直销银行新模式带来新体验 角力差异化经营

　　经济日报北京5月12日讯（记者 崔文苑） 不需要去营业厅，只需打开直销银行页面，点击鼠标即可完成网上开户，输入个人银行卡号、身份证等相关信息后即可便捷理财、存款和转账。近期，直销银行在国内悄然兴起。仅半年时间内，就有北京银行、民生银行、兴业银行等3家银行相继推出直销银行业务。

　　从“银行柜台”到“网络平台”，大部分金融服务都可以通过直销银行来实现。作为传统银行拥抱互联网的创新之举，直销银行也是银行业迎接利率市场化、加速金融转型的有益尝试。

　　新模式带来新体验

　　直销银行主要通过互联网渠道提供金融产品和服务。具体来说，就是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

　　目前，国内大部分直销银行的业务拓展借用的仍旧是电子渠道，北京银行、民生银行等直销银行业务也都起步于电子银行部。那么，直销银行和电子银行有何区别？

　　银联信分析师刘莉表示，电子银行是作为一个“工具”服务于银行的各业务板块，依托实体网点而存在，是实体网点的补充渠道。而直销银行已颠覆银行传统的服务模式，不依赖于实体网点，正朝着独立的模式发展、运作。

　　对银行业来说，这也是一次服务方式的全新变革。直销银行利用互联网、移动互联网技术以及形式多样的电子自助设备，有效突破传统服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节全部囊括在内，形成一种可以覆盖客户全生命周期的新型服务模式，为客户创造更好的体验。

　　“开通直销银行，并不是简单的银行渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”荷兰国际集团（ING）派驻北京银行专业团队负责人魏德勇认为，这种创新不仅将提升银行的品牌形象，也有利于促进金融互联网化，为中国银行业带来新气象。

　　角力差异化经营

　　在北美及欧洲等经济发达国家，直销银行在银行业的市场份额已达9%至10%。因为省去了网店经营的费用，有效降低了运营成本，银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　当前，国内各家银行之间的竞争仍主要通过上浮存款利率等手段争取储蓄客户。从这个角度看，国外直销银行的优势将逐步被各大银行“吸收”，用于对抗存款搬家和贷款规模萎缩的双重夹击。民生银行电子银行部总经理任海龙明确表示，直销银行可以为客户提供更高的存款利率、更优惠的贷款定价。

　　业内专家表示，未来国内的直销银行将更多地注重差异化，细分客户群体，有特殊平台客户资源的银行将会得到更好发展。而从北京银行和民生银行发展直销银行的路径来看，这一态势已经显现。

　　就民生银行而言，“牵手”阿里巴巴开展的直销银行业务似乎是“纯线上”。从开户到业务办理，几乎所有的金融服务都在网上进行。此外，比较有新意的是利用直销银行拓展理财业务。民生银行率先在淘宝网上开直销银行店铺，推出针对淘宝客户的专属理财产品，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

　　而北京银行则注重提供线上和线下融合、互通的渠道服务。据北京银行电子银行部总经理施展介绍，北京银行直销银行线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。他认为这种线上线下结合的“直销银行”更符合我国国情。

　　潜在风险需防范

　　在“大数据”金融时代，直销银行满足了传统银行顺势而为的需求，由于突破了物理网点的区域、时间等限制，大大增强了银行在互联网金融时代的竞争实力。

　　通过借力互联网平台，直销银行能有效解决客户来源问题，但这一新的发展模式仍存在较大挑战。

　　刘莉表示，北京银行“直销银行”的推出是在荷兰国际集团（ING）技术支持下进行的，我国多数银行并不具备“技术援助”优势，因此直销银行在银行业内“遍地开花”有一定的难度。目前互联网金融发展迅速，但在信息安全等领域仍然存在诸多问题，直销银行发展面临较大技术风险。

　　与此同时，和P2P网上信贷模式相比，直销银行有着独特的优势，既拥有商业银行的信誉担保，又拥有互联网平台的商户信用记录。但是对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前还缺乏明确的管理规定，潜在风险需防范。