“理财变保险”屡禁不止 到底是谁之过？

　　虽然监管层早已明令禁止，但存单变保单、理财变保险等“调包”乱象仍时有发生，甚至连保险人员违规驻点销售也屡禁不止。消费者权益屡被侵害，到底谁之过？

　　理财产品变保险，银行不认账？

　　“原本我去银行买理财产品，却被误导购买了一款保险产品，现在要退保，２０万元本金只能退１３万多元。”近日上海白领张女士向记者投诉。

　　据悉，２０１１年１１月底，张女士在兴业银行上海某支行办理业务时，一位自称银行员工的理财经理向其推销一款年化收益率１０％的理财产品。承诺只要每年定期存１０万元，连续存满５年，每年就能得到１０％的收益，５年到期后还能拿回本金。

　　基于对银行的信任，张女士在一份合同上签了字，并将钱存到指定的银行卡里，第一年如期收到了１万元利息，于是她继续存了１０万元。但第二年却只收到８０００多元利息。

　　张女士到银行“讨说法”时被告知，她购买的是阳光人寿保险公司的一份“阳光财富两全保险（分红型）”，要退钱得去找保险公司。“而阳光人寿保险公司的人说，我买的保险产品要等到被保险人７５周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到１０万多元。几经投诉协调后，阳光人寿只答应退还１３．２万元。”

　　“忽悠”屡禁不止，谁之过？

　　这绝非个案。银率网《３·１５银行服务调查》（２０１４年）显示，有３１．９４％的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。其中，保险产品是最经常被当成银行理财产品向消费者进行误导销售的，占比高达３１．９５％。

　　消费者到银行办理业务，却被“忽悠”买了保险产品，去维权又经常遭遇银行和保险公司互相“踢皮球”。这样的遭遇，源于近几年疯狂发展的银保渠道。这也使得近年来银行存单、理财变保险的投诉屡屡发生。

　　保监会最近发布的《关于２０１３年保险消费者投诉情况的通报》显示，人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规４６４３个，占违法违规投诉总量的９８．５４％，其中涉嫌欺诈误导４２５７个，主要反映业务员夸大产品收益、代签名和代抄录风险提示语句、银邮代理渠道以理财产品的名义销售保险等问题。

　　“但由于业务员一般都是在口头上进行宣传讲解，消费者无法提供录音证据或书面证明材料，发生争议时消费者与业务员各执一词，导致调查取证难度较大，很多该类投诉问题均无法查实。”保监会表示。

　　银保驻点“顶风作案”，几宗罪？

　　监管不可谓不严厉。严打销售误导是保监会近两年的主要方向之一。为量化标准打击银保销售误导，今年初，保监会和银监会共同发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。

　　其实，为杜绝存款变保单等乱象，银监会早在２０１０年１１月便下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确规定商业银行不得允许保险公司工作人员进驻银行网点。

　　在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。

　　但在张女士的案例中，“条条禁令”都被银行和保险公司“突破”。首先，张女士购买产品的时间是２０１１年１１月，彼时银监会已经下发禁令，但张女士还是在银行遭遇了保险公司人员。其次，张女士原本是到银行购买理财产品，却被莫名其妙地以高收益为诱饵买成了保险产品，还承诺了１０％的高收益率；第三，据张女士介绍，当时销售人员以一套人民币纪念册为赠品吸引客户办理业务。

　　记者１４日得知，阳光人寿方面已经答应退还张女士总共２０万元本金。尽管张女士的个案最终保险公司作了妥协，但令人担忧的是，还有多少“张女士”？

　　上海市消费者权益保护委员会副秘书长唐健盛表示，除了消费者要加强自身保护意识，最关键的还是要去除象滋生的“土壤”。一方面金融机构要确实按照监管的相关规定办事，另外监管方面也要有严格的问责机制，并为消费者建立畅通的投诉维权渠道。