四城市将试点以房养老 保险公司热情不高

　　以房养老的设想正在一步步逼近。保监会昨天(23日)宣布，从7月1日起，到2016年6月30日，两年内，在北京、上海、广州、武汉四个城市开展“住房反向抵押养老保险试点”，这是以房养老的有益尝试。然而，保险公司和住房所有者对政策的积极性并不高，政策面临很多实际的考验。

　　住房反向抵押养老保险是什么？

　　住房反向抵押养老保险，简单地说，就是拥有房屋完全产权的老年人，把房产抵押给保险公司，按照约定条件领取养老金，直到去世，在这期间，老人享有房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，去世后，房产的处置权就交给保险公司。

　　这其实也是一种住房抵押贷款，但它的反向意义在于：老人在世住着房子时，不用像一般抵押贷款那样及时归还贷款，反而是在此期间，从保险公司领取养老金，等到去世后，保险公司再用处置抵押房产的收入来还贷。

　　保险公司将承担房价下跌的风险

　　这种养老保险，跟之前银行试点的住房反向抵押贷款大不相同，保监会养老保险监管处处长姚渝说，保险公司用养老年金保障老人的终身收益，如果房价下跌，老人获得的收益也不会下降，风险也由保险公司承担。而银行的试点则不承担这样的风险。

　　如果房价下跌，这个风险完全由保险公司承担。

　　在老人去世后，如何处置抵押的房产，方式也多种多样，并非“一刀切”。

　　当老年人过世的时候，要么家属来偿还保险公司已经发放的年金本息，他可以解除抵押权，把房子拿回去，或者保险公司拍卖房产，获得已经发放的养老年金金额，剩余部分返还给客户。

　　为什么试点地区是北京、上海、广州和武汉？

　　看起来，这种保险，是有一定吸引力的。但投保也有一定的条件。试点指导意见规定，必须是60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，可以投保，申请试点的保险公司必须开业满5年，注册资本不少于20亿元。而选在北上广和武汉试点，也是看重了这些城市经济实力较强、住房市场相对稳定。然而记者采访发现，这项创新业务在实际操作中，却面临着很多考验，落实起来，难度不小。

　　保险公司：谨慎定夺，热情不高

　　首先是保险公司热情不高。国内某大型保险公司负责人说，房价波动，让保险公司不敢轻易冒险试水，政策规定的费率不明，保险公司很难算清是赔还是赚，最根本的原因是，我国房屋产权只有70年，保险公司如果接手房龄过大的房子，很可能亏本。

　　在中国，除非这人拿了一套新房给我，一般用了三四十年，他给我的是价值逐渐缩水的房子，我卖别人不能说还剩15年我照样卖70年的价值，这不现实。

　　老人怎么说？先看看再定夺

　　住房所有者对这个险种的态度也是褒贬不一。有人说，它适合无依无靠的孤寡老人，把房子抵押出去，换来养老金住进养老院，是个不错的选择。但也有人说，如果有多套房产，又有子女，一般不会这么做。

　　张女士就不太看好这项政策：“比方说我有三套房子，我租掉两套，收益就完全可以养老了，又不会对我的产权产生任何影响，我还有孩子，我不可能把我的房子托管给保险公司。”

　　作为监管层，保监会人身险部主任袁序成说，这是一项商业保险，投放市场后，完全由保险公司和老年人群双方自由选择，双方都要有风险意识。监管部门能做的，是从试点中总结经验、发现不足，协调各方，打通政策障碍。

　　袁序成：我们作为监管部门，要保护各方利益，平衡好各方利益，涉及到社会方方面，需要协调和沟通。