年底银行还贷迎来小高峰 购房者需综合考虑还贷成本

　　临近年底，提前还贷的话题再度引发热议，据历年的经验显示，每年年底之前，银行的房贷还款必然迎来小高峰。今年依然不例外，已经有多家银行向记者证实，最近咨询还款以及预约还款的客户明显增加。记者走访成都多家银行，了解了相关情况。

　　提前还款需要事先预约

　　记者从多家银行了解到，“早还贷款早踏实”、“无贷一身轻”是不少购房者近期最真实的想法，最近就有不少市民正着手将资金汇集，准备办理提前还贷。

　　某国有银行工作人员告诉记者，每年年底之前还款的客户增加，多数的原因就是“手中有钱”了，“因为年终奖和存款到期等因素，不少市民手头显得相对‘宽裕’，很多人会选择将一部分的收入提前还房贷。”“临近年末，想要提前还房贷的朋友可以随时去银行还款了”！这是前段时间网上所流行的传言。记者通过多家银行了解到，事实并非如此。“如果购房者确定是要还款的，需要提前向我们银行预约。”据成都某商业银行工作人员介绍，目前提前还款并不像网上流传的那样随时可以还款，而是需要事先跟银行预约。

　　记者从多家银行的工作人员那里也得到了相类似的答案，而且有部分银行对提前还贷甚至需要提前一个月预约。不仅如此，在额度方面，各家银行也有所不同：有些对额度没有要求，有些最低1万元；有些则要求最低5万元。

　　另外，大多数银行都有提前还贷锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷。首次还贷后，有部分银行要求间隔一年以上才能再次还贷。“购房者如果选择提前还贷，还是要将这些问题提前了解清楚再办理。”上述商业银行工作人员建议。

　　专家提醒还需综合考虑

　　记者在采访中发现，多家银行目前对市民“提前还贷”表示支持与鼓励。“现在各家银行都比较鼓励提前还贷，尤其是季末加年末。”上述国有银行工作人员坦言，“今年银行的信贷规模都十分紧张，有客户提前还贷可缓解银行的放款压力。”

　　但有专业内人士建议，购房者决定还房贷前，首先要考虑两个问题，第一，能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品；第二，一段时间来是否还有借钱的需求，毕竟借贷的利率通常要高于房贷。如果以上两个问题都是肯定的答案，那么还是建议不要着急提前还贷。

　　此外，目前等额本息和等额本金是购房者在贷款时选择的两大还款方式，一般来说，相同贷款年限，等额本金法比等额本息法支付的利息要少。“是否提前还贷购房者还需要理性分析，并根据自身情况来决定。”某银行理财师分析指出，对于办理等额本息归还贷款的市民，如果还款已经进入中后期，此时提前还款，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限；如果是办理等额本金还款，并且还款期已经达到接近一半的贷款人，这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息；如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

　　而对于使用公积金贷款和优惠利率贷款的市民，上述理财师认为，大可不必提早还贷，因为这样的优惠利率甚至低于存款利率，购房者把用于提前还贷的资金存入银行的收益就要比利息高。“但是，处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。”

　　该理财师还表示，对于手上还有其他更好的理财或投资项目的购房者，如果投资收益明显高于贷款利率，那么更没有必要选择提前还贷。“因此购房者提前还贷要算好账，因为不是所有的提前贷款都能省钱。”