赴港买保险虽价低优势多 但要警惕地下保单

　　赴港买保险虽价低优势多 但要警惕地下保单

　　近两年来，内地居民前往香港买保险不是新鲜事。不过，内地居民在香港购买保险也可能面临多种风险，除了要警惕“地下保单”以及理赔遭遇境外诉讼等风险外，还需考虑人民币升值可能出现的汇率风险。

　　权威人士建议内地客户无论在何地购买保险产品，均要结合自身需求选择保险产品；同时还要看清保险产品保障范围与收益说明，并关注香港保险法规，避免出现合同纠纷等。

　　保障优势多 赴港购险受青睐

　　近年来，内地居民到香港购买保险等理财产品成为新潮流，而且这一数量正快速飙升。数据显示，2008年内地访客在香港的新增保单保费为32.63亿港元，占到个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%；到2012年这一数据占比已达到了12.8%。

　　据介绍，内地客户在港购买保险的支付方式也是多种多样，除了正常以消费方式通过银行卡、信用卡刷卡支付或现金支付外，对于很多高净值客户而言，大额保单还可通过境外资产支付，或利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付，也可借助朋友在港资产来对冲支付。

　　业内人士认为，内地客户赴港买保险，一方面是因为香港的保费明显要比内地低，回报也高，而且香港的大病保险理赔很简单；另一方面是因为香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。

　　需警惕理赔等多种风险

　　记者从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。不过，需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。因此，建议内地消费者第一次购买保险和缴纳费用时亲自到香港办理。

　　业内人士指出，赴港购买保险的主要风险在于理赔和后续服务方面。

　　“第一，在香港签署的保单会按照香港的法律规定来执行，涉及法律适用的问题，包括纠纷的解决，香港和内地的法律体系不同，内地人需要适应；第二，对投保人和受益人身份上的限制风险，投保主体境内人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考虑。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。”该人士表示，比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可，一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

　　同时，如果内地人在香港购买保险或理赔时使用的是港元，那么还需要考虑汇率风险。不过，目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单。

　　权威人士建议，不管在何地购买保险产品，均要结合自身经济条件与需求选择适合的保险产品。同时，还要警惕“地下保单”，不要采取在内地填写投保书投保、香港签单等违规方式购买。此外还要有风险防范意识。“建议投保人投保时要充分了解保险条款，特别是保险责任、责任免除等条款，防范可能出现的合同纠纷；并要关注香港保险方面的法规，以及出现纠纷时可能导致的跨境法律诉讼风险。”