专业防癌险千呼万唤 特设康复金鼓励治疗

　　“全国每6分钟就有一人被确诊为癌症，每天有8550人成为癌症患者，每七到八人中就有一人死于癌症。未来10年，中国的癌症发病率与死亡率仍将继续攀升。”搜孤健康首页《中国癌情告急》的新闻如是写道。

　　“在新农合20类重大疾病里，癌症的发病权重为1/3，补偿金额权重为2/3，而花费的资金权重却高达90% 。去年济南地区新农合重大疾病花费排名靠前的全是癌症，全市2例封顶赔付，都是癌症病人。”6日接受经济导报记者采访的中国人寿保险济南市分公司健康保险部经理孙国栋透露。

　　导报记者了解到，随着雾霾等空气污染、环境污染、饮食污染的日趋严重，癌症已成为高发病种之一。统计显示，我国每年癌症治疗花费高达800亿元。高额的治疗费用下，通过保险转移“因癌致贫”的财务风险，越来越受到公众关注。

　　在特定市场消费需求的呼唤下，中国人寿防癌疾病保险于4月份应运而生。导报记者从中国人寿山东省分公司获悉，“产品面市以来，人均销售件数都很高，有的地市有的伙伴在8天的时间里卖到了50件、60件，甚至更多”。

　　“因癌致贫”频现

　　导报记者了解到，我国癌症发生率正处于快速上升期，来自全国肿瘤登记中心的数据显示，中国每年新增癌症病例约350万，约有250万人因此死亡。眼下癌症发病率呈现“三高一低”的趋势，即发病率越来越高，治疗费用越来越高，治愈率越来越高，发病年龄越来越低。

　　“我们绝大部分人对癌症之类的重大疾病诊疗花费情况不了解。其实，10万元到20万元保额的重大疾病保险对于每个人来说，只是最基本的保障。重大疾病保额到达30万元到50万元，才是较为充足的。”孙国栋6日告诉导报记者，“面对人生的诸多不确定因素，一份保额充足的重大疾病保险，在疾病来临的时候，起码能帮我们抵御家庭重大财务风险。”

　　导报记者获悉，随着医疗技术的进步，癌症不再是“不治之症”。世界卫生组织通过“世界癌症日”宣传，旨在消除人们对癌症的错误认知，消除公众对癌症治疗的恐惧，引导公众养成健康的生活方式，注重早发现、早诊断、早治疗，提高生存质量，实现减缓并最终控制癌症死亡率上升。

　　“高额的癌症治疗费用，需要患者家庭有较强的经济实力作保障。而几乎每个癌症患者都面临着经济上的困难，身边见到过，也听说过。”曾在济南某市立医院有着多年临床工作经历的孙国栋告诉导报记者，目前所有癌症的治愈率可达到25%（中国肿瘤统计年报），早期的治愈率更可达到近80%。而高昂的治疗费用导致“因癌致贫”现象频发。

　　导报记者了解到，在现有医保体系下，大部分癌症治疗需要进口药、非医保内药物，诊疗费用需患者自行承担的比例较高，可能给个人或家庭带来沉重负担。据统计，我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗，而“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。

　　呼唤专门防癌险

　　导报记者了解到，癌症作为重大疾病的一个病种，在普通的重大疾病保险中均有包含。

　　“在新农合20类重大疾病里，癌症的发病权重为1/3，补偿金额权重为2/3，而花费的资金权重却高达90%。恶性肿瘤的单病种花费远高于其他大病。”孙国栋向导报记者透露，去年济南市新农合20类重大疾病累计补偿大病保险金5855.17万元，其中癌症单病种补偿达3639.49万元，占比62.16%。

　　导报记者查阅了市场上多种重大疾病保险资料发现，普通重大疾病保险包含的病种多达30—40种之多，比如中国人寿康宁定期重大疾病保险，涵盖病种包括40种重大疾病和10种特定疾病。

　　“国寿康宁定期重大疾病保险是覆盖面范围很广的基本保障险种，而国寿防癌疾病保险则是专门针对癌症的保障升级和拔高。”孙国栋告诉导报记者，专门的癌症保险与重大疾病保险的区别在于，重大疾病保险仅从广度上分担被保险人的某一种大病医疗费用，而防癌险则在当前恶性肿瘤高发的环境下对花费巨大的癌症患者起到更有深度的保障作用。而专门的癌症保险不仅为癌症患者减轻经济负担，还为被保险人提供癌症防治科普知识，以及最佳的诊疗机构和诊疗方案。

　　导报记者了解到，鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点，普通重大疾病保险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，起不到很好的保障作用。而且，普通重大疾病保险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，轻症一般不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品将轻症纳入保险范围，这就弥补了重大疾病保险在此方面的不足。

　　导报记者注意到，2011年9月，来自全国癌症防治领域的一线医学工作者共同签署了《中国癌症科普联动共同宣言》 ，首次提出支持各级医疗保险机构推出专门的癌症保险。

　　特设康复金鼓励治疗

　　“国寿防癌疾病保险4月份上市以来，人均销售件数都很高，有的地市有的伙伴在8天的时间内卖到了50件、60件，甚至更多，这说明市场需求很大。”孙国栋说。

　　导报记者了解到，在一些发达国家和地区，购买防癌保险成为抵御癌症的“必备品”。在日本，防癌险已成为商业健康保险中规模最大的业务，韩国约1/4的国民购买了防癌险，中国台湾地区平均每2.5人就拥有一份防癌保险。

　　“为鼓励癌症患者积极治疗、健康生活，国寿防癌疾病保险专门设立了癌症康复保险金，这是国寿防癌疾病保险的最大特色。”孙国栋告诉导报记者，被保险人最多可获得基本保险金额260%的赔付金。

　　据悉，国寿防癌疾病保险的被保险人于合同生效之日起1年后，首次发生并经确诊患本合同所指的癌症，可获得基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金。“同时，国寿防癌疾病保险把针对成年男性、女性、未成年人的各两种发病率最高的癌症列为特定癌症，一经确诊，可再获得基本保险金额30%的保险金给付。并且符合条件还有30%的特别呵护的轻症保险金。”孙国栋介绍说，确诊后30天，被保险人仍然生存则可获得基本保险金额20%的首笔康复保险金。此后，每年确诊日的年对应日，被保险人都可领取基本保险金额20%的康复保险金，累计领满基本保险金额100%为止。

　　此外，被保险人还可以享有保费豁免权，即合同生效满一年后，若确诊初次患癌症，则豁免以后各期保险费。根据保险条款，若被保险人到合同满期仍生存还可获得满期返还金等保障。

　　导报记者研究发现，市面上防癌险的费率较低，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。“在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上，再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级，这样才有了比较全面的保障。”孙国栋建议道。