浦发银行再调业务架构 小微划归零售业务线

　　在金融脱媒和互联网金融的夹击下，商业银行都把业务重点转向了小微企业业务。人民财经27日从浦发银行获悉，2014年初浦发银行将小微企业业务与个人经营性贷款业务整合，拟构建大零售经营格局。目前这一调整在浦发银行总行层面已完成，接下来将是分行，调整方案已经上报至总行。

　　近些年，国内商业银行尤其是中小型银行不断下沉客户，小微业务发展迅猛，截至2013年末，在沪银行小微企业贷款余额9030亿元，增幅（14%）高于各项贷款增幅6个百分点。小微市场上，在民生银行、兴业银行、浦发银行、中信银行和招商银行五家同等级银行中，民生、招行领衔，浦发排第三。在小微业务架构上，民生、招商早已将小微划归零售业务。

　　据介绍，浦发银行业务调整，将形成经营性金融、消费者金融和信用卡三位一体的业务分布。为此，浦发内部还拟为大零售制定出了一些具体指标，目前尚在构建之中。

　　浦发银行此番调整零售业务，是行长朱玉辰于2013年上任后提出五大战略之后业务架构调整的一次深化。“直接将中小企业经营中心翻牌为小微企业中心，对原组成单元不调整，”浦发银行零售业务总监汪素南介绍。汪原为中小企业业务经营中心总经理。

　　浦发银行中小企业业务经营中心成立于2009年9月，并不直接做信贷业务，主要是协助分行来做业做产品研发、审批等中后台支撑。直接翻牌意味着功能上不做调整，只是把中心原有的中型企业客户被划转到公司业务条线，仅留下企业累计授信1000万、个人授信500万以下的客群。

　　浦发银行所谓“大零售”，也就是把同类同质符合零售特征的业务整合到一起。汪素南说，“就是传统零售和小微零售整合到一起。”本质上与民生、招商如初一辙，将小微纳入零售条线管理。

　　浦发业务架构调整后将形成四类客户和两类业务。前者包括小型企业，中型企业，个体工商户以及私营企业主，后者则是个人经营贷款和以法人形式所借的小微贷款。按照规划，浦发将产生三类融资服务，经营者金融、消费金融和信用卡金融，并打造传统存款、理财业务和专属投资品业务三个投资渠道。

　　目前，浦发银行的小微授信上限为1000万，去年末户均贷款降至460万元。截至2013年底，浦发完成6000亿元小微贷款授信。

　　浦发银行零售业务下沉的原因是银行正遭受来自上下端的业务压迫。据行长朱玉辰2014年初在浦发内部会议上说，银行正受到两方面挤压：金融脱媒对投行业务的挤压和利率市场化带来的互联网金融挤压。朱提出从两方面抵御，用投行思维改造自己，发力投行业务，以应对上端挤压，此外就是这次建构大零售业务，参与互联网金融。

　　通过零售条线做小微的形式正是股份制银行做小微业务的主流态势，民生银行为“始作俑者”，但各自模式不完全一致。民生银行在2013年撤销了中小企业金融事业部，将零售和小微业务方向转向专业性支行。招商银行从2012年开始调整小微贷款业务模式，提出将500万以下的小微贷款划转各相应分支行零售部门管理，并对小企业信贷中心业务范围进行适当调整和收窄。

　　浦发银行也顺应这一趋势，发力小微企业。汪素南称，业务往下沉是一方面是战略需求，也是风险管控的要求。他认为中小企业的业务分化为小额和大额，而后者已经带来过贷款逾期的风险。中小型企业的划分本身也模糊，容易在做大过程中产生风险。

　　据介绍，为实现调整后的目标，浦发银行已从内部考核导向上面调整，信贷资源上向小微倾斜，将2014年小微授信额度占总额度比例调整至少为20%，并对分行已下达小企业信贷增量任务。

　　浦发正在考虑将部分网点转型做零售小微业务，申报新社社区银行和小微支行，寄望从与中移动的合作中能带来实质性的业务推进。预计还将推出标准化的产品在互联网销售。