CFP供图
货币基金与银行理财产品成“标配”
元旦过后，“余额宝”与“打新股”成了理财市场中的香饽饽。实际上，“打新”产品偏重于短线投资概念，资金占用成本较高，以下案例中的“准三口”之家，就不必配置过多的“打新”产品，短线投资也应做平衡之选，货币基金、银行理财产品均不可偏废。
顾问团队：招商银行广州分行 李春晨
资深基金分析专家 齐妤
案例一
文先生31岁，太太预产期在3月初。文先生是一家百货公司的中层管理者，年薪10万元；太太是该百货公司的柜台经理，年薪6万元。住在越秀区一套价值220万元的小面积住宅中，月供3500元。家庭现有流动资产基本是现金，现金17万元，另外有8万元的偏股型基金。
案例二
孔先生35岁，太太将在4月生产。孔先生是一家电子公司的股东与副总经理，年收入约有35万元。太太目前是全职主妇。全家住在海珠区一套价值380万元的大面积住宅中，已供完贷款。家庭流动资产现有如下：现金约20万元，被套股票15万元（市值），货币基金12万元。
理财分析：
因处在“两口之家”向“三口之家”转变的特殊时期，以上两个家庭需要的是一份为期3个月的短线理财计划。如何平衡效率与风险，科学短线投资、合理消费，是目前理财规划的重点。
总体来看，两个家庭的成员工作稳定、健康年轻，具有较高的理财成长性，较适宜采取稳健风格的策略。为此，不必持有过多的现金，目前两个家庭的现金持有量都过多，可分散购买收益率较高的理财产品。即使要预备一些现金给婴儿、产妇购买必需品，也可通过网络把现金存在“余额宝”里。
而出于“稳健”投资的平衡理念，对于两个家庭来说，“打新”方面的投入不应超过流动资产的25%，在短线投资中的比例，也不适宜超过60%。
理财建议：
文先生：
1.对于即将出生的宝宝，建议预备3万元的“生育”基金。其中，建议2万元购买货币基金，随时取出应急；1万元可存在“余额宝”之类的网络平台，为宝宝、宝妈适时购买用品。
2.购买5万元的期限为3个月的浮动利率型的银行理财产品，再购买4万元的“打新”类型的基金。
3.短线理财之余，中线投资不可偏废。建议再购买5万元的1年期限保本类型银行理财产品，继续持有8万元的偏股基金。
4.生育宝宝之后，按照广州目前的生活水平，家庭月消费额将上升到7000元以上，其中包括了至少2500元的养育宝宝支出。建议将家庭月消费有效控制在8000元以下，加上供房款，家庭月支出将达到11500元。
孔先生：
1.孔先生家可能会请“月嫂”，宝宝生育支出需要多出1.5万元，共计4.5万元。3.5万元购买货币基金（保留12万元中的部分即可），1万元存“余额宝”。
2.虽然股票市值高达15万元，但仅靠股票“打新”不太靠谱。建议可划5万元股票“打新”，其他5万元购买“打新”类型的基金。可考虑调仓换股。
3.投资5万元于期限3个月、浮动利率类型的银行理财产品；5万元购买期限1年的保本常规类型的银行理财产品。
4.12万元的货币基金数额过高，除了保留3.5万元货币基金、1万元存余额宝之外，剩余的产品继续“中线投资”，7.5万元建议逢低购买混合型基金。
5.如果算上聘请保姆的费用，生育宝宝后，孔先生家庭的月消费支出将超过1万元，建议控制在1.3万元之下。
手机看中经
经济日报微信
中经网微信
