2014年银行业的放开与开放

　　2014年中国银行业将会呈现哪些发展亮点?

　　银监会主席尚福林在2014年全国银行业监管工作会议上表示,2014年重点是扩大金融业对内对外开放,完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系,推进治理能力现代化。

　　对于过去一年的银行业运营情况,尚福林用了“稳中有进,稳中有为,稳中有效”这12个字来评价。如今,改革的节奏逐渐明朗,让更多人对2014年的银行业有了新的期待。

　　一位接近银监会的人士表示,此次会议对业界关注的热点话题有了指向性的明确表述,亮点颇多。“可以看出,中国2014年的金融改革主题将是放开与开放。”国务院发展研究中心副主任刘世锦对此评价说。

　　亮点一:民营银行试点

　　民资进入银行业的热情一直没有消退,市场的倒逼使监管层对民资越来越重视。此次会议指出,未来要扩大银行业对内对外开放,要拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。民营银行需切实做好试点制度设计,强调发起人资质条件,实行有限牌照,坚持审慎监管标准,订立风险处置安排。试点先行,首批试点3至5家,成熟一家批设一家。

　　监管层打开了银行业的大门,民资剑拔弩张。据了解,到目前为止,已经通过国家工商总局预核准的民营银行达70家,而初期最多只会有5家获得牌照,竞争的激烈程度由此可见一斑。

　　业内人士分析,企业参与到开办民营银行的申请大军之中,主要是被金融行业的高额利润所吸引。不过对于民资高涨的银行情结,一位银行业专家却表示应该冷静。民资进入银行业会使银行业更加市场化,但在市场化后银行的高额利润便不会存在,因此民资对此举需要深思熟虑。

　　除此之外,民资还需考虑到将来民营银行的发展方向。若想要实现可持续发展,照搬现有银行的模式是行不通的。全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示,民营银行未来的发展前景就是错位竞争,如果能办出特色,就能在市场上竞争,反之失败。

　　上述接近银监会的人士透露,目前银监会正在抓紧研究银行业的分类管理办法,可按照资产规模、业务复杂程度等方面,综合设计分类标准,实行有限牌照制度,鼓励在特定业务领域做专做精,推动银行业差异化定位,特色化发展。

　　亮点二:简政放权

　　随着中国整个经济体的市场化改革,银监会向市场放权看上去势在必行。

　　上述专家认为,银行业作为一个特许行业,监管层对其实施严格的监管是必须的,这是由体制所决定的。不过随着市场化改革的推进,银行也在多个方面发生了变化,以前的监管体系在逐渐市场化的当下显得不太适用了。“商业银行新产品的发布、公司治理体系、分支机构的筹建等具体问题都需要在银监局报备,这会对我们的工作进程有一定影响。”一位商业银行人士对记者如是说。他认为,如今是市场倒逼与监管层的市场意识共同作用,使银监会对银行的监管主动提出放权于市场,来满足市场的需求。“是应该减和放了,以前监管得过多过细。”某监管层内部人士表示。

　　国务院在去年便提出了“既要把该放的权力放开放到位,又要把该管的事务管住管好”的要求。随后,银监会便公布了修订后的《中资商业银行行政许可事项实施办法》,进一步取消了一批行政许可项目,并且大幅松绑商业银行分支机构相关审批。此次,银监会再次强调将大力推动监管改革,简政放权,还权于市场,让权于社会,放权于基层。“银行业金融机构能够管好的事项,监管就不要再管,把权力交给市场主体。”尚福林的这番表态,可见政府市场化改革的决心。

　　亮点三:紧盯流动性风险

　　监管部门将强化银行表外资产监管等的消息在银监会此次工作会议之前就已传出。面对2013年银行间的所谓两次“钱荒”,早有专家预计包括影子银行、金融机构同业业务、信托等都将在2014年内强化监管。

　　早些时候,银监会就《商业银行流动性风险管理办法(试行)》公开征求意见,并于2014年1月1日起施行。接着,此次会议提出,紧盯流动性风险,提高资金来源稳定性,加强同业、理财和投资业务管理,合理控制资产负债期限错配程度。尚福林专门强调:“今年,重点要推动资本管理和流动性风险管理办法的落地实施,使其成为每一家银行、每一单业务的硬约束。”种种迹象表明,监管层对控制流动性风险、加强引导资源合理配置的态度坚决。

　　亮点四:微贷技术推广

　　此次会议上,银监会首次提出服务“三农”发展,加快微贷技术在农村地区的推广应用。微贷技术,一个在近几年逐渐被业界熟悉的名词,如今已在中国的部分城商行和农商行的业务中出现。他们通过学习与借鉴国外先进模式,与外国知名机构合作,几年来一直致力于研究和推广本土化的微贷技术,成功“浇灌”了大量的小微企业。

　　什么是微贷技术?一位曾从事相关工作的专业人士告诉记者,微贷是额度微小的贷款,面向社会较低层客户群。微贷技术在微观层面上讲主要包括贷款调查技术,如何在信息不对称的情况下获取客户信息、确保其真实性并进行科学的分析,这大约就是所谓的微贷技术。

　　记者了解到,微贷服务以微型小型企业、个体工商户,甚至是小摊小贩为基础的“草根经济”,致力于为那些在市场上处于弱势地位、被传统银行忽视的群体提供平等的金融服务。农户与小企业一样,存在无抵押、无担保的风险,且客户分散,管理成本高,沿用传统的信贷技术很难解决人力成本、人均效益。微贷的核心正是“摒弃抵押物、倡导现金流的小额信贷产品”,并通过技术实现对风险和人力成本的控制。这说明微贷技术将来若在农村地区推广,能有效解决农户贷款的问题,而这也正是解决“三农”问题的关键所在。

　　银行业改革的大基调已在遇到的各种问题中基本成形。“改革都是由问题引起的,而且改革都是由问题倒逼过来的。”中信证券股份有限公司董事长王东明说。可以预见,在将来放开与开放的过程中,银行业还将会遇见更多的挑战。不过,怀揣着一颗“市场化的心”的监管层相信,接下来的改革一定会为银行业长期可持续发展提供不竭动力。