首批民营银行试点企业终于揭晓。
3月11日，在十二届全国人大二次会议新闻中心现场，银监会主席尚福林表示，首批民营银行试点方案确定，分别由阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
打开民间资本进入银行业的闸门，引导民间资本参股、投资金融机构，成为本届政府深化金融体制改革的一门功课。在确定了参与试点工作的10个企业后，民营银行仍然面临着如何生存、给谁服务、朝哪里走等一系列问题。同时，政策、法律方面的完善程度也决定着民营银行能否从试点走向成熟。
“不需要再找一个发起行了”
按照银监会的要求，试点将采取共同发起人制度，每个试点银行至少要有两个发起人。
“这次进入的全是民营资本，不需要再找一个发起行了。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室主任雷薇评价道。
在此之前，民间资本如果想涉足银行业，只有两条路可以选择：一是民间资本以入股的形式进入已有的商业银行；另一种是找已有的银行作为发起行来成立商业银行。
以村镇银行为例，2012年，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，该文件支持民间资本参与村镇银行的发起设立或增资扩股，但前提条件是民间资本成立村镇银行的时候，发起人中需要有一个银行存在才行。“而这次是最大限度降低了民营银行的成立门槛”，雷薇说。
对于银监会提出的每个试点至少要有两个发起人，除了要满足《公司法》对股份制公司成立条件的要求外，还在于民营资本之间的抱团取暖和互相制衡。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，如果一家企业独立发起一家民营银行，就是百分之百的控股，这对银行的经营未必是件好事，如果两家或者多家企业共同发起，不但可以共同抵御风险，而且在公司治理中，也能形成一种制衡，防止一股独大带来的“独断”。
“现在确定了10家企业，但在未来成立民营银行的时候，还会有更多的中小股东加入到民营银行里面。”郭田勇说。
事实也如此，温州中小企业发展促进会会长周德文此前向媒体表示，两会以后就会公布第一批民营银行试点名单。温州确定的试点是由正泰集团主发起，华峰集团等温州10余家民营企业参股的民营银行。
而这10余家民营企业所持股份比例也不相同，据了解，温州共有10余家民营企业参股，正泰集团是主发起人，占20%的股份，华峰集团占10%的股份。余下的股份由各个中小企业持有。
试点银行是优中选优
在这次公布的参与银行试点的10家企业中，除了阿里巴巴、腾讯这样的互联网公司，更多则是一些拥有广泛业务的实业集团。
例如，万向集团主要业务是汽车零部件，均瑶为航空运输和乳业，复兴则以医药和矿业为主。
对此，郭田勇分析，选出的10家企业，都拥有雄厚的资本、企业经营状况良好，此外，有很多企业拥有从事金融业务的经验。比如，阿里巴巴旗下业务包括第三方支付、保险、小额贷款、理财；腾讯则拥有理财通；华北集团则拥有华北创业小额贷款有限公司。
这些企业所在的区域都是金融发达地区。“阿里巴巴和万向的总部在杭州、腾讯在深圳、均瑶和复星在上海，正泰、华峰在温州，这也利于民营银行开展银行业务。”郭田勇告诉记者。
尽管银监会没有明确表示10家企业如何组合，但有些企业已经确定了各自的组合对象。
“我们跟万向中国控股有限公司作为发起人，共同申请民营银行牌照，现在正在资料申请准备阶段。”阿里巴巴有关负责人说。
而正泰和华峰则在较早之前就已经彼此熟知对方。据2010年11月3日《温州日报》报道，两企业分别成为当年浙江省产业技术创新战略联盟的牵头单位。正泰电器股份有限公司牵头成立浙江省低压电器产业技术创新联盟，华峰集团有限公司则牵头成立浙江省高分子产业技术创新战略联盟。
“由此可见，在选择试点企业时，不仅仅考虑企业的资本实力，也重视企业的发展潜力和创新能力。”郭田勇说。
但也有企业对于合作企业持谨慎态度。天津的华北集团对于成立民营银行一事选择了“保持低调”。
华北集团下属的华北创业小额贷款公司的员工在参加集团会议时，还被要求保密，“3月10日才确定下来的，集团开会的时候要求大家手机关机，我们公司一直都很低调，具体问题还是以银监会发布的为准。”该公司一位工作人员告诉记者。
民营银行应为中小企业提供服务
