清明小长假理财早安排 适当配置外币理财产品

　　记得去年清明节各类“傍节日”理财产品纷纷面世，由于多数产品的周期只有几天，因此格外受到欢迎。但从今年的情况看，由于超短期产品纷纷退出，因而在流动性方面较以往逊色不少。另外，清明小长假适逢第二季度的开始，许多银行往往会在这一阶段推出一系列理财产品，特别是在降息预期增强的当下，投资者可以适当关注一些中长期理财产品。近日银行发行的外币理财产品的预期收益率整体走高。对于普通百姓来说，在清明小长假中，适当配置一点外币理财产品也是不错的选择。

　　对于投资者来说，购买银行理财产品所经历的过程和取得的结果，并非理财产品说明书中描述的“理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金×产品持有期年化收益率×实际理财天数/365”那么简单。事实上，理财资金早在募集期就失去了“自由身”，通常在理财产品到期当日也不能立刻回到投资者账户上，只能等待清算结束后才可以回归。很多银行在季末、年末时点发行收益率超高的短期理财产品时，往往巧妙借用节日，无论是变相延长募集期还是清算期，都十分有利于银行降低理财产品的实际收益率。例如，很多银行在春节前发行短期且高预期收益的理财产品的募集期是从1月27日或1月28日开始，至2月7日结束，募集期可以达到12天。

　　春节过后，银行理财产品出现过一波收益率普遍跌至6%以下的走势，让不少投资者认为银行理财的吸引力明显不如春节前。随着3月末银行季度考核再次来临，不少银行理财产品收益率小幅回升，更有百万元以上申购门槛的产品年化收益率达到6.7%，大有收益率“复苏”的迹象。与银行理财产品形成反差的是，自3月以来，“宝宝军团”的7日年化收益率几乎全线跌回“5”时代。在临近月末时，银行高收益理财产品数量可能会明显增加，投资者可重点关注股份制银行以及大型城商行发行的高收益理财产品。

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　　据金融界金融产品研究中心统计，本周银行理财产品预期周均收益率小幅回升。除14天、1个月和12个月以上期限理财产品的周均收益率略有下降，其他各期限理财产品的周均收益率均有不同程度提高，其中7天期限理财产品的周均收益率增幅较大。从收益率分布来看，各期限预期收益率最高产品属股份制商业银行、城市商业银行和外资银行。3个月和6个月，这两种期限预期收益率最高的产品均被招商银行(600036,股吧)发行的产品所占据。而湖北银行发行的一款人民币理财产品以高达5.9%的预期收益率夺得了7天期限第一的位置，汇丰银行发行的一款12个月以上保本浮动收益产品以10.02%的预期收益率居同期限产品的首位。