专攻线上理财 直销银行成生存新空间

　　目前，民生直销银行客户总量达47万户，如意宝3月吸金141亿，这一成绩增添了金融机构布局直销银行的信心。据悉，直销银行包括理财、汇款、存贷款等业务。

　　记者近日获悉，截至5月31日，上线仅3个月的民生直销银行客户总量已达47万户，“如意宝”产品申购额超470亿元，保有量141亿元。

　　对此有分析师认为，民生银行在直销银行方面已经抢得市场先机，这无疑增添了其他银行业机构的信心，未来传统银行布局直销银行将渐行渐快。

　　直销银行客户量速增

　　“从2月底正式上线以来，直销银行客户数量迅速增加，特别是行外客户数量增加较快，让我们看到了直销银行良好的发展前景。”民生银行电子银行部总裁任海龙在接受记者采访时表示，直销银行作为民生银行一个独立的经营机构，客户主要通过互联网等远程渠道获取银行产品和服务，由于没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，体现了“让利于民、普惠于民”的经营理念。

　　任海龙表示，从上线3个月来的运营情况看，民生银行直销银行首期推出的产品获得较高的市场认可度。其中，“轻松汇”是电子账户出入金的工具，让客户更加方便快捷地划转资金；“如意宝”作为一款理财产品，目前已经取得141亿元的成绩，进一步印证了银行系类货币基金产品的公信力；“随心存”作为一款个人现金管理型智能增值服务产品，让一部分风险能力承受较低的储蓄人群享受到了实惠。“目前来看，直销银行业务品种还较单一。”任海龙表示，接下来民生银行直销银行将加大产品研发力度，陆续推出固定期限的基金产品、保险类理财产品、贵金属、小额贷款等产品，其中贷款类产品为重中之重。“作为在互联网平台上运行的一种业务模式，确保客户的资金安全，是直销银行的生存之本。”任海龙说，民生银行直销银已经建立了完善的风险管理体系，在充分利用技术手段防范诸如黑客、病毒、入侵等风险的同时，还着力强化业务人员的风险防范意识，力求做到全员防风险。此外，还运用页面提示、短信通知、电话外拨等手段，向客户充分提示业务风险。

　　未来做好内容是关键

　　记者了解到，目前银行业纷纷推出直销银行。其中，北京银行与小米牵手，浦发银行还与腾讯公司签署了战略合作协议，平安银行与百度合作，这均说明了直销银行将成为未来银行业发展的重点。

　　而据民生人士介绍，民生直销银行不允许有线下网点，最初的规划是面向客户卖理财产品，受限于监管“面签”规定，最后转为卖货币基金产品。

　　业内人士也向记者表示，未来网上可以卖理财产品，或者监管下发直销银行牌照，都是银行比较欢迎的。“直销银行是未来的一个趋势，和物理网点比起来成本低，面对的客户广泛。同时，开物理网点几乎很难在外省开，直销银行可以面向所有客户。”

　　谈及直销银行未来业务发展，任海龙坦陈，在风风雨雨的互联网金融大潮中，直销银行模式注定会遭遇多方面的挑战，特别是一些优秀的互联网企业或将准予设立单独的银行，他们多年积累的互联网经验、一定数量的客户基础、客户的行为数据、搭建的业务渠道等，无疑将对直销银行模式造成较大压力。

　　“但也要看到，银行系风险经营能力、金融产品设计能力、监管政策执行能力等将是直销银行的发展优势。”任海龙认为，随着民营银行的开闸，互联网金融领域的参与者将面对统一的“游戏规则”，竞争环境将更加公平。“我们有理由相信，随着直销银行进一步的发展，以及外部环境的日益成熟，直销银行最终将成为一类独立的银行经营模式，成为独立运营的银行实体。”任海龙说，民生银行直销银行未来将在“存、贷、汇”等方面着力，在自有渠道上丰富产品与服务的同时，加强与互联网平台的合作，推出定制化产品，满足客户需求。“未来，监管是否放开面签不清楚，其实很多零售业务都可以做，但如何做得好，模式上需要创新。”上述业内人士表示，直销银行服务体验很重要，例如现在电商有很多，但产品和服务有差别，如何在平台上将内容做好成为未来直销银行思考的更重要方面。

　　另有分析人士认为，通过其他渠道获得客户，需要不断完善内在机制，加强中国信用环境建设。与此同时，从银行角度来看，直销银行是银行信用中介发挥的地方。