经济增长进入“新常态”、利率市场化改革加快推进、互联网金融挑战、产业大鳄排队进门，我国银行业所处环境之复杂前所未有。
中国银行业协会日前发布的《中国银行业发展报告（2014）》（以下简称“《报告》”）全景式地描绘了我国银行业的发展状况：2013年，我国银行业资产总额突破150万亿元，同比增长13.27%；总负债增速大幅回落，截至2013年末，银行业金融机构负债总额达141.18万亿元，增幅为12.99%，同比下降4.8个百分点；银行业信贷资产质量基本稳定，资本较为充足，整体拨备水平较高，信用风险管理处于较好水平，但区域和行业信用风险特征明显。
“从《报告》中可以看出，银行业整体资产负债规模在稳步增长，同时信贷结构也更趋合理，中西部地区信贷增速进一步加快，个人贷款等业务呈现快速发展态势。”交通银行首席经济学家连平说。
对于银行业整体负债情况的变化，连平认为增速放缓明显，存款理财化倾向加强。“2014年以来前五个月信贷增速接近14%，但负债增速尤其是存款增速明显回落，只有10%，总负债增速跟不上信贷的增长。”
在银行业风险防控方面，《报告》显示，光伏、钢铁、船舶、平板玻璃等产能过剩行业不良贷款余额增加较快，新增不良贷款分布则依然集中在长江三角洲等区域，企业信用风险相对集中于民营经济发达的沿海地区。
连平认为，2014年受外需冲击较大的小企业和部分产能过剩问题突出的企业不良贷款可能继续增长。房地产、融资平台相关贷款应予以高度关注；流动性总体平稳，不会爆发大规模流动性风险；随着利率市场化推进、汇率弹性增强、资本流动频繁，市场风险压力趋于上升。
“从《报告》显示的情况看，以利率市场化为核心的金融市场变革已经开始深刻影响中国银行业。”中国社科院金融研究所银行室主任曾刚说，“目前银行业最大的挑战就是利率市场化。现在银行业利率市场化程度已经非常高，一两年之内实现利率市场化并不是一句空话，从《报告》内容也可以看出，市场端的创新也在快速推动这一进程。”
曾刚认为，利率市场化的进程将对银行业带来深刻影响，对此银行业需要全面调整，以适应新环境。
曾刚表示，一是银行客户结构需要调整，利率市场化导致银行利差收窄，为了维护利差收入稳定和溢价能力，银行必须开发溢价能力更高的客户；二是银行业务结构需要调整，在资产业务方面，银行越来越投行化、表外化，银行业收入结构需要从高度依赖利差，逐渐转向更多依赖中间业务；三是银行的渠道需要调整，从互联网金融发展态势看，互联网在销售终端和渠道上的能力，已对银行传统物理网点发起了挑战。
在银行组织架构和治理结构方面，曾刚认为，从追求规模到追求内在的质量，不同发展模式对银行组织架构要求是不同的。“同时，在公司治理架构上，随着利率市场化进程加快，银行越来越需要专业的银行家，如果治理结构不能选出这样的人才，且不能保证充分发挥他们的决定作用，很多银行将会面临严重挑战。”曾刚说。（经济日报记者 刘溟）
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