探究翼龙贷线下体验店

　　2011年以来，P2P行业开始爆发，成交额不断刷新。与此同时，在P2P本土化的进程中，理应被奉为圭臬的纯线上模式遭弃，线上线下结合的模式成为绝对主流，并由此演化出另类模式。翼龙贷就是其中的代表。

　　经过多年的摸索后，翼龙贷在主打线下线上模式的同时，创新出同城借贷O2O模式，把P2P变成社区里的普惠金融,向线下模式发展。

　　“线上P2P平台介入到线下环节，这是业务和风控的需要，更是造成‘中国式’P2P模式的无奈，是不得已为之。所以，在未来很长一段时间内P2P模式都会介入到线下环节。业内把这种模式叫做中国式P2P。”一位资深P2P业内人员接受《证券日报》记者采访时表示。而在记者调查中发现，纯线下的P2P并没得到大众的认可。

　　“往前走，过了这个水池，草坪后面的16号楼，翼龙贷就在那里。”一个年约60岁左右的退休干部为《证券日报》记者指路。

　　记者随机询问小区内的人后发现，知道翼龙贷体验店的人并不多，而大多数老人也并不是十分了解这个体验店具体是做什么的。该体验店开业几个月以来，客户并没有超过百人。看来，翼龙贷北京体验店似乎有些水土不服。

　　中投顾问高级研究员任浩宁在接受《证券日报》记者采访时表示：“线下模式是P2P采用最多、时间最长、效率最高、影响最大的模式，P2P之所以能够生存并发展壮大与线下模式的贡献密不可分。翼龙贷选择加盟方式的线下模式值得肯定，这是P2P领域不断探索的重要标志，尽管存在加盟商质量参差不齐、风控体系要求极高、违约现象较难把控等难题，但翼龙贷在P2P领域的尝试必将带动整个行业走向规范。”

　　同城O2O模式

　　4月9日下午16时左右，《证券日报》记者来到北京海淀区公主坟颐源居小区16号楼一层，翼龙贷北京第一家线下体验店。据记者走访了解，这里的房屋每平方米均价超过6万元，P2P公司翼龙贷去年12月末在这里开设了北京第一家社区体验店。

　　记者进入翼龙贷体验店中看到，体验店内工作人员并不多，只有三名，李振富则是整个店的负责人。店内没有想象中热闹，并没有人咨询业务，在记者问询期间，时不时有电话打进来咨询业务。

　　记者在体验店内看到，房屋内有关翼龙贷的介绍及荣耀证贴满了墙壁，当记者以投资者的身份问询相关业务时，李振富忙着招待并回答各种问题。

　　“在你进来之前，刚刚送走了一位大爷。”翼龙贷社区体验店客户经理张晓说。记者在颐源居小区的社区报纸很显著的位置上看到，其刊登了有关翼龙贷体验店的相关介绍和广告。“我们正在与社区物业沟通，接下来会在小区各个电梯及楼梯间内放上我们体验店的宣传广告，吸引小区住户了解翼龙贷。”李振富说。

　　记者走访了解到，翼龙贷在颐源居的体验店也是标榜“低门槛，高收益。”50元起投，10%-15%的稳定收益。“目前我们有个活动截止到5月1日，年化利率可以达到20%。这个小区内已经有10几位投资者在我们这办理业务。朋友及周边别的小区也算的话，这个店已经有50多位客户了。”张晓向记者介绍。

　　据记者了解，翼龙贷的社区体验店主要是帮助住户进行闲置资金的放贷理财，他们向每一个有兴趣的居民普及P2P，帮助想通过P2P理财但不懂上网的住户申请网络平台的借贷账号，并代为管理。“小区里面有大量的‘脱网’人群，以不懂互联网的中老年人为主。他们手上有大笔的闲置资金，有理财需要，而且面对面的体验服务对他们很重要。”张晓称。

　　据介绍，翼龙贷相较行业中其他平台的优势有两点，一是借款人付出成本不高，二是投资人得到的收益率相对较高。目前，翼龙贷已经在全国多个城市设立了上百个加盟商，加盟商可以分为省、市、县等几个等级，就是在社区中也可以设立，李振富这家就是服务于小区内居民的社区加盟商。

