“未来银行”智者为王？

　　随着大数据时代的来临和十八届三中全会对进一步深化改革的全面部署，我国金融生态系统正在发生剧烈变化，“未来银行”的蓝图也逐渐清晰。 传统金融业信奉“二八定律”，即20%的大客户占有80%的金融需求量、创造80%的金融业利润。但在大数据时代，互联网金融将使边远地区、小微企业和社会低收入群体也能享受方便快捷的金融服务，从而形成庞大的“长尾市场”。也就是说，金融产品和服务的扩张不在于传统需求曲线的“头部”，而是那条微不足道、经常为人遗忘的“长尾”。

　　“余额宝”等互联网基金理财产品就是“长尾理论”的体现，1元起售即可迅速积聚大量客户，抢走1%的银行4000亿元的储蓄存款。“余额宝”们更改变了过去“赢者通吃”的格局。

　　在新的竞争时代，协作共赢将取代同质化竞争，银行将从“有界经营”转向“无界经营”，金融业竞争的基础不再是占有金融资源的多少，“信息资源为王”将取代“金融资源为王”，大数据和信息资源为追赶者“弯道超车”提供了可能。

　　相对于追求规模，“未来银行”更为紧迫的是打造智慧型银行。“智者为王”将取代“大者为王”。智慧银行要求与客户、其他金融机构等形成良好的互联互通机制，能迅速感知外界变化，并随时调整自己的策略和行动；银行信用评价体系与风险控制手段也将有重大进步，大数据将使“个体风险定量”成为可能，并将取代当前的“总体风险定量”。

　　“未来银行”将是小而不倒的银行。与过去“大而不倒”的银行体系相比，社区银行等坚持服务实体经济的金融机构，凭借对社区居民和企业更为熟悉等优势，将成为后危机时代具有独特竞争优势的“小而不易倒”机构。

　　金融机构必须有勇气对既得利益进行“自身革命”，通过合作来做大市场，通过为客户创造价值来获取利润，通过规范经营与企业和社会共享利益。

　　金融机构还面临服务理念的转变。金融机构真正做到“以客户为中心”，甚至以“客户的客户为中心”，应当通过创造稀缺性金融服务，在交易链条中为客户树立影响力。在此基础上，再来充分挖掘客户的潜在需求，从单纯的提供金融产品转变为提供综合金融解决方案，从而确立自己的竞争优势。未来，随着行业竞争的加剧，金融机构必须进一步满足客户更高层次的需求，从“为自己扩大影响力”转变为“为客户扩大影响力”，从“满足客户现实需求”转变为“为客户创造新需求”。在新的商业时代，只有创造新需求，让客户需求从“潜在”变为“显在”，才能为金融机构创造真正的价值。