首套房贷刚需“博弈”：央行喊话商业银行

　　中国人民银行日前召开住房金融服务专题座谈会，明确敦促商业银行合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求。这是在去年四季度以来房地产贷款市场不断萎靡的大背景下，监管层首度发声，要求商业银行对首套房房贷需求给予支持。

　　记者采访发现，央行喊话并非如市场猜测给房贷“开闸放水”，而是针对部分银行此前对按揭贷款不愿贷、拖延贷、涨价贷等行为，重申支持首套、自住刚需性按揭贷款。然而，面对高企的资金成本，以利润为导向的商业银行究竟能在多大程度上放松自己的房贷，监管层的要求能解决越演越烈的“房贷荒”吗？

　　商业银行主动的趋利性收紧

　　人民银行副行长刘士余12日主持召开住房金融服务专题座谈会，对进一步改善住房金融服务工作提出一系列要求：包括合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求；合理确定首套房贷款利率水平；提高服务效率，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款等。

　　“此次央行发声是对刚性需求的一个保护，同时对保持房地产市场平稳健康的发展有好处，是一个积极的信号。”中国房地产研究会副会长胡志刚说。作为宏观调控的中枢机构，央行出面直接与商业银行对话，并提出给予首套房贷支持的具体要求，这在平常并不多见。由此不难看出，尽管监管层对房地产市场降温有一定的容忍度，但同时也注意到要防止市场过度疲软带来的负面效应。房贷关系民生，进一步加强和改善房贷，尤其是首套房贷的发放已成宏观调控的一项具体任务。

　　不过，尽管央行发声力挺首套房贷，但重要的是各家商业银行的落实情况，其对房贷发放能否产生立竿见影的影响依然具有不确定性。专家指出，在推进利率市场化的大方向下，商业银行房贷发放已经从被动的政策性收紧转变为主动的趋利性收紧。

　　互联网金融加大银行利润压力

　　尽管“差别化信贷”的政策要求从未发生过变化，但在实际操作中，首套房贷不仅越来越难拿到优惠，即便是基准利率下也不是那么轻易能够获批。自去年下半年起大多数银行取消了首套房贷85折利率，进入2014年，多家银行更是上调首套房贷利率，9折以下优惠难觅踪迹。目前工农中建四大行在部分地区上调首套房贷款利率至基准利率，部分股份制商业银行首套房则大多在基准利率上浮5%至20%。

　　“虽然没有公开宣布，但很多银行在内部实际上执行的是‘停贷’政策，按揭房贷几乎不办。还有一些银行就是用‘拖’字诀，审贷一拖就是几个月。”某城商行相关负责人对记者说。融360数据显示，在样本选取的35个城市中，有25个城市有停贷现象，占比超过70%；停贷银行主要以股份制商业银行为主，部分国有银行也处于半停贷状态。央行此前公布的2014年一季度货币政策执行报告显示，3月份个人住房贷款加权平均利率为6.70%，比去年12月份上升0.17个百分点。

　　而且与以往“年初松、年底紧”的信贷发放节奏不同，今年以来各家银行房贷趋紧明显。“年初信贷收紧，一方面是监管层对额度控制较以往严格，减少了‘冲时点’的情况。另一方面主要是受互联网金融影响，银行资金被分散和减少。”中国社科院金研所银行研究室主任曾刚说。

　　房贷风险和收益越发不匹配

　　随着央行指导意见的推出，各商业银行将如何在行政指令与成本利润之间进行选择成为人们关注的重点，但银行显然有着自己的现实考虑。一位不愿意透露姓名的城市商业银行管理层表示，“除了中央不放松银根、货币政策偏紧的原因之外，更重要的是现在市场的资金价格仍然比较高。”

　　“在当前利率水平下，加大个人按揭贷款投放显得很不划算，更别提利率打折优惠了。”一位股份制银行工作人士表示，在信贷资金紧张的情况下，银行普遍会将资金配置向利率高、收益好、回报率更高的项目倾斜。

　　与此同时，防控风险也是银行收紧房贷的主要因素。目前的房贷越来越显现出“高风险、低利润”特点，而且回收周期很长，风险和收益的不匹配使得银行在贷款额度有限的情况下，将资金转向其他业务。新华社

　　最新进展

　　工行率先表态：

　　加快审批个人住房贷款

　　昨日，来自上证报的消息，工商银行率先表态，将加快审批个人住房贷款。据报道工行相关负责人表示，工行高度重视个人住房金融服务，将进一步合理配置贷款规模，及时满足客户的用款需求。同时，大力推广应用分类审批技术，进一步提高个人住房贷款的审查审批效率，加快个人住房贷款审批。

　　昨日，工商银行副行长郑万春在出席“2014中国金融论坛”时表示，目前工商银行的贷款平均利息只有6.3%，是非常低的。相比这个平均利率，个人住房贷款利率应该是更高的，且出现不良的几率很小，属于银行业优质资产，但为什么各家银行放款积极性不高呢？

　　蓉城几家商业个人信贷部的相关负责人在接受成都商报记者采访时表示，目前各家银行对个人住房贷款卡得比较紧，不是不愿意支持房地产行业，主要原因还是创收能力有限，“贷款规模很有限，上级行对利润增长又有硬性要求，我们只能将资源配置到更赚钱的业务上，比如抵押贷款、消费贷款等。”成都商报记者昨日获悉，截至目前，工商银行是率先对央行12日的“吹风会”作出反应的商业银行。