经济日报北京6月12日讯（记者 孙勇 钱箐旎) 图为河南省安阳县安丰乡靳家屯的返乡创业者龙光霞（右二）正在与县邮政储蓄银行签订小额担保贷款合同。 王建安摄
“只要能从银行贷到款，利率高一点或低一点问题不大，总归比找小贷公司要便宜。”日前，小企业主卢丽燕向经济日报记者坦言，现在她从银行贷款利率大致为基准利率基础上上浮40%，年利率8%左右。
卢丽燕的情况并非个例。小微企业“融资难”一直是系统性、普遍性问题。作为传统融资渠道，银行业金融机构在为小微企业提供金融服务和产品上承担着重要角色。虽然近年来支持力度不断加大，但在经济下行压力较大、信用体系建设滞后等背景下，小微企业融资依旧面临较大困难。
业内人士表示，相比对大中企业提供贷款支持，银行在服务小微企业上，需要花费更多的人力、物力和成本。只有“放下身段”，走进小微企业，才能真正了解小微需求，实现银行与企业的合作共赢。
分门别类 定向发力
福建银监局日前对辖区内银行业金融机构的摸底调查显示，近年来，尽管当地不断加大小微企业贷款扶持力度，但仍有接近四分之三的小微企业未从银行获得贷款支持。
统计显示，截至2014年1月末，福建省（不含厦门）小微企业贷款余额6204.9亿元，占各项贷款的30%；小微企业贷款户数39万户，比2012年末增加3.3万户，小微贷款覆盖率为28.04%，小微企业综合金融服务覆盖率为56.7%，申贷获得率为91.62%。
一边是小企业贷款户数增加，一边是小微贷款覆盖面不足，两组数据看似“矛盾”，实则不然。在调研中记者了解到，事实上，并非所有的小微企业都需要通过银行进行融资。
从贷款意愿上看，福建省未获得银行贷款服务的小微企业（含个体户）主要分为四类：一是有贷款需求但没有贷款意识；二是没有银行贷款需求故而没有贷款意愿，表现为企业自有资金、股权融资等其他资金已能满足生产经营需要；三是有贷款意愿，但不符合银行贷款条件、不具备还款能力；四是有贷款意愿，且有发展前景、还款能力，但缺乏有效抵押担保，而得不到银行贷款。
对银行而言，服务小微需要避免“眉毛胡子一把抓”，而要分门别类、定向发力。从调查结果看，中间两类都不是银行贷款的适合对象。针对第一类，银行则需要走进企业，加大宣传力度，使其更充分地了解银行。
而对于第四类小微企业客户，银行则需要放下身段、沉下心，付出更多努力。需要看到的是，相对于传统信贷服务，银行在服务此类小微企业时，需要花费更多心思，设计出真正满足企业需求的金融服务和产品，这也对银行提出更大挑战。
贴身服务 量身定制
随着利率市场化的逐步推进，以及对小微企业巨大潜力的进一步认识，贴身服务小微、创新推出专属金融服务和产品，已成为越来越多银行的共识。
在福建沿海地区，海洋渔业占比相当大。但海洋渔业独特的行业特征，也给银行信贷服务带来困难。最困扰银行的，一是贷前调查、贷后回访信息收集真实性；二是担保物的不足；三是台风、病虫害等风险；四是市场价格波动较大。
由于对养殖户影响最大的是市场价格波动因素，为此当地农业银行、邮政储蓄银行、民生银行都不约而同推出上限10万元左右的小额纯信用贷款，在一定程度上满足了养殖户需求。其中，民生银行推出“渔贷通”信贷产品，直指当地养殖户日益增大的资金需求。
据民生银行福州分行连江支行行长吴志勇介绍，该产品的运行模式是以村镇为单位，由鲍鱼协会、村委会推荐拟授信客户名单；根据推荐名单，该行进行名单制销售，收集客户授信申请资料，确认是否授信以及授信额度，最高额度为30万元。
上述模式有效破解了困扰银行的四大难题。截至今年一季度，民生银行福州分行连江支行在贷零售客户（即渔民）数为1290户，渔民贷款余额约4.1亿元，授信惠及连江县各个重点渔业乡镇。
贴身服务还表现在为企业提供综合金融服务上。据了解，兴业银行、泉州银行等当地银行业金融机构除了为企业量身定制金融产品外，还提供增值服务，特别是针对潜力型小微企业，积极引入团队提供财务顾问服务，帮其将钱用在刀刃上。
受益于国家对文化产业的扶持政策，福建神画时代文化产业集团近年来发展迅速，公司员工从2007年的30多人一跃增至现在的400多人。该公司常务副总裁林峰向经济日报记者表示，目前银行为企业提供的服务是多方面的，除了传统的信贷支持，还搭建平台让企业和国内知名的PE、VC公司对接，几轮洽谈下来，包括神画时代在内的不少企业都和上述公司达成了投资协定，多元化服务极大地推动了当地文化产业发展。
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