险企进军网游市场 营运模式待检验

　　伴随着大数据应用、技术革新及商业模式创新，互联网金融迎来了高速发展期。在互联网企业竞相跨界进入金融领域的同时，金融机构也將自己的触角伸向了互联网企业和客戶。而在眼下，聚集着几十万玩家的网游市场也成为了财险公司新的掘金场所。

　　由于网游虚拟财产盗窃防不胜防，不少财险公司相继推出了虚拟财产损失保险，给玩家们的网游财产填补保障空白。不过业内人士指出，虚拟财产在风险识别、评估、控制方面有着不同于实体标的的特点，因此在保险产品设计、费率制定、核保、理赔、风控等方面都存在很大阻力，虚拟财产险的功效还有待检验。

　　险企纷纷涉足网游

　　“我玩魔兽好几年了，常常有需要用到金币的时候，以前买到黑G(游戏中非正常手段获得的游戏币、金币)都是哑巴吃黄连，有苦说不出。自打看到有了交易安全险，毕竟是5173和中国人保合作的，心想总不会坑我吧，于是就买了一份保险试试。”玩家张先生告诉记者。

　　记者了解到，中国人民财产保险有限公司 (PICC)于2013年4月就与全国最大的虚拟物品交易平台5173网络游戏服务网签署了独家合作协议，推广网络游戏虚拟财产损失保险，以保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全及其合法权益。并于5月8日，正式推出虚拟财产险业务。

　　据介绍，人保财险推出的网络游戏虚拟财产损失保险主要保障游戏买家在网上进行游戏装备、游戏币、游戏账号等交易时，由于卖家的恶意行为致使保险标的被盗、被游戏运营商收回，或被游戏官方封号时导致的买家直接经济损失。保费一般按照订单金额的5%收取，保障期为60天。据悉，该产品于推出短短一个月就已累计签发了10万单。

　　除了人保财险外，腾讯也与平安财险合作推出了“腾讯游戏道具保险”，面向个人客户销售，投保后当天生效，保险期限为1个月。但与人保财险不同的是，人保财险携手5173网站主要还是针对虚拟财产交易过程的安全，而平安财险与腾讯公司推出的保险服务更多的是针对虚拟财产本身的安全问题。

　　事实上，面对这样广袤的蓝海市场，早在3年前就已有财险公司进驻掘金。阳光财险在2011年就已与“GAMEBAR游戏吧”合作，面向其3D修仙网游《聚仙》的用户设计了“网络游戏运营商用户损失责任险”。由于每位投保人的情况都不一样，所以没有统一的保费及理赔定价机制，全由与其合作的中国版权保护中心作为独立的第三方对游戏数据进行监督，出具独立的数据分析报告，将该报告作为网游玩家在事故发生时确定赔偿金额的依据。

　　除了上述保险公司，定位为服务互联网的众安在线未来的业务发展方向也引起业内关注。“包括退货险这类最受业界关注的互联网相关保险，而日前最新的领域是网络游戏和手机游戏保险。”众安方面表示，“互联网上很多交易金额很小，不够一张保单的成本，但网络游戏的虚拟价值是存在的，地面上的保险也可以搬到网上，这时互联网虚拟物品保险诞生了。”

　　相关数据显示，目前我国国内网络游戏交易市场日均虚拟财产交易金额超出5000万元，未来五年预计年增长率达15%。伴随网络游戏的迅速发展，网络虚拟财产概念应运而生，玩家在网络游戏中的游戏账号、游戏虚拟角色、游戏币及游戏装备等网络虚拟财产成为网络市场上的重要交易对象。然而60%以上的网络游戏玩家对网络虚拟财产的安全性心存忧虑，40%以上的网络游戏玩家有过网络虚拟财产丢失的经历。“考虑到我国目前有数亿之巨的网游玩家，此事件及其未来可能的影响力不容小觑。”某业内人士表示。

　　市场尚待经营检验

　　据中国版协游戏工委的调查统计，2012年我国网民规模已达5.64亿人，网络游戏市场实际销售收入达569.6亿元、移动游戏市场收入32.4亿元、单击游戏市场收入0.75亿元；客户端网络游戏用户数达到14亿人，网页游戏用户数达到2.71亿人，移动游戏用户数达0.89亿人。据了解，中国网游也成为最成功的“走出去”的文化产业。2012年，中国游戏已经出口到100多个国家和地区。

　　另外，从游戏程度来看，中国目前超过5亿的网民中存在着大量轻度游戏用户。网游市场的巨大利益让险企们和互联网巨头们纷纷想要分一杯羹。“网络游戏市场很大，还会加大在虚拟财产保险方面的研发。”平安财险产品方面表示，这两年财产险开发的频率是越来越高，大部分产品都是跟互联网有关的。“目前也在观察网游产品的效果，此外也正在寻找其他游戏合作方。”“因为网络虚拟财险对大家来说，都是一个新兴事物，所以它的经营模式也在不断完善中，”人保财险官方表示将加大与游戏商合作力度。

　　尽管不少险企看到了虚拟财产保险世界的“蛋糕”，但对于虚拟财险保险市场探索与创新来讲，不少业内人士认为，依旧还需经受市场考验。“虽然虚拟财产保险业务看似空间很大，但险企真正具体操作起来并不容易。”

　　记者了解到，从目前的运营情况看，保险企业与网游运营商的合作仅限于虚拟财产损失险与责任险两类，尚未深入到创新传统险销售模式的深度。某保险公司相关负责人向记者表示，“我们在与网络合作方研讨时，也谈到通过网络游戏创新线下保险销售的可能。毕竟，目前市场累计了5000万客户，而网络游戏商累计了数亿玩家，这些都是我们的目标客户，不过，从目前看来，这种营运模式难度较大。”

　　“目前国内针对虚拟财产仅有一份《中华人民共和国虚拟财产保护法》草例，而对财险来说，虚拟财产又在风险识别、评估、控制方面有着不同于实体标的的特点，因此在保险产品设计、费率制定、核保、理赔、风控等方面都存在很大阻力，这块市场的开展还有待检验。”上述业内人士分析。“虚拟财产保险不同于传统保险，它属于全新的互联网金融领域，由于目前此类经营在全球范围内尚属创新，没有过往类似的经营经验，再加上目前互联网金融领域监管仍属空白，所以，具体操作起来并不容易。‘钱景’美好，但只有找到更好的盈利模式才能将市场做大做强，玩家的利益也因此会得到更好的保障。”