以房养老属小众金融消费 应构建多元化养老体系

　　7月1日起，京沪等四地将开始以房养老试点引起社会关注，在看好相关业务开展的同时，这项带有破局性质的举措也面临不少挑战。专家认为，养老制度改革的目标是建立社会化和多层次的养老体系，这意味着基本养老、商业养老、以房养老等改革将齐头并进。

　　欧美国家发展比较成熟

　　“反向抵押养老保险”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，在美国、加拿大、澳大利亚、法国等欧美国家发展比较成熟。

　　保监会相关负责人表示，以房养老在国内是新鲜事物，指导意见不可能做到尽善尽美，这只是粗浅的、阶段性的文件。他强调，推出是给有意愿和需求的老年人提供自愿的选择，强调自愿和市场化，“并非是政府不管了，推给市场了”。

　　应搭建多层次养老体系

　　不少人看好保险公司以房养老业务的开展，但同时也指出以房养老在国内仍然面临诸多挑战。一方面是中国的养老文化和人文因素决定老人或子女参与的积极性不高，另一方面从房地产价值变化角度看，可操作性有限。但以房养老毋庸置疑是对社会养老保障体系的有益补充，也是我国建立社会化和多层次的养老体系的一次尝试。

　　中宏保险的专家指出，对于行业而言以房养老是一种业务创新，如能得到有效的推进，将会为部分大众消费者规划养老提供一项新的选择。但面对庞大且不断增长的老龄人口数，单纯依靠以房养老很难满足大众需求。

　　幸福人寿监事会主席孟晓苏一直提倡以房养老，但他强调说，以房养老属于小众金融消费产品，并不是针对所有老人，不宜从政府政策角度过度解读以房养老试点。

　　平安证券研究员缴文超认为，以房养老是一个自愿可选择的养老方式，而养老的核心还是围绕国家基本养老保险这个体系完成，未来中国养老体系将是国家基本养老保险为主导的多元多层次体系。