小孙夫妻是河南省郑州市惠济区花园口镇某行政村的村民。2013年，惠济区政府在花园口镇推行“合村并城”工程，小孙夫妻所在的村子成为先行试点。
小孙家中大约700平方米宅基地被拆迁。按照协议，小孙家里的5口人得到了大约20万元的拆迁费，并每人每年补偿1万元的过渡费和生活补助费，这笔费用将提供5年。5年后，小孙一家人可以得到450平方米的安置房。他们打算选择大小3套不同户型的房子。
小孙，26岁，公司职员，月工资3000元。丈夫小王，28岁，也是公司职员，月工资2700元。小孙夫妻有两个儿子，一个3岁，一个1岁，由婆婆照顾。他们家有3亩可耕地，被村里集体出租了出去，每年能得到租金3000元。
小孙家有固定存款21万元，家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。每月开销：伙食费800元，交通费200元，电话200元，水电气费100元，养育孩子费2500元，其他花销300元。
丈夫小王平时比较关注理财方面的讯息。2009年的时候，小王开始炒股，陆续赔了近7万元。近两年，他们没有进行家庭投资和理财。小孙夫妻想尽快在郑州市内买一套120平左右的房子，希望早日攒够首付款50万元。
小孙家整体财务状况还是比较乐观的。这个家庭年收入121400元，年支出49200元，年总结余约72200元。但你不理财，财不理你。为了早日达到理财目标，AFP理财规划师李英华为这个家庭制定了一份理财方案。
家庭理财方案
第一步：购买保险。小孙夫妻一家目前处于资本积累的快速时期，如果想要达到既定的理财目标，需要持续稳定的收入来源。需要购买保险来提高家庭抵抗意外风险的能力。因为小孙一家目前并未出现大量外债的情形，以定期寿险为主险，意外伤害保险作为附加险的保险保额可以覆盖后期房贷的可能性，这样保证一旦家庭主要收入来源者出现意外，可以为亲人留下房子，免去偿还外债的压力。另外，由于保险是免税的，对于小孙的两个孩子继承未来遗产也有很大的帮助。
第二步：投资长期稳定收益的产品。小孙一家目前有21万元定期存款，财务自由度较低，为了尽快的实现理财目标，可以增加投资渠道。虽然小孙夫妻年龄较轻，收入稳定，一般而言具有较高的风险承受能力。但是由于投资经验的缺乏，丈夫小王在2010年买股票时赔了7万元，这样不仅不会提高投资收益率反而起到了事倍功半的效果，所以建议小孙夫妻投资长期稳定收益的产品。目前银行的产品收益率普遍在5.5-6%左右，这样21万元每年可以获得12000元左右的收益。
第三步：进行住房公积金贷款。根据2014年2月郑州市的房价数据，均价约为9300元/平方米，120平左右的房子总价约为112万元。因为小孙夫妻都是公司职员，可以考虑申请住房公积金贷款，公积金贷款具有利率低，放款便捷等优点。如果小孙夫妻双方进行公积金贷款50万元，目前公积金基准利率为4.5%，10年还清，经房贷摊销计算每年需还贷款金额约为36600元。目前小孙一家每年净结余为72200元，扣除贷款金额后尚有净结余35600元，基本不会影响小孙家庭的生活质量。另外，小孙一家五年之后可获得三套安置房，将其出租可以进一步降低还款压力，尽早实现购房目标。
第四步：购买货币基金或债券基金。根据现金流量表，扣除生活必须成本和贷款外，小孙一家每年尚有少量结余，可考虑部分购买货币基金或债券基金，由于认购、赎回方便，可以将其做为家庭紧急备用金，收益率高于活期且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。
理财目标的实现
通过以上理财规划方案的实施，小孙家第一年即可实现攒够首付款50万元的理财目标。鉴于目前家庭财务状况的考虑，通过人身保险提高家庭的风险抵抗能力，将定期存款转为较高收益的银行理财来获取更高收益，进行公积金贷款实现首付款的筹措，能够在不明显降低家庭生活水平和增加家庭负债的前提下，从而提高家庭资金利用率，尽早达成理财目标。
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