宜信：信用和服务决定小微金融的未来

　　年内第二轮定向降准的消息发布已足月，但据小微企业反映，贷款仍是“一贷难求”，银行对待小微贷款继续保持谨慎态度。小微企业融资出路在哪儿？

　　宜信小微企业信贷服务中心总经理俞怡然提出，有了模式创新，信用和服务决定小微金融的未来。

　　本报记者 马黎

　　定向降准显效缓慢

　　“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。今年两会的政府工作报告中明确提出，要深化金融体制改革。前不久，人民银行印发《关于定向降低部分金融机构存款准备金率的通知》，出台了面向多类金融机构的定向降准政策，意图释放流动性，破解小微和三农企业融资困局。

　　数据显示，我国90%以上的小微企业缺乏有效的贷款抵押物，这是小微企业融资难的主要原因之一。定向降准效果如何？“从银行贷款仍然一如既往的难。”从事餐饮生意的刘女士抱怨，看上去银行推出五花八门的小微贷产品，但想要找到适合的却不容易。如信用贷款额度小，才几十万元，利息又高。某股份制银行的相关人士坦言，降准释放的资金难以真正“照顾”到小微企业，资源仍会集中到大型优质企业。

　　近日公布的“中国小微企业指数”显示，有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。而申请贷款的小微企业中，有79.9%的比例获得贷款，银行贷款拒绝率为20.1%。

　　信用创造财富

　　尽管强劲的政策“春风”吹向小微金融，但小微企业仍感觉难以走出“寒冬”，小微企业融资出路在哪儿？宜信小微企业信贷服务中心总经理俞怡然认为，信用和服务决定小微金融的未来。“一个市场培育的早期阶段，大量在网络上和线下借款的都是很小的个体商户和小微企业主，信用借款模式无疑是赢得用户最有利的武器。在宜信，借款人无须交付抵押物或担保物，从行业发展的角度看，这远比传统金融机构能够覆盖和服务的人群多得多。”

　　与此同时，俞怡然认为，给小微信贷贴上“风险大、成本高”标签过于夸张。在他看来，如果按照大企业的操作模式来做小微业务的确是成本高、风险大，但如果选对了方式，小微信贷的风险可以低于一般性借款。“小微企业的风险比个人要高，在实际运用中用原来评分和电话调查的方法很难准确区分和判断小微企业的风险指标，必须要专业的团队进行现场调查和评估。”正因如此，宜信采集信用数据和行为数据的方式由“我要什么”转变成“你有什么”，小微信贷员服务模式也实行“上门服务”，从信用调查、风险评估、到贷后管理这一系列流程都是一个人完成，科学方法管理客户、控制风险。

　　记者从宜信获悉，目前小微金融的借款金额平均一笔在5万元，主要用于帮助全职小微企业主、兼职小微企业主和一部分消费者，以及参加培训的大学毕业生。宜信普惠在小额信贷领域深耕8年，服务了100多万小微客户。