　　据记者了解，目前翼龙贷正在加快在全国的线下布局，除了北京颐源居，翼龙贷已经在山东等多地开设了线下的体验店。“目前有200多家线下体验店。主要的盈利点就是赚取7%的服务费用。”李振富向记者介绍称。

　　“我们最后定了一个同城O2O模式，说俗点翼龙贷选择的是加盟模式，众多加盟商给我们做风险控制、尽职调查。目前中国‘离网’人群，在三五年内比例还很大，线下体验服务十分重要。” 翼龙贷董事长王思聪介绍说。

　　“就以加盟的方式来看，有一部分风险是加盟商的，翼龙贷必须对加盟商有足够详细的尽职调查，来确保加盟商不会发生道德风险。杭州的微贷网也是采用此模式，加盟商负责拓展借款用户，微贷网总部负责客户资料登记、资料审核、风险评估、财务核对、逾期风控。”网贷天眼副总裁袁涛接受《证券日报》记者采访时介绍了这种模式。

　　“这种模式的经营风险是不容忽视的。金融业是管理风险的行业，本身存在多重风险。银行业经过几百年的发展，逐步建立了自身的风险防控体系和机制。而现在的互联网网贷业务，包括线下业务，都处于探索期，肯定会有不严密的环节。如果风险爆发，将影响上下游客户，甚至导致连片倒的后果。” 北京市人大常委会立法咨询委员会特聘委员杨兆全律师接受《证券日报》记者采访时表示。

　　“中国式”P2P模式

　　线下模式更为成熟

　　P2P网贷自国外被引进国内后，除了“老牌”平台拍拍贷外，其余均在此基础上进行了不同程度的创新，有的线下和小贷公司合作，有的线下和担保公司合作，但无论何种创新，大多都是想在贷款端寻找合作伙伴，转嫁风险。

　　据了解，除了翼龙贷，另外一家互联网金融平台91金融也宣布，将面向北上广等核心城市，铺设百余辆线下VIP服务车，以增强线下业务覆盖及服务体验。

　　“线下加盟模式规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。运营中心根据调查所得信息对借款人进行初步审核，初审通过后交由翼龙贷总部再次审核。多级审核、严格把控，保证线上信息真实可靠、安全透明。”张晓介绍说，这样一来我们可以构建一套完整的风控体系和数据架构，无论是理财端和贷款端我们都能熟悉掌握。

　　一位资深P2P业内人士对记者介绍称，“在互联网发展一段时间后，我们发现在网上有贷款需求或者在互联网上找贷款需求的用户基本上是小额贷款用户及一部分征信有瑕疵的用户。而这部分用户基本上是银行不服务的，属于长尾用户。而大部分优质用户都集中在线下，还没有完全依赖互联网来找贷款。这时候，就需要有线下门店来寻找优质借款人，这就是业务的需要。而识别用户征信情况也要借助线下门店和风控人员来完成，线下相比线上能够更好地规避一部分骗贷、或征信不透明的用户，这就是风控的需要。”

　　过去两年P2P发展势头凶猛，来自P2P研究机构网贷之家的统计数据显示，截至2013年底，国内的P2P平台总数已经超过千家，交易规模接近1000亿元。

　　“从P2P平台数量、业务和风控来看，当前阶段，线上线下两种相结合的模式盈利更好，市场份额来说也是两种模式相结合更占优。但随着信用环境的建设、社会企业个人数据的开放，逐渐会转移到线上来，并且贷款用户也会开始在互联网上来寻找贷款、进行比价，使用互联网来寻找贷款会成为主流。”网贷天眼副总裁袁涛对记者介绍称。

　　“目前，线下模式相对来说更加成熟，去年我们团队考察了大约200个P2P平台，从去年下半年开始，我们就看到以往做线下P2P的平台开始转移到线上来，有部分P2P平台的创始人具有很强的互联网思维，我相信，2014年会出现线下转线上线下结合的黑马，值得期待。”上述P2P业内知情人士对《证券日报》记者表示。

　　中投顾问高级研究员任浩宁对记者称，“线上模式仍处于‘雷声大雨点小’的阶段，盈利模式、风险控制、行业规范等各方面准备工作尚未就绪，加之人们对网上信贷这一概念知之甚少、参与度极低，P2P线上模式很难盈利，多个平台仍然处于烧钱阶段。而线下模式仍将处于主导地位，随着行业标准的出台发展阻碍会更小。 ”