互联网时代银行攻防战

　　喧嚣背后的理性，竞争面前的对峙，“搅局者”与“大象”之间的博弈……面对互联网金融的大热，传统银行业的每一次出招，你都很难用“防御”还是“进攻”来定位。

　　互联网金融、科技银行、文化品牌、数字化红利……通过对交通银行苏州分行的样本透视，记者看到的是一场互联网时代的银行攻防战。

　　余额宝来了，银行如何接招

　　作为传统银行业经营者，交通银行苏州分行行长束兰根对互联网金融的认识甚至有点另类。

　　“现在的影响?这才是开始……信息技术改变银行的时代还没真正到来，过不了多久就会产生颠覆性影响。”

　　“面对余额宝们的‘搅局’，银行业目前只能说意识到了变化，但深刻的变革并未开始。”

　　看得出，束兰根的话语中流露出强烈的忧患意识。他没有“大象”群体惯有的优越感，也并没把这场攻防战的重点寄望于央行的特殊保护，“互联网对传统银行业来说，是一场颠覆性的革命。银行怎么办?直面趋势，顺势而为”。

　　面对余额宝的疯狂“吸金”，今年年初，交行苏州分行相继推出了“交银企业现金余额宝”和“交银个人现金余额宝”两个稳定收益、高流动性的理财产品，这是银行系“宝宝”面向余额宝的一次反击。“同样是‘躺’在公司账户上的1000万元活期现金，只是多点了点鼠标，就能获得远超活期存款的收益。”苏州泽海电子塑胶公司的财务总监何先生高兴地告诉记者。

　　不久前的一天，交行苏州分行的官方微信提醒微友：“最红星期五推荐：错过一天，等的不止一年!”原来，这是该分行在移动终端上推销“福运生肖邮票金”。

　　束兰根介绍说，面对互联网时代的到来，交行苏州分行始终“奔跑在路上”。推出全球首个3D网上银行，“你看到的不是‘文字+平面’的数据，而是身临其境的，就像玩网游一样”。

　　领跑银行业的科技金融

　　今年初，暂停1年多的IPO正式开闸，苏州本地企业纽威股份摘得头彩。束兰根作为唯一受邀商业银行系统的嘉宾，出席了上市庆典。

　　“IPO重启后，首单‘花落’纽威股份，看似偶然，实则有其必然的因素。”束兰根介绍说，自2011年开始，交行苏州分行就开始与纽威合作，通过专业的供应链金融赢得认可。之后，又为纽威提供本外币的理财方案，定期提供优惠外汇报价供纽威参考。“更为它制定一整套的科技金融服务方案，特别是引进中信建投证券作为保荐人，为纽威股份的成功上市保驾护航。”

　　“马云‘做银行不愿意做的’，体现了他精准的差异化定位。”束兰根说，“在互联网时代，即使没有马云的‘大闹天宫’，传统银行业也要主动变革、创新发展!”

　　据记者了解，该分行“领跑”全国银行业的科技金融模式，正是在苏州小微企业众多、科技型企业占比大、新兴产业蓬勃发展的土壤上孕育起来的。

　　交行系统首家，也是苏州地区首家面向科技型企业的科技支行开业;全国金融系统第一家以准事业部机制运行的交行苏州分行科技金融部挂牌;设立交通银行博士后工作站、南京大学博士后流动站苏州实验基地;开通“科技金融网”，服务模式进入B2C模式。

　　如今，交行苏州分行已经形成了“银行+政府+担保+保险+创投+科技服务中介”的科技金融“苏州模式”，所支持的科技型企业分布在生物医药、纳米材料、动漫游戏、物联网等国家重点扶持的战略性新兴行业，推动该分行实现从“单一债权供给者”向“综合化金融集成商”的转变。

　　拥抱互联网

　　谈到当下互联网金融与传统银行业的博弈，束兰根分析认为，支付宝改变了银行的结算模式，余额宝改变了银行的存款功能和市场定价模式，而网络信用评分的小贷模式正在改变银行的贷款模式。

　　面对这场“颠覆性革命”，银行业必须转型创新，分享中国经济的“数字化红利”。

　　一方面，银行有银行自身的优势，比如信用度、安全性、市场资源以及人才基础，尤其为大客户提供综合化金融服务是“马云”们所无法取代的。

　　另一方面，为更好地顺应互联网时代的新形势，目前传统银行业的一些政策性障碍也亟待“破冰”：

　　银行可以进入证券、保险，保险可以介入银行、证券，甚至实体型企业也在向金融领域发展。但是，金融还不能向实体发展，这就好比银行总是“一只脚在跳舞”;

　　该分行现有的科技金融产品创新均在“债权模式”下进行，企业对银行的综合收益体现为贷款利息。面对科技型企业的高风险性，缺乏对“股权模式”下的相关创新业务支持。而且，贷款仍是通过政府补贴以实现风险与收益匹配，不利于长久运营，也不利于全国推广。

　　展望行业趋势，束兰根说，在利率逐步市场化的互联网时代，坐吃政策红利的日子已一去不复返。未来银行业的潜力来自创新产品、增值服务以及差异化的竞争手段，如企业并购、发债，票据业务市场，保理业务、信用证业务，租赁、信托、上市配套等综合性融资服务。

　　“某种意义上说，我们并不是和‘马云’们较量，而是在和自己赛跑。在互联网时代，传统银行业与互联网金融的融合、共赢，也是大势所趋。谁更具创新精神，谁与市场贴得更近，谁更超前、更精准地把握了经济脉搏，谁就是未来的王者。”束兰根说。

　　点评===========================

　　存款分流将是大势

　　在传统银行还没得认清余额宝是什么的时候，存款就被大量分流。更可怕的是，余额宝不光自己来了，还带来了百度百发、零钱宝、现金宝、 E钱包等一系列的“宝宝”。而无论哪一个“宝宝”的诞生，都会分流走一部分银行的存款。

　　2013年百度百发的出现，触痛的传统银行最敏感的神经。这次百发对接的产品是嘉实基金的产品，募集来的资金全部投资银行协议存款。这款产品上线首日，超过12万用户参与购买，理财销售超过10亿元。这10亿元的存款绝大多数来自银行存款的大搬家，而百度百发募集到了10亿元又在不久后全部投资于银行协议存款。传统银行承受的协议存款利率至少高于8%，这让银行的经营和管理者觉得非常憋气。

　　近几个月，回过神来的传统银行，也意识到了互联网理财这块阵地的重要。他们开始联合基金公司，由此银行类的“宝宝”也开始陆续诞生，收益率直超各类互联网理财产品，传统银行用很高的代价重新夺回了失去的客户。今年以来，银行发售的理财产品也一直保持着较高的收益率。

　　对于银行来讲，无论是传统理财产品还是“宝宝”类理财产品，都提高了他们的付息成本，原有的低成本存款也大量流失，而这些都是银行无法控制和改变的，过去那种几乎不用费力就能获得低成本存款的时代已经一去不复返了。在新的形势下，交行苏州分行主动面对互联网金融的竞争，依靠自己独有的优势赢得了曾经失去的客户。未来，传统银行与互联网金融之间的拉存款博弈需要其亮出对方没有的优势才可能获胜。