市长做媒 中小微企找“大金主”

　　“以往银行对小企业业务是‘不愿做’、‘不屑做’、‘不敢做’，但伴随利率市场化进程加速，预计明年存款保证金制度、民营银行就会问世，新增金融机构以及其他融资工具蚕食信贷市场，逼着银行将经营中心下移”

　　“你们企业有什么需要？”8月29日上午，在第七届上海中小微企业金融洽谈会上海银行展台边，上海市委常委、常务副市长屠光绍做起了金融“媒人”。

　　“我们需要贷款。”针对上海绿屏防水科技有限公司总经理助理陈徐的回答，屠光绍再问：“之前有没有向银行申请融资？”

　　陈徐说：“没有，公司专利还在申请中，但现阶段，没有专利的情况下我们就急需资金。”

　　屠光绍将这个难题抛给了银行：“这个情况怎么办呢？”上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲接过问题：“上海银行会专门去一次绿屏防水科技有限公司，从目前来看，我们银行与市科委合作的科技履约贷款比较适合这个项目，即政府、银行、保险公司（或担保公司）三方共担风险、共同审核。”

　　这是本届金融洽谈会上有趣的一幕。中小微企业融资历来是个大难题，但政府、银行正在通过搭平台、升级服务等方式化解融资难，为企业送上及时雨。

　　贷款供需

　　小微企融资刚需

　　银行已放下身段

　　“小微企业的贷款渠道依然比较窄。”带着十多家台湾小企业来参会的上海市台湾同胞投资企业协会会长叶慧德在接受《国际金融报》记者采访时表示，“小企业船小好掉头，在经济增速放缓的背景下，很多小企业进行了转型升级，如从做外销转为做内销，从制造业转为做服务业，这些小企业对经济、行业都有很高的敏感性。”

　　但是单单靠小微企业自身力量转型升级非常困难，仍需要大量资金的支持。

　　在洽谈会，记者感受到，小微企业融资需求呈现刚性，但银行对小微企业贷款业务的态度大有转变。上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲也向《国际金融报》记者指出：“以往银行对小企业业务是‘不愿做’、‘不屑做’、‘不敢做’，但伴随利率市场化进程加速，预计明年存款保证金制度、民营银行就会问世，新增金融机构以及其他融资工具蚕食信贷市场，再加上银行大客户脱媒现象越来越严重，逼着银行将经营中心下移，放下身段，开始老老实实做小企业融资业务。”

　　银行的积极态度让小微企业放了心，在洽谈会伊始，叶慧德就为台湾小企业争取到了总额300亿元的贷款额度，“在这个额度下包含了很多银行产品，我们协会会尽快让企业与银行产品对接。”

　　贷款担保

　　搭信息共享平台 推标准化信贷产品

　　对于小微企业来说，融资难的关键在哪儿，叶慧德指出：“中小微企业贷款的保证、担保物比较弱，希望金融机构提供更多信用贷款。”

　　突破抵押、质押贷款的传统模式也是银行服务中小微企业中最大的挑战。

　　“各家银行推出小微企业服务有两难，首先就是小企业信息与银行不对称，虽然有需求，但互相之间找不到。” 朱会冲说。

　　解决这个问题就需要银行与政府、各类协会搭建平台，通过政府提供坏账代偿、奖励基金，缩减银行风险敞口。通过协会信息共享，信息透明，使得企业银行信息对称，降低融资成本。

　　“小企业与银行信息不对称，小企业融资营销不能钓鱼要网拉，何为网拉，就是要与各种平台合作，如市场的、政府的、行业协会的。”朱会冲进一步举例，“上海银行与徐汇区政府下的徐汇商会合作，商会推荐优秀的会员，每一户缴纳20万元至50万元保证金，然后银行放大四到六倍信用放贷，会员不用抵押物担保，三年来，平台内已经有50户企业，户均贷款额200万元至300万元。”

　　此外，找到小企业的特点，就能为一类小企业提供标准化的信贷产品。上海银行马上要推出小微企业信用贷款，额度在300万元以内，纳入考虑的有8类信用。如政府采购信用，如果一家小企业在上海市、区两级政府采购体系中，合作一年以上，就认为有信用，可以申请贷款。再如政府评级信用，包括纳税评级、海关评级、外汇管理评级等，取得一定级别以上，就被认为有信用。还有获得PE投资的小企业、获得与大企业合作资格的企业等都被认为有信用，可以申请此类贷款。

　　可见，银行正努力寻找中小企业其他“可担保价值”，包括商标权、纳税记录、股权、采购合同都能成为中小企业的担保参考。

　　交通银行零售信贷管理部总经理李亚在接受《国际金融报》记者采访时表示：“交通银行的小企业信用贷款比例占中小微企业贷款总量比例也在逐渐增长。”

　　贷款审批

　　远程智能办手续 网点转型做小微

　　除了业务模式的突破，中小微企业融资难还体现在申请手续繁琐、获批时间漫长。

　　对此，银行在梳理业务流程的基础上，加紧了硬件升级。洽谈会上，交通银行搬来了“远程智能柜员机——iTM”。这款远程智能柜员机iTM可满足客户对公对私、国际国内、本外币、金融理财等全方位金融服务。

　　交通银行零售信贷管理部总经理李亚在接受《国际金融报》记者采访时表示：“无论是远程智能柜员机还是交通银行网上银行都为小企业提供了渠道便利，不用排队，还突破了时间、空间对金融服务的限制，不用来回跑银行。在网络化服务背后，中小微企业申请贷款时间肯定会缩短，如果条件符合、申请资料齐全，中小微企业最快一天就能从银行拿到贷款。”

　　除了硬件，软件升级也不可少。如何让员工更好地为小微企业服务，这也是银行必须思考的问题。

　　“在以往的贷款业务考核机制下，信贷员拉到贷款都以额度大小论英雄，小企业贷款业务出力多而收益小，而且信贷风险高，出事了还要追究责任，小微企业的信贷对信贷部门来说是鸡肋，大家都不愿意做。”一位银行业务员告诉《国际金融报》记者。

　　朱会冲表示：“要改变员工的这种思想就要从机制入手。”

　　记者了解到，上海银行提出了做中小企业综合金融服务商的目标，提出了七条细化措施。“去年，上海银行就成立了小企业金融服务中心，其中有专门的小企业融资审批人员、营销人员，贷款管理也容纳在内。在支行层面，我们打造了小企业专营客户经理，只做小企业业务，做大企业业务不考核。此外，上海银行不少网点也在转型做小微，今年处于试点阶段，明年将发展50到80家左右网点主要做小微金融业务。” 朱会冲介绍。

　　有了专门的人，还要有激励制度。“总行拿出专项奖励给小企业客户经理，小企业每做一单奖励1000元至5000元不等，如果引导小企业发债融资甚至有5万元的奖励。” 有了激励机制，银行客服人员对中小微企业业务才有积极性。