上周五，银监会的一则消息激发了业内对民营银行的憧憬和无限想像。银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
在国务院“金十条”提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”一年后，首批三家民营银行终于进入实质性的筹建阶段，如无意外，民营银行最快可在年底前开张营业。民有民营的民营银行会否打破现有银行业国字当头的“垄断坚冰”，在多层次金融市场上有所建树，业内对此充满期待。在上周五消息公布之时，参股民营银行的企业如健康元、华峰氨纶均奔涨停而去。不过，作为新生事物的民营银行，在如何撬动市场，与国有大行争得一席之地上仍有长路要走。
年底前或有民营银行开业
市场上关于民营银行的传闻总是特别多，及至今年3月，形势才逐渐明朗。今年3月，银监会称，推出五家民营银行试点，分别来自浙江、广东、上海、天津四地，涉及十多家企业。7月25日，银监会宣布5家试点中的三家获得筹建批复，深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行闯关成功，顺利拿到“准生证”，但浙江阿里巴巴、万向控股有限公司作为主发起人和上海均瑶集团、复星集团作为主发起人的两家试点尚未获准筹建。
根据银监会的批复，上述三家民营银行的筹建工作应在自批复之日起6个月内完成，并向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期仍未提交开业申请的，筹建批准文件失效。也就是说，这三家民营银行最多只有9个月的筹期，最晚在明年两会前开业，基于市场上的乐观情绪及试点银行的积极态度，不排除今年年底前就会有民营银行与用户见面。
温州民商银行的主发起人、正泰集团副总裁徐志武表示，下一步将细化筹建方案与计划，按照筹建工作内容，细化网点、场所、系统、人员等各项工作，争取早日具备开业的条件，向银监会提交开业申请。
深圳前海微众银行也一直在低调筹备，虽然腾讯公关部门未向外披露更多消息，但记者从多个渠道获悉，腾讯已在公司内部为前海微众银行招聘产品经理，主要强调应聘人员的互联网经验，要求对移动互联网有深刻理解，准确把握用户心理特点，具备熟练的数据分析能力。虽然腾讯未对金融背景做过多要求，但对有银行相关产品经验者优先。至于前海微众银行的主操盘手，有知情人士透露，平安集团互联网金融负责人顾敏有望出任前海微众银行首任行长。
互联网银行具有标杆意义
在三家获批筹建的民营银行中，前海微众银行颇受关注，原因无他，由腾讯牵头成立的这家民营银行天然带着互联网基因，有望成为国内首家互联网银行，在时下风风火火的互联网金融中具有标杆意义。而此前因推出余额宝在互联网金融做得风生水起的阿里巴巴，则被腾讯抢了先招。
腾讯尚未公开前海微众银行的具体经营模式，根据银监会的批复，其主要业务模式是“个存小贷”。此前，腾讯申报的业务模式是“大存小贷”，即存款设定下限，贷款设定上限。由于“大存”在存款上会设置最低值，而“个存”则无此限制，放低了个人用户的准入门槛，凸显出前海微众银行会主要服务小微企业及个人的特色，这种业务模式也明显有别于现在商业银行业务模式。腾讯公关部有关负责人也告诉记者，前海微众银行将结合互联网，提供高效和差异化的金融服务，以“普惠金融”为概念，主要面向个人或企业的小微贷款需求。
至于前海微众银行的具体经营模式，腾讯方面是三缄其口，唯一的答复是更多采用互联网方式进行。相较其他银行，拥有互联网强基因的前海微众银行最大特色可能是不设网点或淡化网点功能，打造一个“空中银行”和实体网点的结合体。业内预测，在存贷业务上，前海微众银行将会试水网络存贷，如网络理财开户、用户资料核准等均在网络上完成，通过网络的便利吸引更多用户。
风控方面，前海微众银行引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。银监会则更为看重这一点，对民营银行试点方案筛选的五大标准中，第一条就是有自担剩余风险的制度安排，即民营银行发起人在以认购股份承担责任的基础上，自愿承担更多责任。有些试点银行的安排是，在存款保险制度尚未建立的背景下，如果银行面临破产清算的风险，而银行净资产不足以赔偿存款人的存款，试点银行发起人自愿承诺，将以企业净资产或其实际控制人的净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔付。
而且，相关监管机构对民营银行的股权架构也有一定限制，综观三家获批筹建的银行，持股比例最高的是腾讯，为30%，分析称，民营银行单一股东持股比例过高，可能导致关联交易、客户及风险过度集中。
梳理深圳前海微众银行三大发起人，发现都是“财大气粗”的实力派，在清偿赔付方面应该问题不大。腾讯和百业源的掌舵人马化腾和朱保国在福布斯中国富豪榜中排名分列第5位、第263位，截至2013年财富高达622.2亿元和48.5亿元。新晋股东立业集团更是不可小觑，其产业涉及金融、地产、新能源等多个领域，其董事长林曾被《蒙代尔》杂志评为深圳首富，2013年财富达79.3亿元，但其为人相当低调，不太为外界所知。
短期内难撼国有银行江山
三家民营银行获批筹建后，业内一片欢欣鼓舞，再加上去年余额宝横空出世时摧枯拉朽的架势，舆论对民营银行的出现普遍乐观，期待其对传统银行造成如同“余额宝”式的冲击。但是，这三家民营银行能承担如此重担吗？
中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇的判断相对谨慎，他认为，大规模设立民营银行可能需要两三年的时间，短期来说，三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。多位分析人士称，民营银行对现有商业银行的影响相对有限，但长期来看，对以零售业务、小微业务为主导的银行可能会产生较大影响。
银监会对民营银行的态度也相当明确，从一开始就强调民营银行差异化战略，不鼓励所有机构都追求大而全。由此可见，差异化经营是未来民营银行生存之道。
事实上，三家试点银行在发展战略与市场定位方面也是各有特色，深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
相对国有银行，民营银行最大的特点，在一个“民”字，民资、民管，完全由市场机制自主运作，这是民营银行的最大优势。硬币的另一面则是缺乏国家政策的倾斜扶持或政府机构的支撑，这就逼迫民营银行必须用最市场的方式吸引用户，如此可激活银行业和市场活力，在一定程度上改变行业规则，对重塑金融生态体系意义重大。
资深互联网观察家丁道师分析，民营银行有机会 “逼迫”国有银行进行自我改革，通过外力来激发其改革潜力，在腾讯这些互联网企业入局后，商业银行在竞争压力下也会逐步提升服务，甚至会和腾讯阿里们合作，接入腾讯阿里们的信用体系，帮助到更多的中小企业，真正的服务好社会大众。
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