对于民营银行今后的定位，尚福林认为应该“突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微、服务社区等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。”
雷薇对此也表示认同，在她看来，当前银行客户都是大企业，金融普及率并不高，民营银行怎么跟拥有那么多网点、资本实力足、经营人才众多的大银行比拼，只能凭借差异化的发展，才会有生存空间。
“可以根据发起人企业的背景，利用他们自身的优势，去找一个很精准的定位，但总体来说应该为实体经济服务。”雷薇告诉记者。
有媒体指出，当前民营银行和小银行的严重缺失，以及四大国有银行的高度垄断，造成了我国金融机构体系的失衡，中小企业长期受困于融资难、融资贵，制约了中小企业的发展。
此前，中国中小企业协会会长李子彬曾公开过一组数据，“现在国内只有300多家银行，让他们服务1300万户中小企业和3000万户个体户是远远不够的，目前美国有8000多家银行，中国香港还有1000多家，国家应该加大发展小银行的力度，以此解决广大中小企业发展面临的融资难、融资成本高、融资渠道窄等诸多问题。”
尽管中小企业享受到的金融服务不尽如人意，但却承担了社会上更多的就业压力。李子彬介绍，截至2011年年底，我国中小企业创造了80%左右的城镇就业岗位，成为吸纳就业的重要载体。
李子彬说，“截至2011年年底，我国工商注册的中小企业已超过1240万户，占全国企业总数的99%以上。我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额的50%。”
“民营银行未来如果能够大规模发展，会对广大中小企业提供更切实、更全面的服务。中小企业稳定，整个经济社会运转就会稳定，民营银行的作用就是为社会提供更多元的金融服务。”郭田勇说。
民营银行如何防范风险
当前很多民营资本对民营银行跃跃欲试，对此，中国人民大学财政金融学院教授朱毅峰表示，应该“冷一冷”。
他认为，由于银行过去一直属于垄断行业，给人的感觉是办银行就能赚钱，但现在银行业的竞争越来越激烈，利率市场化以后，银行的竞争压力将更大。
民营银行一旦筹建运行，就承担着揽储放贷业务，所以不能出任何差错。他告诉记者，当前应明确民营银行的准入标准。首先要有资本金，资本金定在多少，目前还没有明确数字；其次银行的经营管理需要人才。这两方面都是民营资本进入银行业前要解决的问题。
朱毅峰还提出，当前《银行法》没有专门针对民营银行的监管标准和规定。包括资本充足率、控制风险管理、存贷款比率等方面，目前在法律层面都还是空白，需要通过修改《银行法》或者出台专门法律来对民营银行进行监管。
“银行是一个高风险行业，允许你进来，但要把风险管理放在首位”，雷薇说，此时，银行的治理结构就显得尤为重要。
对于民营银行如何防范风险的问题，尚福林表示，要突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
“‘生前遗嘱’，主要指的是次贷危机以后，美国很多银行机构破产，对金融冲击很大。后来《巴塞尔协议Ⅲ》里面，提出银行要建立‘生前遗嘱’。指的是银行要出台一个压力测试和危机应对方案。遇到什么样的风险，都有相应的缓冲应对手段。”雷薇说。
在雷薇看来，新筹建的民营银行无论从股东构成还是资本方面，都是纯粹的民间力量，没有任何行政干预。建立公司治理机制后，依靠董事会、监事会、经营班子，独立自主地去经营，这些对国有银行都有启示作用。“因为民营银行的运转体现了市场在资源配置中起决定作用”。
而在一些银行从业者看来，民营银行起步阶段的日子或许会很艰难。考虑到控制风险，试点民营银行一开始的时候会限制业务范围和区域。这样一来，网点少，产品单一、吸储能力有限的民营银行难以维持日常运转。”
而另一种看法则是，民营银行只要建立实施好公司治理机制，加上一些互联网企业自身具备的大数据优势，会精准地获取目标客户群体，民营银行将给整个银行业提供新的理念。“利用阿里巴巴，腾讯先进的互联网技术，把互联网金融跟传统银行相嫁接，来进行一系列金融创新尝试，这对未来银行业发展会有启示作用。”郭田勇说。
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