银监会央行发文 规范银行与第三方支付合作

　　本报讯 第三方支付受到进一步限制。自3月央行暂停二维码（条码）支付业务和虚拟信用卡业务以来，银监会和央行近日联手下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(下称“10号文”)，从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。

　　业内人士分析，近段时间，四大行和支付宝矛盾不断，也引发了各种争论。“10号文”的出台，可以说是明确了监管层的态度。

　　要求银行

　　设立支付限额

　　“10号文”规定：商业银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。商业银行应向客户提供临时调整支付限额的服务，在进行身份验证和辨别后，按照客户申请，在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。

　　据悉，此前，工行、农行、中行、建行四大银行已经下调了用户使用支付宝快捷支付的额度。其中，工行的额度由原先的单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元，建行从原先的单笔5万元降为5000元，每月不超过5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。四大银行解释，此举是为了保护用户资金安全。

　　对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，商业银行有自主权限设定支付限额，因为过于追求便捷性和客户体验，快捷支付本身确实存在一定的风险隐患。“10号文”的规定既强调了风险控制，又有一定的灵活性。

　　开通快捷支付

　　应双重认证

　　“10号文”规定：客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利与义务。

　　分析人士认为，增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。

　　对此，董希淼表示，无论是保证账户安全还是出于反洗钱的考虑，在第一次开通快捷支付时进行身份验证，这是很必要的。“如果在保证安全和追求便捷性上二选一，我宁可牺牲便捷性。”

　　据了解， 事实上，在支付宝业务开展初期，银行遵循上述监管政策，所有的客户都需要去银行签署一份协议。但后来随着第三方支付机构的逐渐壮大，跟不同的银行谈判并各个击破，银行就逐渐放弃了这个要求。