国家工商总局企业名称核准公告》，仅从今年年初至今，已经通过国家工商总局预核准的民营银行就已经超过100家，其中包括外商投资企业，更多的民间资本正在积极筹备民营银行。