春节长假刚过,在农行绿洲支行,常看到母亲们带着未成年的小朋友,喜气洋洋地开着一张属于小朋友自已的卡,将他们的压岁钱存成定期。小朋友对我挤眉弄眼,掩不住开心地笑。母亲们说因为是孩子的钱,时间长一些没有关系,就存定期存款了。在这里,也常看到老人们将自已的定期存款变成理财产品,对我们推荐的银行定期存款“啧啧啧”地嫌弃着:利息太低。
从主观上说,自已的钱自已做主,这些做法旁人无需评论。但从生命周期与资产配置这个客观的角度,此处有话可说。
生命周期指人从出生到死亡需经历的时期,一般划分为婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。
婴儿、童年、少年好比四季中的春天,万物复苏,欣欣向荣,如同孩子们给我的笑容,充满了朝气。在这个时期,由父母帮忙理财。父母帮助孩子选择理财产品时,不妨投资长线的有一定风险的,但长期收益却可期待的产品,如基金定投。因为在生命的春天,孩子们有足够的时间去消化风险。起起落落的基金净值与收益率,经过时间的沉淀,孩子们收获的不仅是长期投资收益率,更是正确的对待投资风险的态度。
青年时期如同夏天,活力四射,充满力量。这个时期,可加大风险资产的投资。理财市场的“二八”原则可以泛泛地用于此。即把两成资产投资在固定收益的产品上,如定活期存款、国债等。八成资产投资在风险较高的产品上,如股票基金、混合型基金等。
中年如秋天,是收获的季节。慢慢地,将风险高的产品比例降低,“四三三”固定收益四成、股票基金三成、非保本浮动收益理财产品三成或“三三四” 固定收益三成、股票基金三成、非保本浮动收益理财产品四成的投资比例都可做为一个参考。
老年时期如冬天,理财策略也可使用“二八”原则:银行定活期存款八成,银行理财产品二成。老年时期,如果为了利益而去跟风购买产品,像2006年时全民购买股票基金,之后股市大跌,资产一下缩水一半,想恢复原状,却已是时间不等人。老年时期应是保存果实的季节,也是享用果实的时期,选择理财产品时,安全灵活性是最需考虑的因素。
每个时期的资产配置中,银行存款都占有一定的比例。被老人嫌弃的,利息太低看似无用的银行存款,在人生每个阶段都需要配置的原因是什么?打个比方:假设资产配置中的风险资产是一个劳心劳力、冲锋陷阵的战场,那么银行存款就是一个如同堡垒般安心的存在。当我们在风险投资的战场上,被起起落落的收益弄得患得患失、筋疲力尽时,回首一顾,看到我们的银行存款,坚如磐石只增不减,顿时,心中底气十足、勇气倍增:我还有坚强后盾。平复了心情,得以向前走得更久更远。
这就是所谓的银行存款无用之大用。大小朋友们,利息太低之存款,你发现他的大用了吗?如您尚未发现,近期到农行办理定期存款,农行有存定期存款送积分,积分送礼的活动。一举双得,何乐而不为。
城东支行 蔡朝勤
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