风险兜底成民营银行获筹关键

　　风险兜底成民营银行获筹关键

　　国务院“金十条”提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”一年后，首批三家民营银行终于落地。

　　7月25日，银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。

　　这三家民营银行是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

　　今年3月，银监会称，有五家民营银行试点方案入选，分别来自浙江、广东、上海、天津四地。五家试点中，仍有浙江阿里巴巴、万向控股有限公司作为主发起人和上海均瑶集团、复星集团作为主发起人的两家试点尚未获准筹建。

　　筹建进度

　　获准筹建后，这三家试点银行筹建工作组需要起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划等。

　　根据银监会的批复，筹建期为6个月。这三家民营银行的筹建工作应在自批复之日起6个月内完成，并向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期仍未提交开业申请的，筹建批准文件失效。

　　温州民商银行的主发起人、正泰集团副总裁徐志武说，下一步将细化筹建方案与计划，按照筹建工作内容，细化网点、场所、系统、人员等各项工作，争取早日具备开业的条件，向银监会提交开业申请。

　　三家民营银行获准筹建的消息发布后，阿里小微金融服务集团（筹）副总裁俞胜法表示，作为银监会首批5个民营银行试点之一，小微金融服务集团非常珍惜这样的机会。目前，正在积极的准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。后续有进一步进展会随时向各界披露。

　　差异化业务模式

　　民营银行试点从一开始就强调差异化战略，不鼓励所有机构都追求大而全。

　　今年3月，银监会按照有限牌照监管的思路，确定参与试点的民营银行经营模式为四种： “小存小贷”（设定存贷款上限）；“大存小贷”（存款设定下限，贷款设定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。

　　从批复筹建的结果看，深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　与试点方案相比，深圳前海微众银行的定位略有变化，从“大存小贷”换成了“个存个贷”的业务模式。

　　此外，腾讯作为主发起人之一的深圳前海微众银行，在试点方案中强调“网络银行”的特色。

　　银监会相关部门负责人说，深圳前海微众银行可能会更多借助网络，这是其根本特色，最终的经营范围会在开业申请中批准。

　　自担剩余风险

　　今年3月尚福林就指出，民营银行试点方案筛选标准主要有五条，第一条是有自担剩余风险的制度安排。

　　银监会相关部门负责人解释，自担剩余风险，是指民营银行发起人在以认购股份承担责任的基础上，自愿承担了更多责任。有些试点银行的安排是，在存款保险制度尚未建立的背景下，如果银行面临破产清算的风险，而银行净资产不足以赔偿存款人的存款，试点银行发起人自愿承诺，将以企业净资产或其实际控制人的净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔付。

　　按照目前的规定，中小商业银行单一最大股东持股比例最高不超过20%。但从三家获批筹建的结果看，有两家民营银行的单一股东比例突破20%，其中，深圳前海微众银行的最大股东腾讯持股比例为30%，温州民商银行的最大股东正泰集团持股比例为29%。天津金城银行的最大股东华北集团持股比例为20%。

　　对此，银监会相关部门人士说，这次将单一股东最大持股比例从20%提高到30%。适当提高单一发起人的持股比例，是为了更好地适应自担风险的安排，也体现发起人的权责对等，鼓励发起人承担剩余风险和支持银行持续经营，保护民间资本的积极性。同时，并没有突破30%，也是为了避免出现“一股独大”，因为“一股独大”不利于形成有效制衡的股权结构，影响公司治理和经营决策。

　　另一个细节变化是，试点方案中天津金城银行的主发起人天津商汇，并没有出现在银监会的筹建批复中，主发起人之一换成了麦购（天津）集团。

　　对此，银监会相关部门人士说，筹建过程中，天津商汇由于公司自身原因，对照行政许可法律法规的有关条件，认为自己不完全符合作为发起人股东的资质，所以自己提出不再作为发起人。财新网