十大上市银行资产质量下行明显

　　本报讯普华永道22日发布的《银行业快讯：2013年中国十大上市银行业绩分析》显示，2013年中国最大的十家上市银行运行平稳，资产负债规模稳步扩大，盈利保持增长。然而，这些银行的信贷资产质量下行趋势明显，不良贷款余额和不良贷款率“双升”。

　　2013年十大上市银行的资产总额合计86.92万亿元，较2012年末增长10.46%。2013年十大上市银行实现净利润1.09万亿元，同比增长12.64%。但增速较2012年下降3.77个百分点。大部分银行的平均总资产收益率(ROA)持平，加权平均净资产收益率(ROE)则有所下降。

　　十大上市银行2013年末的不良贷款余额4494亿元，较2012年末增加19.47%；不良贷款率也上升0.06个百分点至0.99%。银行业信贷资产质量有所下滑，表示经济增长减缓的负面效应向银行传导。

　　报告显示，公司类不良贷款余额集中在制造业和批发零售业，分别较2012年末增加29.43%和40%。从地域分布来看，长三角仍是不良贷款最集中的地区，余额较2012年增加30.9%。除西部和东北地区外，其他地区的不良贷款增速也普遍攀升。

　　进一步解析信贷资产质量的变化可见，自2011年开始，十大上市银行平均逾期率与平均不良率的变化开始出现不同趋势，逾期率开始明显高于不良率水平。至2013年末，两者之间的差距扩大，进一步呈现出背离的趋势。不良率的上升速度明显慢于逾期率的上升速度，介于两者之间的时间差，预计不良贷款余额将上升。

　　2014年1月，《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》的出台，首次尝试给影子银行厘定了范围，显示了中央政府更加重视对影子银行的管理和监控。

　　报告认为，当务之急是管理好影子银行的潜在风险。这一目标需要由银行、券商、信托公司、租赁公司,小额贷款公司、贷款担保公司及个人对个人(P2P)贷款平台等金融机构和监管部门多方面共同努力实现。

　　普华永道中国金融服务部主管合伙人容显文建议通过以下三种方式实现风险管控。首先，商业银行及其他金融机构应做好产品设计、风险披露、审计和投资者适当性分类等，培育“卖者有责，买者自负”的市场观念。其次，金融机构有责任维护有效率的信贷文化，允许出问题的产品违约，打破投资者的“刚性兑付”预期，降低道德风险。再则，监管机构应适时重新审视现有监管指标，从而提升商业银行的自主与创新意识。

　　继2013年互联网金融理财产品、各种网贷模式和信用支付等各项互联网金融产品蓬勃发展，商业银行也陆续推出了货币基金理财产品，并优化理财产品管理操作模式，以稳定存款来源及利润的持续增长。

　　普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威说：“互联网金融直接冲击了商业银行的存款、财富管理等传统业务。在今后的一段时间内商业银行资金成本上升、利润空间压缩的压力依然存在。但这些商业银行多年来积累的优势在短期内仍是不可动摇的。我们看到互联网金融正在倒逼商业银行的改革，商业银行要以互联网思维和技术来做金融，需要进一步创新业务、优化盈利结构。”