民间“网络贷款”迅速蹿红 借款成本到底有多高？

　　给多少利率市民可自己约定

　　中介机构无金融牌照风险较大

　　P2P金融又叫P2P借贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。

　　年化收益水平达12%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。

　　银行“钱紧”网贷走红

　　在三好街从事IT业的余先生最近资金短缺。最后，在朋友的推荐下，他选了上网借钱。余先生所谓的上网借钱，实际上就是目前方兴未艾的P2P（即个人对个人）公司，借助网上平台，需要贷款的人发出借款申请，出资人将钱借出，并约定利率及还款日期，从而完成一笔交易。

　　把钱借给陌生人，显然答案都是否定的，但P2P贷款模式却能让这种情况成为现实。最初这种模式起源于英国，核心是利用互联网的技术，使具有闲置资金的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。

　　一份调查显示，87%的网民听说过余额宝，而48%的网民不知道“P2P网络贷款”。相对于余额宝的知名度，P2P借贷则显得陌生些，其对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

　　给多少利率可自己约定

　　沈阳一家投资管理有限公司总经理段梅告诉记者：“通过网络平台借款，程序并不复杂，但必须有资产做抵押，抵押主要以房产为主。”对急需现金周转的市民，可在网络平台发布借款需求。手头有闲置资金要投资的市民，也可在网络平台发布出借需求。急需资金的市民在发布借款需求时，可指定借款利率。根据该利率，在系统中寻找适合的出借人进行对接。也会对手头有闲置资金的出借人进行引导，不能把出借利率定得太高。”

　　借款成本到底有多高？

　　段经理表示，眼下通过网络平台借款，投融资对接月利率普遍在1.5%左右，比很多传统民间借款利率都低。“只收取1%中介费，担保公司收取2%担保费。”

　　“沈阳传统民间借贷成本还比较高。”熟悉市内普通民间借贷的人士透露，受信息不对称等因素影响，沈阳地区民间借贷月利率现在普遍在2%—3%。

　　网络借贷异化成高利贷？

　　一位网络借贷公司的内部人士透露，一些规模较小的网络贷款公司一般收取贷款金额的3%左右作为中介费，如果对出借人资金的本息作连带担保，还有2%左右的担保费用，合计超过5%，如果网络借贷公司发行的理财产品许诺给投资者的年化收益率达到12%—20%。这意味着借款人承担的利息往往会超过25%。目前央行规定的一年期贷款利率为6.56%，民间借贷可超过4倍即26.24%，但若超出26.24%，超出部分不受法律保护。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇曾在接受媒体采访时表示，民间借贷是我国金融体系的必要补充，P2P网络借贷的产生和发展，带来了积极的影响，特别是在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借贷已经是众多中小企业主，尤其是小微企业主融资的重要渠道。这种模式在一定程度上弥补了现有金融体制的不完善，降低了中小企业的融资成本，有利于促进实体经济的发展。不过，P2P网络借贷中介机构无金融牌照，但发挥了金融机构的中介功能，其撬动的资金量巨大，内在风险不容忽视，为促其规范发展，应考虑如何将其纳入监管的视野中。