大数据撬动小微贷款 小企业可享受大服务

　　从银行获得贷款、同银行直接对上话，或许是很多小微企业想都不敢想的事情。然而，随着互联网和金融高调“联姻”，中小微企业正在酝酿一场信贷革命。

　　全国工商联发布最新数据显示，国内约有90％的民营企业在发展中的最大瓶颈就是资金紧张，占比99％的中小微企业表示融资难度大，约60％的民营企业在银行贷不到款。在实际运营过程中，小微企业的原材料采购基本上都需先付款，于是众多小微企业不得不通过利率更高的贷款渠道盘活现金流。

　　我国首家外贸电子商务平台一达通的副总经理肖锋日前在“2014中国供应链金融创新高峰论坛”期间表示，约有30％的外贸企业由于谈不妥支付条件而无奈推掉订单，表明我国贸易金融服务严重缺失，这让供应链企业看到了机会。

　　一达通的模式为通过自主研发的报关、外汇、物流、退税、融资等一系列信息化系统制定统一的服务流程，为企业提供一条龙式的全程服务外包，同时也在金融服务方面发挥作用。

　　“由于我们掌握了这些企业的全程信息，因此银行不敢放贷的我们敢。于是一达通将中小企业融资需求打包与大行对接，让小企业享受大服务，”肖锋告诉记者，“2013年，一达通的客户达到15000家，银行没有一笔坏账。整个平台交易额为40亿美元，海关一般贸易出口统计中排名第五，预计今年的目标交易额为160亿美元。”

　　全国各地已有不少同行蠢蠢欲动，竞争也日益激烈。位于上海的春宇供应链管理有限公司也针对贸易企业推出了基于云计算技术的创新供应链服务模式，尝试将信息流、物流、资金流、工作流融入整个交易过程中，提供贴近中小微企业需求的金融服务。

　　除了上述供应链服务模式，中国第一家大数据信用信息服务机构——金电联行则利用大数据破解中小微企业的贷款难题，开启了纯信用贷款的新模式。

　　金电联行董事长范晓忻向记者介绍：“金电联行打破了传统的财报信用评价思维，通过对企业的大数据（生产、流通、销售中产生的所有信息）进行分析，量化企业的信用额度。借由金电联行的信用评价结果，中小企业可直接从银行获取无需担保抵押的纯信用贷款，大大降低了企业的贷款门槛。

　　在业务开展的初期，金电联行同商业银行在风控体系方面的差异成为最大障碍。于是，金电联行进一步改善了追踪信用和量化信用的方法。范晓忻透露：“基于大数据的技术，目前对授信企业的变化情况已经可以按秒计，我们已经成为民生银行、招商银行、建设银行的信贷管理服务提供商。”

　　截至目前，金电联行为200多家中小微企业提供了总规模超30亿元人民币的非抵质押信用融资服务，贷款利率多为基准利率上浮20－30％，尚未发生过一笔不良贷款。其中，最大单笔纯信用贷款额度为6800万元人民币。

　　国际金融论坛互联网研究中心研究员曾光评价认为，互联网金融的创新让企业的信用可以转换成资金，使中小企业的融资渠道更为畅通，未来新兴的互联网金融同传统的供应链金融有望更好地结合。