近年来,银行理财产品已经成为不少家庭投资理财组合中的必有元素。各大银行也不断提升自研理财产品的开发能力,各家银行的理财产品种类日益丰富,普通投资者面对海量的产品开始犯难,如何选择合适的银行理财产品?张小姐就遇到这个问题。年底家里回笼十万元资金,想去银行购买合适的理财产品,却不知道如何选择。于是向学金融的同学李先生求助。李先生知道张小姐不怎么懂金融术语,却对购物非常在行。思量一番决定用买衣服的例子来进行说明。“老同学,选择银行理财产品不是什么高深的事,和你买衣服道理差不多,只要四个步骤就能选择合适的理财产品。”。
绝招一:量体选衣,对号入座
“衣服要合身的才美观舒适。跟买衣服一样,买银行理财产品首先就要根据自己的风险承受能力以及投资目标,选对产品,对号入座。”李先生教张小姐第一个绝招。产品尺码就是银行理财产品的风险分类。按通行标准来分,银行理财产品一般可分为:保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型三类。投资者在购买银行理财产品时一定要弄清楚产品类型。张小姐问,“有没有简单明了的方法解释一下产品分类?”李先生挠挠头,“其实解释起来很简单。任何银行理财产品都需要关注产品本金和收益两项。保证收益型产品即同时保证本金和收益两项,此类理财产品客户保障度最高,但收益一般不占优势。而保本浮动收益型只保证本金,但不保证收益,购买此类理财产品能让客户在本金无忧的前提下,有可能取得较高收益。典型的保本浮动收益型产品如广发银行的“欢欣股舞”产品。非保本浮动收益型产品为既不保证本金也不保证收益,此类理财产品具体要看产品投资标的,风险程度根据产品投向而定。典型的非保本浮动收益型产品如广发银行“薪满益足”。“那是不是保证收益型银行理财产品最好呢?” 张小姐弄明白了产品分类。“这可不一定!具体怎么选择产品后面再讲。”李先生卖了个关子。
绝招二:精选质地,达成投资目标
“老同学,你买衣服的时候除了看尺码,最关注衣服的什么方面?”李先生继续发问。张小姐回答:“当然是衣服本身的质地啦!例如纯棉的还是涤纶的,质地不同,穿上身保暖效果是完全不一样的。”李先生进一步说明,银行理财产品也同样需要看产品的质地,即产品的设计及投向。“那这个质地我就不懂了,我也看不懂产品说明书啊。我只懂国债是风险比较低的,而股票是风险比较高的。” 张小姐有点急了。
李先生说:“理财产品按产品设计及投向标的来说,主要分为银行结构性理财产品、非结构性类产品、及代客境外理财产品这几类。按产品投向来说则可能投向货币市场、债券市场、商品市场、股票市场、境外市场等。这些产品风险与收益均不相同,适合不同风险偏好的人群购买。老同学,你买理财产品的目的是什么?是要追求一个稳定的收益,还是要在保证本金的前提下尽可能的追求高收益?” 张小姐说:“就这次的十万投资资金而言,首先理财产品要保本,不能亏本金,在这个前提下尽可能的追求高收益。反正这笔钱闲着也是闲着。”李先生提醒道,“风险与收益成正比哦!如果要追求高收益,也要承担相应的风险。” 张小姐很笃定,“在追求高收益的情况下,我愿意承担风险。”李先生笑着说:“那你不妨考虑银行结构化理财产品。”
那什么是结构化理财产品呢?结构化理财产品又称挂钩型理财产品,其本金用于传统债券投资,而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩,有的产品与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,例如黄金,还有的产品与股票指数挂钩或指定股票组合挂钩。
“收益最高能到多少呢?确定是保本的吧?” 张小姐追问。“产品是保本的,而具体收益则按产品说明书而定。像2012年广发银行推出一款结构化理财产品“欢欣股舞”,当时的产品设计是挂钩港股,结果随着港股的上涨,该产品多期达到了8%的最高年化收益率。”李先生肯定的回答。张小姐一下来了兴趣。“这个收益率真的很不错哦!快给我讲讲,这类结构化理财产品现在应该如何选择?”
李先生详细解释道,结构化理财产品与挂钩标的指数紧密相关。投资者需要清楚了解市场情况,今年自从我国召开十八大三中全会以来,股市稳步向好,很多专业机构看好明年国内的股票市场。从估值上来看,大盘股目前价格偏低,挂钩沪深300类的结构化理财产品现在值得投资者重点关注。这类结构化理财产品一来保证客户本金或者保底收益,二来根据市场情况有可能取得较高年化收益。而投资者不用承担任何直接投资股票的亏损风险。“原来买这类结构化产品还是需要一定的专业判断,对市场有所分析研究才行。” 张小姐不断点头。
绝招三:合理组合,资产巧增值
“老同学,你买衣服的时候不会只看尺寸和质地吧?”李先生准备教第三个绝招了。“那当然呀,要看衣服搭配呀。现在生活条件都好了,穿衣打扮还是得讲究一下款式、配色的。” 张小姐自然接上话了。“对了!买理财产品也是这样!也得讲究一个资产搭配的问题。”李先生轻松的继续说。“这个理财产品怎么搭配?” 张小姐有点不理解。“鸡蛋不能装在一个篮子里呀!理财产品当然要进行资产配置了!现在很多人除了银行存款,都持有股票、保险、基金、国债等金融产品。银行理财产品作为一类金融产品,要有一个科学的投资比例!”
李先生继续说。“我建议你去银行理财经理做一个全面的资产配置方案。再根据建议来确定不同银行理财产品的持有比例。银行理财经理会定期跟踪你的资产状况,给你最合适的理财建议!” 张小姐乐了,“原来买理财产品也要考虑搭配问题,也要讲究科学。”
绝招四:持续关注,全面把握投资动态
“最后一招是...”李先生还没讲完。张小姐很快的接上了话:“我知道了,最后一招就是搞清楚洗护方法,衣服要保养得好才耐穿。” 张小姐很聪明的融会贯通了。“对!理财产品买了也不能丢在那里不管。”李先生乐了,继续说道“银行理财产品尤其是结构化理财产品,投资者有必要继续关注产品挂钩标的情况,由于市场波动,产品有可能会出现提前触发达到最高收益,或跌破触发点获得最低收益、甚至极端情况下有可能出现零收益等各种情况。” 张小姐张大了嘴巴,“那我上哪去关注产品挂钩标的情况呢?”李先生回答道,“一般来说有两个途径可以进行产品后续跟踪。第一、可以去关注银行的网点及网站产品公告。第二、咨询银行客户经理。”
张小姐明白了。原来购买银行理财产品就是这么简单,跟买衣服没啥不同。只要选对尺寸、了解质地、根据个人需要进行搭配、做好保养就能成为理财达人。张小姐全数牢记于心,脸带微笑信心满满的走向银行。
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