经济日报北京7月21日讯（记者 钱箐旎） 结婚乃人生大事，可对于普通上班族来说，除了甜蜜，越来越高的婚礼蜜月费用，也成为一件烦恼事。在月收入中，如果除去房贷和其他开支，剩下的“备用金”能否支撑这个甜蜜之旅？如何利用“备用金”这个机动支出，实现性价比高的婚礼蜜月，需要好好琢磨琢磨。如果短期资金并不充裕，不妨考虑银行贷款。
还多还少看实力
所谓消费贷款，主要是指用于留学、房屋装修、购买耐用品以及买车等方面的个人贷款。作为银行的基本业务类型之一，经过多年的发展，各家银行已形成了较为成熟，且具有差异化的消费贷款模式。
具体选择哪种产品，咱先来算算需要多少银子。首先是婚庆，从目前北京地区市面上各婚庆公司推出的不同婚礼套餐看，一场简单西式婚礼，基本价位维持在1.6万元左右。其次是蜜月，综合多家旅游机构提供的报价，以一周旅游时间为期计算，如果从北京出发，前往欧洲国家，价位基本维持在每人1万元左右；若去马尔代夫等热门蜜月地点，每人的费用是7000元；前往北美地区，成本在8000元/人，以上的费用基本都包含机票及住宿费。此外，如果选择去新加坡等近邻国家，成本相对就更低一些。
综合来看，算上交通费、签证、个人消费、其他费用计算，蜜月费用约在4万元左右，加上婚庆的成本，合计需要花费6万元左右。
这6万元的开支如果选择贷款，就不得不考虑利息问题。不同担保方式、不同贷款期限，对应的利率都有所不同。
银率网统计数据显示，如果是一个普通个人客户要贷款6万元，一年期，纯信用方式，贷款总利息在0.63万元左右。其中，宁波银行“白领通”产品总利息最低，为3200元，还款方式为随借随还，但只针对特定白领阶层人群，需要工资流水。
不止宁波银行，其他银行也对“信用”有一定的要求，如华夏银行、花旗银行和中信银行都明确要求需要工资流水。此外，渣打银行和东亚银行都表示不需要工资流水，但只针对特定人群，如渣打银行要求贷款人税后月收入4000元以上，并在现单位工作满3个月，连续3个月缴纳本地公积金或社保。
值得关注的是，同样的产品，如果贷款期限延长一倍，贷款成本增加不少。如，两年期6万元贷款，同样纯信用方式，大多银行的贷款利息总额升至1.4万元左右，不过月还款会相对轻松一些。
信用卡也能贷款
除了银行一般的消费贷款业务外，如果在婚庆或蜜月旅游方面实际花销并不太大，那么，用信用卡贷款其实也是一种选择。
银率网分析师孟丽伟说，消费贷款的申请流程较复杂，需要提供一定的担保或抵押并经过严格审批才能完成。相比之下，信用卡贷款是将贷款业务“嫁接”在信用卡业务之上，依据客户的用卡记录，结合其资信情况和收入水平进行审批并授予贷款额度，过程更简单，更易推行，风险也更低。在个人消费贷款受限的当下，信用卡贷款这种创新产品正发挥着“补位”作用。
据统计，目前中信银行、兴业银行、交通银行、广发银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、平安银行等多家银行都已推出信用卡贷款业务。各银行信用卡贷款业务的申请方式、可授予的信用额度以及分期期限也有所不同：如兴业银行“随兴贷”业务定位为信用卡小额贷款业务，最高可贷款5万元，解决小额借款需求；交通银行“好享贷”定位为信用卡高额贷款，适用范围更广；中信银行“圆梦金”则是银行向持卡人提供一笔可调额度的贷款，可用于购车、百货、旅游等指定MCC商品消费并享受自动分期。
需要注意的是，信用卡贷款中，“零利率”吸引了人们不少眼光。但零利率不等于零费用。实际上，多家银行推出的信用卡贷款产品，不少都是依照分期期数不同，以不同的比例收取分期手续费，手续费比例在0.72%至0.90%之间。
仔细算来，手续费还真不比利率低。“以分12期，分期手续费为0.75%为例，转换成实际年利率，不能简单地以0.75%乘以12来计算，而要考虑占用资金逐期递减、货币时间成本、复利等因素，计算过程更为复杂。经过计算，信用卡贷款的实际年利率高达16.22%。”孟丽伟表示。
看了这么多，想必你心里已经有些底了吧。
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