提前还贷有三款 你最适合哪一款？

羊城晚报记者 戴曼曼

　　A　为什么我们要提前还贷？

　　问出这个问题的“羊晚招财猫”猫友要么是脑洞大开要么就压根没算过还贷这笔账。简单一句话，提前还贷就是为了省下我们未曾还掉的利息，当然前提是你手头足够宽裕。

　　为什么这么说呢？按等额本息计算方法，以100万元贷30年基准利率6.55%为例算一笔账，30年间总共需要还给银行约228.7万元，而这其中支付的利息就达到了128.7万元，比本金100万元还多！如此直观的数字就可以说明为什么有些人要提前还贷了吧！

　　如果有提前还贷打算的读者们，不妨采用等额本金的还款方式，这是因为等额本息的还款方式中，每月的还款额相同，前期付掉的利息多过于本金，而一直需要还款过半才能扭转过来。需要注意的是，提前还贷时，已经付给银行的利息是不能退还的，因此有打算提前还贷而且前期资金又允许的情况下，可以选择等额本金的还款方式。

　　不过银行理财师还是提醒大家，即使是等额本金的还款方式，在还款期限的前三分之一的时间段内，还款最为划算；一旦还款期限超过了三分之一，也不太适合提前还贷了，因为此时偿还的大部分都为本金。

　　B　提前还贷需要做好哪些准备？

　　一旦手握充裕的资金，提前还贷以节省利息不失为一种好的选择。但是在选择提前还贷前，需要做好哪些准备工作呢？

　　首先，请翻出你的贷款合同，仔细寻找一条叫做“提前还款”的相关规定，通常贷款合同还会有一个专门的附件来约定相关事宜。

　　那合同能够告诉你什么呢？一般而言，银行都会约定提前还款必须向抵押权人支付补偿金(抵押权人就是指银行)。这是为什么呢？“开玩笑！当然要补偿银行啦。”一位银行房贷客户经理听到记者的提问，立即痛数自己与开发商和借款者沟通的种种，只差声泪俱下。

　　不管是客户经理还是后台审贷人员的劳动付出，加上一堆文件打印费、快递费啥的，一句话概括，银行为了你的这笔房贷业务付出了成本，但是提前还贷分分钟让银行的预期盈利降低哇！所以“补偿金”这一条在大多数的银行合同里都会有规定。

　　不过，这并不意味着提前还贷都需要给银行付违约金。以恒生银行为例，其“合同附件5”中就规定，“在贷款放出两年后提前还款的，无任何补偿金”。而记者了解到，目前四大行在内的多家银行也有相应的规定，期限多在一年，即一年之后提前还贷是不需要付给银行任何违约金或者补偿金的。

　　所以有提前还款计划的，一定要好好看合同。

　　其次，了解完自己是否需要缴纳补偿金后，需要留意以下一个重要信息，那就是银行也对提前还款的金额有最低规定。以某银行为例，每次提前偿还金额不得少于人民币25000元。

　　再次，有还款计划的，要尽早联系你的贷款客户经理，了解详细情况，甚至让对方给出相应的提前还贷计算公式。当然，这不是主要的，最主要的是通过你的客户经理向银行提出提前还贷的申请，一般而言，需要至少提前一个月提出书面的申请，还需要详细提供提前还贷的日期以及金额等。需要注意的是，提前还贷的申请通知一经发出，不可撤销！这在多数的贷款合同中会有相应的规定。据记者了解，现实中有这样的例子，有人想提前还贷向银行提出了申请，结果中途反悔但银行要求其提前还贷。

　　TIPS

　　提前还贷的三种方式你来选

　　如果真的打算提前还贷，还需要明白以下的基本知识，即提前还贷大概分为三种：第一种为全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清，适合手上余钱多且没有其他投资渠道的房贷借款者。第二种可以选择部分提前还款，但剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，适合未来有可能每月收入减少或者家庭将来需要开支逐渐变大的人群，比如有小孩目前读小学，未来十年后考虑出国留学等。此种方法节省的利息也较多。第三种，部分提前还款，使得每月还款额减少，但保持还款期限不变。适合于短期内减轻月供负担，但是长期来看收入较为稳定的家庭，也可以满足家庭其他财务规划需求，但是节省利息的强度不如第二种。

　　当然，据记者了解，也可以选择剩余贷款总额保持不变，但是还款期缩短的方式，这样会增加月供负担，但是也能够起到减少利息的作用。理财师建议，提前还款还是要根据个人的家庭收入和支出来做规划，最主要的考虑是能够尽量减少本金，以获得支出利息减少的效果。